Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Понятие страхование обладает достаточно обширной историей в период которой произошла смена некоммерческого типа в коммерческий. Именно некоммерческое страхование включает в себя полную изначальную хронику человеческого общества, таким образом в истории человеческого развития присуще данное понятие начиная от древнейших времен до настоящего времени. Издревле, понимая, что обществу грозит стихийное бедствие либо иная катастрофа, люди начали процесс по формированию запасов необходимых средств (пищи, воды, семян и т.п.) В результате развития и накопленного опыта данные формы сбережений стали подкрепляться финансовыми формами.

В результате смены типа экономических отношений, а именно переходу к рыночным отношениям, в экономическом состоянии России произошли кардинальные перемены значения и роли понятия страхования в качестве инструмента, который поддерживает безопасность населения и государства в целом. Сегодня, преображение и выход на главный план страхования на российский экономический рынок становится приоритетным заданием в системе экономического реформирования страны. Грамотное решение поставленной задачи всецело гарантирует непрерывность общественного воспроизводства.

Однако, структура воздействия государства на страхование в полной мере на сегодняшний день окончательно не развито. Несбалансированность страховой структуры определяется внутренними факторами его формирования, а также представляют собой непосредственный результат макроэкономических процессов, которые складываются в проходящей процесс реформирования экономике страны. По мнению многих авторов, работающих в данной тематике, нормативно-законодательная база страхования постоянно совершенствуется, вносятся изменения в деятельность самого государственного регулятора, происходят

существенные институциональные и структурные преобразования на рынке страховых услуг, а вместе с ними изменяется и рыночная конъюнктура.

Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретических и практических основ страховой деятельности вообще и выявления его особенностей в России, в частности.

В отечественной экономической литературе организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым. Историческое развитие и теория страхования нашли свое отражение в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования.

Объектом курсовой работы является экономические отношения, которые формируются на рынке страховых услуг.

Предметом курсовой работы является являются особенности рынка страховых услуг в России.

Цель исследования состоит в раскрытии содержания и специфики рынка страховых услуг в Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

1. изучить экономическое значение, функции и виды страхования; историю развития страхования в России ;
2. провести анализ современного состояния страхового рынка в РФ;
3. выявить проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ .

Для выполнения работы использовались теоретические и методологические источники учебно-методические пособия, научно- практическая литература, а также периодические издания посвященные

развитию системы страхования и проблемам государственного регулирования рынка страховых услуг.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ЗНАЧЕНИЕ, ФУНКЦИИ И ВИДЫСТРАХОВАНИЯ

• 1. История развития страхования в России

Страхование как социально-экономический институт имеет долгую историю развития, берущую начало в глубокой древности. Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием. Такими предпосылками послужили происходившие в жизни людей опасные явления и события, причиняли им невосполнимые имущественные и физические потери¹. Отметим, что первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние века, когда начали создаваться специальные общества для формирования денежных касс, средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий.

В эпоху средневековья на Руси стали проявляться первые признаки страхования. Так, в «Русской правде» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее территории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа – 80 гривен, за простого человека – 40 гривен².

В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме в XVI — XVII вв., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования³. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар. Согласно Соборному уложению (1649 г.) суммы выкупа

1Задков А.П., Кириллов В.Л. Страхование: учебное пособие / А.П. Задков, В.Л. Кириллов; Центрсоюз РФ, СибУПК. - Новосибирск, 2005. - 180 с.

2Соловьев С.М.. История России с древнейших времен. Том 1. - М., 1993.- 289 с.

3Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н.. Страховое дело в России: вехи истории // «Страховое право», 2000. - №4. - С.3-8.

пленников различались в зависимости от их социального положения: от 15 руб. за крестьянина или казака до 40 руб. за московского стрельца⁴.

В 1827 г. было учреждено «Российское страховое от огня общество», получившее благодаря Указу императора Николая I от 27 (14) октября 1827 г. освобождение от налогов и монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах. В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием.

Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня введено в 1864 г. «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» при Александре II⁵.

Общества взаимного страхования – одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей⁶. В годы Первой мировой войны в России крепко утвердился страховой рынок. В его арсенале присутствовали различные продукты, которые на то время были востребоваными в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев.

В период революционных событий 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. 28 ноября 1918 г. Декретом Совнаркома

«Об организации страхового дела в Российской республике» страхование

4Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1999. - 174 с.

5. Райхер В.К. Докапиталистическое страхование // «Страховое право», 1999. - №4. - С. 64-68

6Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. - 192 с.

во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Bсе частные страховые общества (включая общества на взаимности), их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Только за кооперацией было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества⁷.

Однако в связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Введение новой экономической политики в марте 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922-1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование⁸.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х гг. были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете⁹. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования.

Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-50-х гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху¹⁰. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

7Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: Издат-во НОРМА, 2001. - 224 с.

8 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА.-М, 2007. - 312 с.

9 . Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. - 213 с.

10 Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 1999. - 167 с.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранялись практически до 1997 г. – до принятия положений нового Гражданского кодекса¹¹.

После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

В 1989 г. количество действующих договоров добровольного страхования в Российской Федерации составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн чел. Это сравнительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека приходится 5-6 договоров страхования¹².

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов – инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3% ВВП¹³.

При переходе к рыночным реформам в 1991-1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена

11 Райхер В.К. Докапиталистическое страхование // «Страховое право», 1999. - №4. - С. 64-68

12 Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: «Финансы и статистика», 1999. - 167 с.

13 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. - 213 с.

начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г¹⁴. Закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат.

Сущность и функции страхования

Экономическая категория «страхования» – это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных событий в их жизни¹⁵.

Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования – его замкнутая раскладка ущерба

14 Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - 528 с.

15 Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА-М, 2001. - 160 с.

между заинтересованными участниками. Взаимное страхование – классический пример этого¹⁶.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие¹⁷:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Формирование специализированного страхового фонда денежных средств – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране¹⁸.

С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать¹⁹.

Страхование как часть финансового плана представляет собой особые черты, которые представляю собой объединение таких финансовых категорий как кредит и финансы, те самым полностью описываю свою роль в экономическом плане. Страхование всегда на себя берет распределяющую функцию контроля финансового плана. Данная функция имеет свое продолжение и носит специфический характер, также основным

16 Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.:

«Экспертное бюро - М», 1998. - 376 с.

17 Граве К.А., Лунц Л.А. Общие вопросы страхования // «Страховое право», 2000 - №4. - С.69-80.

18 Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003. - 256 с.

19 Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ, (ред. от 24.07.2007) «Об оценочной деятельности в

Российской Федерации», принят ГД ФС РФ 16.07.1998 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3813

направлением является функция риска и предупреждения. Страхование имеет предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска²⁰.

Контрольная функция страхования выражает свойство этой категории к строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования²¹. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Виды и формы страхования

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах: в добровольной и обязательной. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» и ГК РФ²². Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ²³²⁴:

20 Шиминова М.Я. Страхование: история, действующее законодательство, перспективы. - М.: Наука, 1999. - 174 с.

21 Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.:

«Экспертное бюро - М», 1998. - 376 с.

22 Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 21.07.2005г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

23 «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан», утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1, (ред. от 18.10.2007, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) // «Российские вести», N 174, 09.09.1993.

• обязательное медицинское страхование граждан; обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование военнослужащих; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственной налоговой службы РФ; должностных лиц таможенных органов РФ; обязательное страхование работников с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, спасатели Министерства чрезвычайных ситуаций, работники железнодорожного транспорта и др.);
• обязательное страхование имущества граждан (дома, садовые домики, гаражи, хозяйственные постройки) в размере 40% их стоимости по государственной оценке.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации определена классификация по видам страховой деятельности. Эта классификация по видам страховой деятельности используется в страховом деле РФ.

Существует 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и других видов имущества, ответственности за неисполнение обязательств, страхование коммерческих рисков и др²⁵. Условно эти виды можно объединить в четыре группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование коммерческих рисков²⁶.

Личное страхование. Перечень объектов страхования и возможных страховых случаев по договору личного страхования определен ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела

24 «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС

«Консультант Плюс».

25 Дедиков С.. Правомерность страхового интереса // «Хозяйство и право», 2006 - №6. - С.59.

26 Дятлова М.В. Страхование. -М.: Гросс Медиа, 2005. - 208 с.

в Российской Федерации». В статье сказано, что объектами личного страхования могут быть «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица»²⁷.

Имущественное страхование. В современных условиях имущественное страхование приобретает все большее значение. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества²⁸²⁹.

Существует разного рода представления о страховании, а также различные категории страхования имущественного характера, а именно:

1. страхование имущества предприятий, организаций, учреждений, граждан; страхование грузов
2. страхование противопожарное
3. страхование самолетов
4. страхование морских судов.

Договор страхования перевозки грузов заключается с ответственностью за все риски или без ответственности за повреждения. Обязательным является страхование грузов при международных перевозках. Федеральным законом «О пожарной безопасности» и постановлением Правительства РФ от 12 июля 1996 г. «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» предусмотрено проведение как добровольного, так и обязательного противопожарного страхования. Затраты на страхование от пожаров выводятся из-под налогообложения предприятий

30.

27 Гражданское право: Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М.: Проспект, 1997. – 345 с.

28 Ломидзе Э. Значение содержания страхового интереса для выбора вида имущественного страхования //

«Хозяйство и право», 2005. - №11. - С.19.

29 Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности

//«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. - С.17-19.

30 Шиминова М.Я.. Основы страхового права России // «Страховое право», 2000. - №4. - С.38-39.

В соответствии со ст. 931 Гражданскοго кодекса РФ по дοговору страхования риска ответственнοсти по οбязательствам, вοзникающим вследствие причинения вреда жизни, здοровью или имуществу других лиц, мοжет быть застрахοван риск ответственнοсти самого страхοвателя или иного лица, на кοторое такая ответственнοсть мοжет быть вοзложена³¹. Страхοвание ответственнοсти является разнοвидностью имущественного страхования. Наибοльший интерес в этοм страхοвании вызывает страхοвание ответственнοсти за жизнь пассажирοв и сохраннοсть их багажа при вοздушных, мοрских и речных перевозках. Страхοвание имеет целью обеспечить выплату потерпевшим денежного возмещения за причиненный ущерб в случае гибели, повреждения имущества или несчастного случая с физическим лицом³².

31 Гражданский кодекс Российской Федерации. Комментарий / Под общей ред. В.Д. Карповича. М.: Хозяйство и право; СПАРК, 1995. - 450 с.

32 Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2005. - 28 с.

ГЛАВА 2. Анализ современного состояния страхового рынка в РФ

2.1. Характеристика обязательного страхования

Обязательное страхование является важным элементом системы благосостояния в государстве, от состояния и эффективности функционирования которого во многом зависит стабильность социальной и финансово-экономической систем, и уровень развития общества. На протяжении последних лет доля премий по обязательным видам страхования в совокупной страховой премии постоянно растет. Составляя менее 20 % в 2016-2017 гг. (30 млрд. руб. и 40 млрд. руб., соответственно), к 2017году значение данного напоказателяна ивырослоза водоон57 на%ну (557,04 онмлрдза. ворубо.)³³.

кПрикиэтомионтакоенуувеличениеон ондолиза ообязательныхну нувидовво застрахованияон нувназасовокупнойну остраховойон онпремиину онвызванок оненаисокращениеми онразмераза нусборовк воповозадобровольнымон онвидамво острахованияна, иавонуболеево ондинамичными заростомон иобязательныхо ивидовна, кввовопервуюза кочередьна воОМСза. онТакон, наеслион квну2014 игодук водоляон онпремийовопозаданномузаивидунувострахованияоосоставлялак74,49и%нуотонксовокупнойкистраховойипремиио ипоононобязательнымо навидамон острахованияво, итозанувк 2015 во–он заужену

78,64 за%и, завну2016 во–к 81,89 %о

на, иак вовво2017за−и%к

во83,4 ³⁴.

оДоляна ообязательныхза нувидовна настрахованияо вовк ообщейна нупремиион вовырослана вопозанасравнениюк нуск 1 онполугодиеми 2017 нугодаово–на заси54,8он%к задоо55,2и%ну. нуОМСи кзанимаетна 46,8во%во ворынкаво, онстрахованиену оимуществакна—на 25,7и%к, оличноек он—к 13,8и%во, онОСАГОза за—и 7,2он%за. оЗначительныхо воизмененийза онвнаоструктуреза вопремиик онповоонсравнениюза оск 1 кполугодиемо2017 игоданаиненаипроизошлоза (воТаблицаи3.1).

наНесмотряокнануозначительныевообъемыиорынканаоОМСнаок нувну2017 нагодуо опонувоОМСну обылона засобраноо 464 имлрдк. зарубза. овзносови оииивысокиеи вотемпыон онприростаза онпремий (о+за16,9и%во) он(кТаблицаи3.2), ополученныеза ксредстваон опокрываютнанавокосновномво отекущееи воувеличениезанустоимостиназалеченияо, нуноокненавоизменяютивоегоононкачествоза.

33 Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - 528 с.

34 www.strahovhik.ru – интернет ресурс

воРостна онтемповк овзносовк ипоизаОМСза онотражаетза вонеононразвитиеи нуданногои орынказа, воанукростна«набелойон» изаработнойнуоплатык заввоистранево.

онТаблицаза 3.1

нуДинамикак онроссийскогово застраховогону орынкаи заво 2016и-о2017 онггво.

заВидыза	наПоказателиза	1 кполугодиена 2016, нумлрдк. зарубво.	1 ополугодиеза 2017, онмлрдза. крубза.	нуПриростик%за,
заОбязательноеза кстрахованиеи и–он вовсегок	воПремиину,	285,4	344,1	20,6
	иВыплатына	261,2	310,8	19,0
наОбязательноеон намедицинскоеи настрахованиену	По ремиик	235,6	292,0	24,0
	онВыплатыза	232,3	279,0	20,1
наполисза кобязательногок онстрахованияон игражданскойи наответственностии	По ремииза	43,5	44,9	3,3
	иВыплатыи	26,1	28,4	8,9

воВыплатына запоовообязательномуну онмедицинскомуи застрахованиюза нави2017 онгодук насоставилик 449,31 намлрди. наруби., онувеличившисьна онпоиксравнениюну осво2016 игодоми нунаво19,4и%на. наУровеньи квыплати набылво наравенон 96,78к%ну. воСонкучетомон орасходовна вонаоонведениек оделана иубыточностьну остраховщиковон, воработающихза квнуисистемеза кОМСк, водолжнана ибытьна облизказа окк 100 на%о. нуТемо нуневооменеево, нуотсутствиево завидимыхи нуэкономическихк кстимуловну онкииведениювоонданногозанабизнесаононвсе-такиинунезанамешаетнукстраховщикамза онимк изаниматьсяна.

И

\

Таблицак3.2 о

Страховыек вопоступленияон иину истраховыек завыплатыво напоза ивидамо застраховойи во

деятельностио зазаон 2015во-на2017 онггна. нупок воРоссийскойк кФедерацииза

кГод ыво	нуПоступленияон , онмлрдон. крубк.	ну%к онотна запоказател яо онпредыдущегоо нугодаон	Ви ыплатыи , онмлрдорно о.наубну .	во%ну оо тон по оказател яи пк редыдущегок го одаво	онКоэффициен то завыплатн%аи во,
		наОбязательноеза имедицинскоену острахованиену
2015	289,93	142,4	278,12	145,9	95,93
2016	396,97	136,9	376,65	135,4	94,88

2017	464,24	116,9		449,31	119,4		96,78
		иСтрахованиево нугражданскойну оответственностио навладельцевво отранспортныхза ксредствво
2015	72,48	113,5		41,13	123,5		56,75
2016	80,19	110,6		47,83	116,3		59,65
2017	85,77	106,6		49,85	104,1		58,12
		нуЛичноеза онстрахованиена онжизнии наиза издоровьяну вовоеннослужащихво воио кприравненныхну окон онимк вовна наобязательномон вогосударственномна онстрахованиии волици
2015	5,70	107,4	4,36		103,3	76,49
2016	7,01	122,9	6,19		141,5	88,30
2017	6,31	90,0	5,85		94,4	92,71

оНаза одолюо кдесятиза закрупнейшихи нустраховщиковк ипонанаполученнымза истраховымо вопремиями кпок кОМСво овк 2016 игодуи онприходилоськ 65,87за%о осовокупныхна квзносови, вонаонодолюк опятеркинаклидеровово–о45,48к%нуисовокупныхвоонсборовк.

заБольшинствоон онигроково онрынкаон воОМСо воявляютсяо наспециализированнымиза нустраховщикамиво,«ондочкамио» наизвестныхна кроссийскихк иуниверсальныхо онстраховыхза икомпанийи. иПервоеи иместово ипонуообъемуво онсобранныхво ивзносовон кзанялану нукомпанияк

онМАКС-Мк, квтороенану–к воРОСНО-МСи, ти ретьевоо–наСо

ОГАЗ-МЕД³о ⁵.

кЗавовопериодионсза1июляи2010огодаквопово31декабряну2017 вогодаон нубылону нузаключенои заболеена212 замлнво. водоговорови нуобязательногок вострахованияна вогражданскойза кответственностину овладельцевну нутранспортныхо насредствк, онболееон 9 онмлни. запотерпевшихво нуполучилион нувозмещениео навредана, опричиненногово онввоирезультатеи нуДТПон, онобщаяонасуммаза онстраховыхоновыплатонвопотерпевшимоносозсаон тавиланукболеену218 имлрдну. ируби.

заПоонзасостояниюокнану31водекабряон2017 онгодаи навнанугосударственномон ореестрену обылоза кзарегистрированону 711 остраховыена нуорганизациион, кввоитомна очислео застраховыхво корганизацийну, заимеющихк онлицензиюза занавонуосуществлениево кобязательногоза острахованияза онгражданскойи воответственностиза завладельцевза нутранспортныхво

35 . Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2000. - 431 с.

онсредствон, во–на 140, кчтоон нусоставляетна 20,2на%ну заотвонаобщегои заколичествао онстраховыхна иорганизацийна.

кДоляон нуОСАГОк насоставляетну 8,8за%к воотононобщегои наобъемана онпремийну онио6,8 во%на онотинаобщегоза иобъемаононвыплатон.

заИсходяо наизназаанализаи воданныхк оотчетностио истраховыхну воорганизацийну воможнои онконстатироватьза, нучтои ови 2016во-на2017 воггво., исуммао остраховойо опремиион навырослана нунао18,34к%к, засоставивонзавон2017 вогна. 85,77 омлрдон. ворубо. (нутаблицаон3.1).

наУровеньза овыплати напонуонОСАГОи восоставило иво2017 онгодук 58,12и%о, онувеличившисьна кпок онсравнениюнаисна2015 нугодомзанунану1,37ну%ну.

иВна2017 нугодуза нунананатройкуон илидерови заОСАГОо (онгруппаво онкомпанийо исистемыво:

«наРОСГОССТРАХи», «иРЕСОна», «оМСКну») иприходилосьи нуоколоза 39,65 за%о квсехо застраховыхоносбороввонапозануОСАГОво.

заСуммак настраховыхк напремийну, исобранныхна онстраховщикамиво нуво2017 онгодуну нуповонудоговорами заобязательногону оличногоо застрахованияон, исоставилао 6,86 онмлрди. орубну. нуСборыза онвзануданноми ксегментек ипоказываютза кнебольшуюон, нунокнастабильнуюон задинамикуон воростаон. наВна2015 кгодук остраховщикамивонабылоиксобраноза 6,28 онмлрди. зарубво. онДоляк заданнойза кгруппыну вовидовза кстрахованияк заввонусовокупнойво кстраховойо онпремиии нуповоонобязательнымон завидамон острахованияо вонаоипротяженииза нупоследнихк вотрехво волетна вопочтии оннеоннуменяетсяво наикнуколеблетсяон1на-во2 он%и.

наКизагруппео заобязательногои наличногона острахованияон воотносятсяо затрину завидаво: истрахованиео ивоеннослужащихза онионоприравненныхон накнукнимво овза загосударственноми вострахованиии налицна, наличноео истрахованиево иработниковна наналоговыхи заоргановза, онакнутакжеоистрахованиеза вопассажировза (отуристови, наэкскурсантовну).

заВон2017 онгодуво нуобъемон засобраннойво онпремииза онпооннастрахованиюон вовоеннослужащихна заиокприравненныхо воквоонними налици засоставили 6,31 нумлрди. онрубон., ивыплатыона–к 5,85 нумлрдну. круби. (нутаблицао3.1)³⁶.

36 Мохов А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда //

«ЮРИСТ», 2006. - №6. - С.26.

нуПововоданнымон нузао2017 огна. изначениеи онкоэффициентану овыплатк квоннастрахованиину вовоеннослужащихза наиинаприравненныхк онкнукнимо овонкобязательномо нагосударственномо настрахованиизаналицизабыловоондовольноиивысокимон92,71к%за.

иСтрахованиену квоеннослужащихна иинунуприравненныхк нукнананимво ивк кобязательноми нугосударственномк истрахованиину онлицк зафинансируетсяну оизнакбюджетовк насоответствующихон иуровнейон, идоступза нукза онемуза иимеетза налишьна наограниченныйк онкругза истраховщиковза. оЭтоон, вовиичастностиза, нуииосказываетсяза занаонустольза вовысокойна наконцентрациион восекторану (закоэффициентна онконцентрациик овза 2016 иго. заповоонданнноаон муну онвидуинусоставилк 0,35.

иПриза онэтомну одажена исредина истраховщиково ворыноки вообязательногои кличногово истрахованияну кразделено накрайнеза нунеравномерново: 100 ну%и нустраховойон запремиии напоза острахованиюна исотрудниковон наорганови запок кконтролюну нузаониоборотомза инаркотическихи нусредствну нусобраново онОАОво «воВоенно-страховаяну икомпанияза», кнавоонееовожеи нуприходитсяон 100 на%на ксборовво напок кстрахованиюи ксотрудниково иучрежденийна заик иоргановна оуголовно-исполнительнойон восистемыво, нуаонвотакжеза иболеео 77 и%о исборови опонувострахованиюк онвоеннослужащихво иивоонгражданну, вопризванныхи вонаонувоенныео ксборыи. воВсену ксотрудникиза наоргановво овнутреннихи воделну возастрахованыза овонкОАОо «иРосгосстрахза», завсево восотрудникина наГосударственнойи кпротивопожарнойон ислужбынану—оонвнаоОАОи«онЧрезвычайнаявоистраховаяононкомпанияк».

иПринципиальнои идругиево ифакторыво заформируютну ондинамикуо оосновныхо онпоказателейна навонаонвторомо затипеон вообязательногоза воличногок онстрахованиянаво—о истрахованиинаопасксну ажировза (затуристовза, наэкскурсантовза).

иВна2017 загодуво иввоиэтомна онсектореза вобылоо нусобраноон 526,52 замлнк. нарубза., нучтоон заменьшео кпоказателяо2016 нугодак инак 7,1ну%за, вовыплаченоок–во1,91 омлнна. заруби. (нуменьшек опоказателяк 2016 игодаиинана20,6о%за) (натаблицану3.3).

на

Таблицаи 3.3

иПоказателион иличногона настрахованияо онпассажировон (затуристовон,

оэкскурсантовза) оик оличногоо нустрахованияна нуработниковна иналоговыхну

воГодыо	заПоступленияну, мк лноорон.нуубво.	%и за наотон нупредыдущегои онгодаи	иВыплаты,к кмлнрзак ну.воубну.	и%и оноти запредыдущегок онгодаон	наКоэффициентк онвыплат%кна во,
2015	563,15	108,7	3,01	96,8	0,53
2016	566,45	100,6	2,48	83,3	0,44
2017	526,52	92,9	1,91	79,4	0,36
заЛичноек истрахованиеза заработниковон заналоговыхну воорганови
2015	19,70	171,3	20,20	118,8	102,54
2016	22,73	115,2	19,72	97,5	86,76
2017	25,28	111,2	21,69	110,0	85,80

наоргановза вово воРФон ивза 2015за-к2017 наггво.

нуКакну кправилона, вовиксектореи острахованияну вотуристовво иклассическиена ирыночныеон наииквероятностныену офакторыон, овлияющиена нунаизатарифна, кпрактическиза кнезануработаютон. воПрион кпредоставлениик нутуристическихон иуслугон итуроператоро иилио отуристическоево нуагентствону овключаетза завононстоимостьон вотуристическогоза кпакетаво застоимостьза онконкретногона застраховогои наполисак. воКлиентк онненувовыбираетво наусловияво истрахованияк, наобъемзанапокрытияооинувонепосредственнонуисамогоонкстраховщикану.

нуТакимнакобразомо, вонельзяза кназватьонаэтотк засегментоирыночнымза.

онВсену осказанноек киллюстрируетсяза исоответствующимио онзначениямина нуубыточностио. воКоэффициентво вовыплатон ипоииразличнымон нукатегориямк нусоставилк: ипоовострахованиюна запассажировну ивоздушногону вотранспортанана–он 3 за%он; напассажировну нувнутреннегово иводногоза натранспортак о–он 2 и%он; кпассажировну оавтомобильногоо итранспортанак–к 0,5 о%и; опассажироввоонжелезнодорожногоонатранспортак и–ну0,002 ну%ну.

воСтрахованиео осферыза отранспортнойо оинфраструктурык захарактеризуетсяон иследующимизанаключевыминунупроблемамиза:

за–оонполныйинаизносзанавнутридворовыхнаводорожныхвонуиононпешеходныхнуопокрытийну; о–занунедостаточноеивоиспользованиеонисуществующейнануресурснойинубазыво

к–нануотсутствиеонуКонцепциионаразвитияононтранспортногонаонпотенциалаизарегионаза. кПоэтомуи, навза 2017 вогодуи наобъемво вособраннойво кпремиина опонаострахованиюк

заработниковон иналозгана нунаовыхво ооргановну исоставилво 25,28 онмлнну. нурубна., зати.наеи. ктемпк нуростана нупоназасравнениюооси2016 кгодомкнусоставилон111,2о%к (итаблицак 3.3).

наПоза оданнымво озана2015 игодаза, нустраховыеон онвыплатыза вопревысилио ипоступленияво, иивоозначениево онкоэффициентак овыплатну кввонустрахованиии онработникови воналоговыхну наоргановза осоставлялоо102,54 он%на. онВи2017 нагодаоокоэффициентнузаснизилсяоннадоон85,80 к%во.

онВыплатыон онвна2017 огодуна восоставилина 21,69 омлни. оруби., натемпну заростао онпоиксравнениюонзасво2016 загодомвонусоставилна110он%ну.

кАнализво нусостоянияон ирынказа ообязательногону онстрахованияи овза иРФо запоказали, ончтона нунаблюдаетсяна кроство кдолион онпремийво ипонувообязательнымну овидамну истрахованияна нувивосовокупнойза кстраховойо вопремиии, засоставивон навну2017 онгодуво 57он%ну (557,04 замлрдон. крубо.), нучтона вообусловленоон ивысокимину нутемпамину оростао онданныхну нувидово нустрахованияну. нуДинамиказа навыплатво вотакжео онположительнаяо кпоозавсемну онвидамна кобязательногово нустрахованияна, окромеинуличногону застрахованияза напассажировон. наПрио кэтомо кнаибольшуюна надолюо квк оструктурена онпремийво онпок онобязательномуон острахованиюи онзанимаетза оОМСза (83,4 к%он килина 464 имлрдк. ирубо. навну2017 загна.). оУбыточностьи кстраховщиковон, онработающихну навиосистемеон онОМСон, кблизкану накну100во%на. иБольшинствово кигроковна крынкао наОМСк оявляютсяк кспециализированнымик кстраховщикамиво (иМАКС-Мо, иРОСНО- МСи, наСОГАЗ-МЕДза киоондро.). оУровеньво ивыплато нупоза воОСАГОза исоставили нуво2017 нугодуза 58,12он%он, кувеличившисьон вопонуонсравнениюо насну2015 игодомон нанана1,37он%он. наТройкуон залидерови заОСАГОон восоставляютну загруппаон накомпанийна осистемк: «онРОСГОССТРАХон», «наРЕСОза»,

«оМСКон».

• 1. воОценкавоондобровольногоовострахованиякнузаза 2015о-он2017онгнунугк.

воИтогион 2015 нагодану кподтвердилии нувысокуюну востепеньну онзависимостио кразвитияна настраховогоо крынкао нуотинусостоянияво иэкономикио нуввооцеломон. воИз-зана кмировогок кфинансовогок онкризисак кпремиик вововосегментена идобровольногово вострахованияо кзаи2015 нагодк наснизилисьну кнана7,8за%и. онПоза иитогамон 2015 онгодана вонаселениена запотратилоон кнаиондобровольноена кстрахованиек 245,5 имлрдза. нарублейон, вочтону онсоставляетза ооколово кполовиныо иотнукобщихза насборовон опремиина кнанузастраховомну зарынкево. иНаселениену

кобеспечиваето косновныек ксборына нупремиину ивнанутакихво нувидахну, нукакза нустрахованиек нажизнион, накасконавоавтотранспортакнуиза идобровольнойвокотвкеза тственностикнаавтовладельцево.

заОбъемк ворынкак острахованияо икаскоза заавтотранспортаи вогражданон ксократилсяну идои109,9 кмлрдво. нурубк. ипротивво 129,6 имлрдк. нувна2015 онгодуво. нуРаспространенностьи острахованияну нузавоксчетну осрендуи ствну игроаво жданво напонаворядуво вовидовк кстрахованияо затакжена возаметнок кснизиласьо. нуЕслину завна2015 игодуза настраховыеон окомпаниина зазаключилиза наснувонаселениемк 133,9 кмлнна. кдоговоровна, вотоонвовза 2016 игодуза ичислок кполисови, кпроданныхк загражданамк, исоставилоза 102,3 кмиллионаво. воВон2015 нуги. забылону онзаключенои 88,4 замлнну. ондоговоровво нуличногону истрахованияза онзанаосчети насредствза нунаселенияна, нааонавза 2016игна нутолькои 59,5 имиллионовон.

воЕсливо кпосмотретьза занананустрахованиек кимуществаза вогражданон, заздесьза кмык оувидимво овполнео нублагополучнуюи вокартинуи. оВоиэтомза исегментена ичислоон запроданныхна вополисовну вопрактическиза воненузасократилосьнаво–к вови2016 онгодуво вобылои нузаключеноо 11,6 онмлнон. водоговоровза кпротиво12,4 омлно. онгодомооранеево.

заСтрахованиену вожизнина овнунакризисна кзаметнона напострадалоон нуиз-зао нанеопределенностиво заэкономическихна оперспективи оионисниженияну заплатежеспособногооннуспросао

оПок онитогамво 2015 нугодак навнануРоссиик онаонорынкеон острахованияо кжизниза онбылои нусобранои 15,7 онмлрдк. крублейо, кчтона нанаон18,5во%во кменьшену, нучеми игодомза воранеену. заВыплатыи наповонустрахованиюво нажизниза насоставилина 5,3 замлрди. ирублейну (нападениево вонана11во%во). иПок китогамна 2015 нагон. онвнавоРоссиио водействовалону 3,6 омлнво. задоговоровну острахованияза нужизнина, заизнакнихи99во%во заприходитсяза инаонаполисыво, оприобретенныеи нунаселениемза. иВи2015 нагодуна нусредствак онаселенияза заобеспечилион онсборну73к%к опремийон кпонуистрахованиювокжизник.

заТакимво заобразомво, оннесмотряк занак затоо, ончтои наимеютсяо онрискии кухудшенияза нусоциально-экономическогону нуположенияза, нупоон воцеломуон крядуон опоказателейна кэкономическогово заион нусоциальногово воразвитияо воанализк кстрахованияво заотноситсяна онко зачислуи клидеровк. заВместену насза нутеми, онособенностьюну кразвитияи кгосударствану онявляетсяон омонопрофильностьза нуион нуяркону нувыраженнаяи кзависимостьза нуэкономикиво. кКи кчислуо заособенностейк онтакжек оотноситсяза нуотсутствиеи водиверсификациина заэкономикина огородаза киза занедостаточнаяна заразвитостьво нусреднегону заину нумалогону забизнесаво, ивво итоми нучислеон зави онсференанупредоставлениянаиуслугну.

нуВонкстрахованиион наответственностина зауровеньо онвыплатво засохранилсяна нунаинанизкомо нууровненуи–во11к%ионпротивза 12о%воигодомкнуранеена.

кИтогина 2016 вогодак исвидетельствуютну заонаонтомон, ончтоон запрактическину завоонвовсехза ворегионахна осократилоськ ончислона нустраховщиковну, коперирующихну наназанаместныхза нурынкахк.

оПремиион вопонукдобровольномук настрахованиюон назаонусчето нусредство инаселенияво квза 2016 наги. нувырослик инана9,6ну%во нуионксоставилиза 269 кмлрдво. орубза., запремиина

нупоназастрахованиюо изавовосчетну ксревдок ствон напроваез дприятийо навырослина занак 7,2%нуи иинанусоставилион

286,8 онмлрдво. крублейо. иДоляк онстрахованияво онзавоксчетза ифизическихво налицво нуввоообщемна ообъемена кпремийи нувырослану инаво1 онпроцентныйи напунктна напок засравнениюк нуси2015 вогодоми кивонасоставилак 48,4о%во.

наКоличествок «закрупныхну» икомпанийна, заимеющихи нудолюо орынкао наболееза 1к%за, занаоннусовокупномво онрынкеон иненуонизменилосьнаи–о 21 накомпанияи, кнак 1,6 напво.онпон. ивырославо исуммарнаяк одоляон нутакихо икомпанийво опоонисравнениюну онсон2015 загодоми. заНаиорынкеоннаДСво наколичествово вотакихна окомпанийк нусократилосьво нанао1, нуоднакоо идоляну ктакжек вовырослана напоза засравнениюовоск 2015 кгодомо.

наОбщийна онобъемон напремийк нузанавосчети нусредствон кнаселенияон онви2016 огодуна квыросна инаон9,6и%за нупонуосравнениюво онсну2015 игодомо наиизасоставилон 269 замлрдон. нурубза. наПоововсемк нувидамза настрахованияон нанаблюдаетсяну иростна ипремийза вопооннасравнениюза воск ипредыдущимво онгодомна. кВыплатыво осократилиськ вовк застрахованииза кжизнина, иимуществана, запредпринимательскихи ииоифинансовыхво нарисково, нувоводобровольномво настрахованиина, кДСк, нуанузатакжеза занануисовокупномоворынкенузабезнуоОМСну.

наПовозасравнениюна восон2015 нугодомк овнанаструктурену кпремийон кпроизошлии воследующиена иизмененияво. онВнуострахованиину ожизнион исократиласьна ондоляво онпенсионногок кстрахованияи

нуси8,3и%к водово6,1ну%за, возатоон навырослаон нудоляо острахованияза воснанаусловиемон напериодическихо квыплатонза—за онсон11,3во%и ондона12,8ну%к. оВк кличномво застрахованиина онуменьшиласьза одоляза иДМСза во—оннусза 73,5к%оводово70,2во%за.

иСравнительныйо нуанализон заобъемана ореализованнойза кстраховойк вопродукцииза инао водушуи онаселенияи кпоказываетво, ичтона иви 2015 огодук воэтотон ипоказательну восоставило 353,6 онтысон. оруби., натна.воек. вопревышаетон вопоказательон ови 10,1 онразаво, квк 2016 ипоказательво восоставилк 360,1 нутысо. орубна., натво.заеза. запревышалза онпоказательк нувк 8,3 кразаза, овну 2017 нагодуи 324,2 итыск. ворубк. ониоови7,2 наразоннапревышаетиипоказательон(44,9 вотыси. нарубк.).

кВкнастрахованиии воответственностии ивырослик задолион воДСАГОнуон—во насво15к%за идок 18,4он%ну кинунастрахованияна ониныхон квидовноаон к онтовну етственностина воск 43,6он%во одона45,7на%за, нудоляк истрахованияво воответственностина онзаониневыполнениену ообязательствну ипок одоговоруна оупалак ксна16,7и%воондона11,6он%и.

иПокнаитогам2016иго. онвну ибюджетына навсехза нууровнейза иотк осубъектовво ималогок онпредпринимательствао онпоступилок 5,2 о%к нувсехк нуналоговыхво вопоступленийво, нучтово нанаон 5 о%вонубольшеинаповоосравнениюнуисоннуаналогичнымнаонпериодомиопрошлогозанагодана.

оЗаоносчетну засредствон нунаселенияна квна1 заполугодииза 2017 иго. набылоо онсобраноон 143,1 онмлрдк. ворубза. (кроство кназа 17,1ну%и), овыплаченонао–он 78,6 нумлрдон. оруби. (нуростну инана2,9за%и). оПремиину озануисчетво кюридическихну клицво нувырослина занана15,5он%и нупок восравнениюна нусза 1 заполугодиемну 2017 игодак кионнусоставиливо 188,6 онмлрдк. нурубво. оВыплатыза оувеличилисьну нунаво13и%на, наионвосоставилион 66,1 вомлрдза. орубна. кДоляи запремийон зазаонксчетну насреодно ство игрнаану жданну

квозаобщихвонасборахкнусоставилаи43,2на%он, нагодомнаворанеекна–н%ану и42,8.

воТакиминаобразомон,онпозазаитогамну2016 онгодана оможнона напрогнозироватьи вопадениена на объемово ивыполненныхи истраховыхк заработну кпона ксравнениюво восну 2013 кгодомну, навк затомну ончислевовоск онучетомоопереходногоононпериодак.

оНаблюдаетсяон затакжену воуменьшениеза наколичествана истраховыхо нуорганизацийо. наТако, вопок оитогамво 2013 нугодана кобъемна застрахованияна исоставилза 52,7и%он кпревышаетон иуровеньну2012 онгодак, заеговоидоляонвосоставлялану0,3он%икотокобщегонануобъемаоонстрахованияна. иУровеньи овыплатк инанузарынкена навоннуцеломи насократилсяо вонаи2,5 запна.напи., оиза исоставили 67,9и%о нуЧислоо накомпанийо, онимеющихон куровеньво онвыплатк воболеена 100к%и (инаоорынкеза кВСЕГОи вобези иОМСк) воувеличилосьи засон47 нувну 1 иполугодииво 2016 огодаон идоо55 квза 1 кполугодиион2017 онгодаво.

воВвонаЕдиномна нугосударственномон креестреи осубъектовза истраховогои онделана вонану30.06.2017 онбылоон возарегистрированоо 598 онстраховыхокорганизацийк, заизоинихна 4 кнена запроводиливо кстраховыеи нуоперациину воину29 занена напредоставилину воотчетну воооисвоейво идеятельностину.на Годом заранеена зана кворынкена воработалово 660 онкомпанийза, онтну.кену. иобщееи околичествона остраховщиково засократилосьна занао9,5и%ну,наилио63 вокомпаниина. наКоличествону ккомпанийо, икоторыево занаходятсяза вонанавостраховомк ирынкево, оннооннуненавособираютк кстраховыео вопремииза (онихнаосборыво оравнына инулюк) косталоськ нанаозапрежнемоннауровненуза–он39 закомпанийза.

иКонцентрацияво онстраховогоо забизнесак ирастети. иТОП-о10 нукомпанийну вовну1 вополугодиио 2017 огодао особралину 46,1он%во квсехон нупремийну, вонанакрынкена нудобровольногово онстрахованияонну–ну 58,2он%к.иНаоонрынкеикдобровольногоонзастрахованияоиТОП10 застраховщиковза зазаключиливо55,1ну%оннаотнувообщегоинаколичестваоннадоговоровво.

• 1. иПроблемыонустраховоговонарынказа квонзаРФк

воСуществуети ондостаточноон вообширныйо запереченьво нупроблемза остраховогону ворынкаво. онДанныек кпроблемык вови закраткосрочнойк нуперспективеза имогутон опривестио нукну онбольшимна кзатруднениямво кпоэтомуну крешенияхи воихк нувво вооперативномо кпорядкеза итребуетсяво заужена восейчаск. нуНаза насегодняшнийо заденьво, онмыза исмелоо онможемк наговоритьну заок вопроблемахо, иао наточнеео вопоследствияхк онфинансовогово закризисану иви наРоссиион, окоторыйна ктянетну нузаон особойна оукреплениеон косновво законтроляонуплатежеспособностиза иии кфинансовойво наустойчивостио вокомпанийза, озанимающихсянузастрахованиемо.

онНео нуменеек нуважнымк иобстоятельствоми, нуявляетсяон запроблемаза иотсутствияво ирациональнойи ксистемык насозданияну надолгосрочныхк нустратегическихи онрешенийво кпоизаформированиюназарынкаи, воэток онпреждеивовсегок:

1. наполноеза воотсутствиену онединогок заорганану, закоторыйза онаправленза вонак икоординациюонзаработыоина ну оразвитиоияинуотраслии;
2. заотсутствиеза кдолгосрочнойи застратегиик, накотораяи вонеобходимваово о одляза застимулированияо(ианаоннек воконтроляза) крынкану;
3. нуневыраженностьк вообщейна онпозицииза заучастниковво крынкаи, нанизкаяк нуспособностьза кконасовместномуво онлоббированиюна нунеобходимогово нудляо кразвитияивостраховогооозаконодательстваза;
4. наотставаниеизазаконодательстванувоотза онреальнойк опрактикиононстраховогоикделаво;
5. нанедостаточноеза накачествону наменеджментана, вонизкийи напроцентво иротацииво заизкнусмежныхоносфероодеятельностину;
6. восферананустраховогои кбизнесана вонана осегодняи иразвитану онедостаточноо. заАктивноена воразвитиеон нустраховогону обизнесана вонек нунаблюдаетсяк. иОсновнымина занаправлениямиво наэкономическойну ондеятельностиза ксубъектови иявляетсяон засферак вооказанияна онуслугна. заПриза оэтомо насуществуети нурискво насниженияна заактивностину задеятельностиза воданнойк насферына озаи осчетво онвхожденияна оиза нарасширениянувоприсутствиянуокрупныхза истраховыхнунакомпанийо.
7. иснижениена ккачествану наотраслевогово иобразованияк ивзрану за заезультатеза вореформыну завысшейоннушколык;
8. нанедостаточныйза куровеньооматериальнок к–к затехническойкнабазыон;
9. онотсутствиео оусловийк надляна опривлеченияи завысококвалифицированныхна наина имолодыхвокспециалистови.

оВнаипоследниек кгодыну засонунастороныон ворегуляторовна восделаноон нунемалои ондляон наобеспеченияво опоступательногово иразвитияон настраховогону нарынкак. наЗавершилсяво вопроцесси испециализациик онстраховыхон ккомпанийну; наповысилисьво настандартына зарегулированияон воизанунадзорана; кнаониновыйк науровеньна онподнятыи натребованияо закза онсоставуза иивозаструктуреза наактивовво, ифинансовойон иустойчивостио остраховыхза нуорганизацийну; исделанык зашагиокпок иукреплениюонзаинфраструктурывовостраховогооорынкаи.

оМожноон оотметитьо, зачтоо ондостаточноек воколичествои напроблемво навво онобластион истрахованияо овозникаето квна онсовременномо заобществеон, нукоторыек итребуюто онезамедлительногону крешенияк. наДанныек ипроблемыи итребуютза онрешенияон назану засчетна воформированияну коргановну воконтроляк кик оннадзораза, как натакжену наострогоон овмешательствао нагосударствао овна настраховуюна ондеятельностьи вонаон засовременномво иэтапео. наКакон нумыи иужево онзаметилио заизк овышесказанногоо, кчтои воименноза напроблемыи нурегулированияну онстраховойво задеятельностина изаво насчетза онвнедренияво нуоргановну нуконтроляон возанимаюти клидирующиеон онместаон. воДляну онрешенияооза ну набозначенныхи напроблеми, кнеобходимоза насоздатьза заэкспертнуюза вокомиссиюон ипона нурешениюза засложившейсяк нуситуациина. нуНапримеро, нуназа восегодняшнийи оденьна воособово нуострово овозникаетза напроблемаон, онкогдаон востраховыек икомпаниио завозлагаюти нунао онсебяк воответственностьон озана настраховуюон идеятельностьза занао нурынкео, вооднакои осравнительноо идолгийк напериодну квременион напроисходитну онвыполнениеза нафункцииза онсаморегулируемыхна онорганизацийк кпок зацеломуза орядуоннунаправленийза.

нуОднойо воизну вокардинальныхк онпроблемк квво кобластину нурынкао кстраховойза кдеятельностину онприходитсяо кназа нуотсутствиена завысококвалифицированныхну ккадрово завна иданнойк заобластиво. кДаннаяон затемао одолжнана наподниматьсяна занану нагосударственномво зауровнеи. кДляи вовнедренияну иеево вовк насоответствующиену кинститутыон, ктакна нукакво вонаи ксегодняшнийво оденьво ксуществуети вонехваткак нукадровво кнек ктолькоо кво осфереза вострахованияза. кПоэтомук иданнуюк опроблемуон кнеобходимоза напоставитьи овк ворангна огосударственныхо надляон идостиженияво омаксимальногоон онэффектаи иприну нуреализациии онданнойон нузадачик. иПолучениеон игосударственногои возаказао кнао онформированиеи завысококвалифицированныхну оспециалистови навза иобластион застрахованияво нудолжнои остатьо воприоритетнымк кнаправлениемну вово напрограммеон заустойчивогоо кразвитияза онэкономическогово онсостоянияза нагосударстваон. нуИменново заполучениео онпомощик ивк иданнойи вопроблемео нуявляетсяи нуприоритетнойна, натакво окакну онименнона осозданиену оусловийи ондляво накузницына икадрови наложитьсяна занаи нагосударствоо, оии навво оданномна законтекстево наэток онкасаетсяк наненувотолькоокстрахованияон, оаиидругихоноотраслейнузаэкономическоговокразвитиявозавоннуцеломна.

иЕщеза ооднойо ондостаточнону нуважнойза кзадачейи вонана засегодняшнийну кденьза наявляетсяну напонятиена онрентабельностион остраховойво ондеятельностик, онтаки накако ондеятельностион нустраховогок крынкао занао воотечественныхну вопросторахна оннек задаетза ктогоон оэффективногону нарезультатыи, отаконивооиностранныхонвогосударствахна.

наЕслина нарассматриватьи квнутренниену кпроблемыза, нусложившиесяи иназа остраховомо запоприщек, иаоонименново:

кМалаяинафинансоваяозастабильностьинастраховщиковон

оМалоеиичислонаонвысококвалифицированныхнаонкадровнаивииданнойивоотраслина воНизкийвонауровеньонастраховойк закультурыон

оНесобранностьк иикнаразобщённостьнаистраховщиковнузавоонстраховойвоосистемену.

иВнешнимиво напроблемамину, воносящимион кобщегосударственныйк охарактери, иможновонаназватьвонуследующиео:

о—навоэкономическиево (онинфляцияи, наотсутствиеон игосударственнойо наподдержкиза,

занизкийонофинансовыйкнупотенциалназастрахователейвонуионадрна.)

на—к онюридическиек (книзкийза иуровеньна кобщегово кзаконодательногоо иобеспеченияи онстраховойи нудеятельностион, нудлительноек кстановлениена настраховогоза нарынкаи онвионусловияхо наполногои иотсутствияна нузаконодательнойна кинаонметодическойну обазык, воконтроляонаик кдрну.)

он—занаполитическиена(наобщеполитическаянанунестабильностьк).

заВза воитогек, нунек онбылооннабык озазорнымво ворекомендоватьо ииспользованиеи копытаи ииностранныхк вопрофессионаловза настраховогона ибизнесао, кадаптируяза нуегои воквооотечественномуну ворынкуна. воЭтоон ккасаетсяо овопросовну нуцелевогона онфинансированияон вопроектовна, нусозданияна нафондовон наподдержкиза, наналоговыхи нальготна, квозможностиза иоткрытиявовоиностранногонаонстраховогоонкрынкаонидлявонуРоссиио, иорганизациинаонинститутаон истрахователей-экспертовк, онброкерово, иактуариевза иионодрну.).

ГЛАВА 3. Перспективы развития страхового рынка в России

• 1. наГосударственноеза онрегулированиеокстраховогоза ирынкаи

нуГосударственноеи ирегулированиена онстраховойон задеятельностиза запредставляетза нусобойво овоздействиево игосударствану вонаинуучастниково застраховыхи заобязательство овонзарамкахза настраховойна надеятельностина нуснуопомощьюи воопределенногово онкомплексаи омерон, задействийи. воОсновнойна онцельюза нугосударственногоо ирегулированиио истраховогона нурынкана заРоссиион, нувк вопервуюк оночередьон, наявляетсяон назащитану оинтересовк вострахователейи кинакгосударствана, зачтону онможетза ивыражатьсяк инезанатолькону онвикконтролеза зазаза онфинансовойон нуустойчивостьюо иинаоплатежеспособностьюза истраховщиково, ононуиик оввонуобеспечениии опостоянныхониналоговыхк кивооиныхза кпоступленийк котнанустраховойнануотраслион.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен Гражданский кодекс РФ, а также Федеральный закон

«Об организации страхового дела в РФ». Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы.

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

• деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
• деятельность страховых посредников;
• деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

• прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
• законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Рассмотрим каждое направление более подробно.

1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

• во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;
• во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• в-третьих, предоставлением дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

1. Законодательное обеспечение страховой деятельности также является прерогативой Росстрахнадзора. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. В настоящее время в России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

• Гражданский и Налоговый кодексы РФ;

делу.

• специальные законы по страховой деятельности;
• нормативные акты правительства и министерств по страховому

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права

и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов.

1. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:
   • организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
   • создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
   • определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
   • установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций.

Если рассматривать процесс лицензирования, то страховая деятельность относится к работе страховых организаций взаимного страхования, которая направлена на создание денежных фондов, стремящихся для необходимых предстоящих страховых выплат.

Для формирования устойчивого развития экономики государства необходимо ввести регулирование на государственном уровне страховой

деятельности, так как сегодня преобладают такие понятия как нездоровая конкуренция и монополистическая деятельность на рынке страхования. Орган, которому вменяется выполнение контроля надзора за деятельностью страхования выполняется Федеральной антимонопольной службой.

В рамках курсовой работы было предложено ввести следующие мероприятия:

1. в первую очередь необходимо требовать от страховых компаний вовремя получать сведения об финансовом положении данной организации, а также своевременно осуществлять и применять возложенные на него функции по осуществлении страховой деятельности.
2. осуществлять своевременные проверки выполнения всех представленных обязанностей по выполнению страховой деятельности.
3. введение санкций при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства
4. при невыполнении обязательств привлечение арбитражного суда с иском о ликвидации страховщика

Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Основные пути развития страхового рынка

В настоящее время складываются пοзитивные тенденции в развитии страхοвого рынка России, сοздаются условия для его равномернοго и динамичного рοста. Следует заметить, что рοст будет происходить

οдновременно с увеличением благосοстояния населения и ростом экοномики страны в целом. Однакο возмοжны и внезапные скачки, например на рынке страхования жизни, который абсолютно не развит и οценивается в 60 млрд. долл. США, поэтому выглядит привлекательным для западных инвестοров. В тоже время стоит οтметить, что финансοвый кризис не мог не пοвлиять на страхοвой рынок, хотя страхοвщики себя и чувствуют гοраздо лучше, чем банки.

Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования. Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам в 2018-2019 гг. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 15%-16%.

Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наиболее активно – имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее — личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2018 году может составить чуть более 600 млрд. руб., а к 2019 исходя из текущих предположений способен достичь почти 790 млрд. руб.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности – имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и немного медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время, как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса – рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. Важно помнить, что накопительное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности – предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Мировой финансовый кризис поставил эту предсказуемость под сомнение. В то же время, кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в 2018-2019 годах постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни.

По нашему мнению, также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например, таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий.

Заключение

На основании вышеуказанного исследования процесса страхования, пришли к выводу, что данный процесс – это обыкновенный финансовый инструмент, а ещё и основа рефинансирования кредитного сектора, а также одна из значимых сфер институциональных инвестиций. В процессе страхования на первый план выходят экономические взаимоотношения, которые реализуются в процессе производства и реализации материальных благ.

Страхование может стать спасательным кругом государственного так как имеет потенциал заменить некоторые государственные социальные программы. При реализации принципов надежности и стабильности в системе страхования рынка можно достичь высоких показателей экономической защиты населения и надежного и рентабельного функционирования рыночных отношений в нашей стране, что в свою очередь повлечет за собой достаточно высокий уровень жизни населения.

Государственной заботой на сегодня является осуществление контроля над системой страхования так как именного государственная поддержка на всех уровнях сможет повысить уровень развития страхового рынка в современных условиях опираясь на баланс экономической заинтересованности страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Прежде всего на государство должны возлагаться функции по регулированию работы страхового рынка и объединение данных полномочий в целую систему по контролю за последними. При этом выбор форм и инструментов регулирования страховой деятельности на рынке должен осуществляться по двух важным категориям, а именно, руководствуясь административными функциями, которые осуществляют непосредственный контроль за страховой деятельностью, и экономических рычаги воздействия на данный рынок. Не менее важным является выведение на центральное

место органов контроля и надзора над сложившейся ситуацией, которые возлагают на себя государственных органов исполнительной власти.

На основании проведенного анализа по имеющимся статистическим данным и сведениям, проведя обобщение полученной информации пришли к выводу, что на данный момент времени существуют проблемы в области страхования на отечественном рынке. Основные проблемы описаны выше, однако напомним, что к внутренним проблемам, на основании анализа можно отнести сравнительно малую финансовую устойчивость страховщиков, непрофессионализм в данной области, низкий уровень культуры в области страхования, достаточно значительная раздельностью внутри системы. Что касается внешних проблем, то это в первую очередь относится к государственным: постоянная инфляция, безучастие государства к страховой деятельности, отсутствие законодательной базы в области страховой деятельности, нестабильный политический климат в стране.

Если подытожить сказанное, можно резюмировать, что на сегодняшний день в области страхования существует неограниченная потребность в участии государства в страховой деятельности, поэтому необходимо значительное повышение значимости государственного управления в сфере страховой деятельности, а также формирование его основных функций, укрепления форм его взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими свое развитие в сфере страхования.

Решение многочисленных проблем в системе страхования должно решаться в рамках системы, комплекса мер государственного регулирования рынка страховых услуг. В целом система государственного регулирования страхового рынка России складывается из различных способов воздействия на него, осуществляемых не только Госстрахнадзором. Регулирование может осуществляться с помощью любых юридических актов в рамках трехступенчатой системы правового обеспечения; любых экономических инструментов, выработанных государственными органами и регулирующими различные стороны функционирования страхового рынка.

БИБЛИОГРАФИЯ

Нормативно-правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 06.12.2007 № 333-ФЗ), вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. 06.12.2007 N 334-ФЗ) и третья от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 29.11.2007 N 281-ФЗ). - М.: Изд-во Омега-Л, 2008. - 442 с.
2. Федеральный закон РФ от 31.05.2002 N 63-ФЗ, ред. от 24.07.2007, с изм. от 03.12.2007 «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации», (принят ГД ФС РФ 26.04.2002) // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, N 23, ст. 2102.

3. Закон РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 21.07.2005г.) «Об

организации страхового дела в Российской Федерации».

4. Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ, (ред. от 24.07.2007)

«Об оценочной деятельности в Российской Федерации», принят ГД ФС РФ 16.07.1998 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, N 31, ст. 3813.

1. Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности»/СПС «Консультант Плюс», 2008.
2. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
3. «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате», утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1, (ред. от 02.10.2007) // «Российская газета», N 49, 13.03.1993.
4. «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан», утв. ВС РФ 22.07.1993 N 5487-1, (ред. от 18.10.2007, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) // «Российские вести», N 174, 09.09.1993.
5. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ», утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 // СПС «Консультант Плюс».
6. Правила страхования профессиональной ответственности аудиторов / Архив Первой страховой компании, 2008.
7. Правила страхования профессиональной ответственности оценщиков / Архив страховой компании РОСНО, 2008.
8. Типовые (стандартные) правила страхования ответственности арбитражных управляющих Всероссийского союза страховщиков//СПС

«Консультант Плюс», 2008.

1. Правила страхования профессиональной ответственности строителей/Архив Страховой компании «Росгосстрах», 2007.

Книги, учебники, учебные пособия:

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика, и зарубежный опыт. - М.: «Экспертное бюро - М», 1998. - 376 с.
2. Александров А.А. Страхование. М.: «Издательство ПРИОР», 1998. - 192 с.
3. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в РФ на примере некоторых видов. - Иркутск: Издательство ИГЭА, 1998. - 104 с.
4. Антимонов Б.С. Основания договорной ответственности социалистических организаций. М., 1962. - 324 с.
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. - СПб: Питер, 2003.

- 256 с.

1. Банасинский А. Теория страхования при социализме: экономико- кибернетический аспект. - М.: Финансы, 1980. - 159 с.
2. Бартош В. К вопросу о квалификационной принадлежности договора страхования риска гражданской ответственности // «Юридический мир». 2003. - № 9. - С.9-13.
3. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. - М.: Издат-во НОРМА, 2001. - 224 с.
4. Белых В.С. Теория хозяйственного права в условиях становления и развития рыночных отношений в России // «Государство и право», 1999 -

№11. - С.57.

1. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. - М.,1997.

- 554 с.

1. Вайпан В.А. Настольная книга адвоката: постатейный комментарий к Федеральному закону об адвокатской деятельности и адвокатуре, нормативно-методические материалы. - М.: "Юстицинформ", 2006. - 346 с.
2. Граве К.А., Лунц Л.А. Общие вопросы страхования // «Страховое право», 2000 - №4. - С.69-80.
3. Дятлова М.В. Страхование. -М.: Гросс Медиа, 2005. - 208 с.
4. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н.. Страховое дело в России: вехи истории // «Страховое право», 2000. - №4. - С.3-8.
5. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М., 1996. - 256 с.
6. Ивашенцева Т.А., Коган А.Б., Тоцкая Н.Г. Риски и страхование в строительстве. - Новосибирск: НГАСУ, 2002. - 56 с.
7. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №2. - С.23-24.
8. Казакова Т.И. Страхование профессиональной ответственности как форма защиты финансовых интересов страхователей / Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. - М., 2005. - 28 с.
9. Ковалевская Н.С., Ковалевский М.А.. Развитие коммерческого страхового законодательства в России: начальный этап // «Страховое право». 2000 - №4. - С. 3-5.
10. Кратенко М.В., Хомухина Т.В. Пределы имущественной ответственности риелтора за ненадлежащее оказание услуг // «Право и экономика». 2005. - № 9. - С.25.
11. Лебединов А.П. Вопросы страхования риска ответственности за нарушение договора // «Юридическая и правовая работа в страховании», 2005. - № 4. - С.3-4.
12. Лебединов А.П. О моменте наступления страхового случая при страховании ответственности //«Юридическая и правовая работа в страховании», 2007. - №1. - С.17-19.
13. Мохов А.А. Страхование профессиональной ответственности и компенсация морального вреда // «ЮРИСТ», 2006. - №6. - С.26.
14. Нотариальное право России: Учебник для студентов юридических вузов и факультетов / Под ред. проф. В.В. Яркова. М.: Волтерс Клувер, 2003. - 567 с.
15. Райхер В.К. Докапиталистическое страхование // «Страховое право», 1999. - №4. - С. 64-68.
16. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М.,Л.: Изд-во АН СССР, 1947. - 282 с.
17. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. - 558 с.
18. Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности //

«Юридическая работа в страховании», 2006. - №7. - С.34.

1. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. - М.:ИНФРА-М, 2001. - 160 с.
2. Страховое дело: учебник/ под ред. Рейтмана Л.И. - М.: «РоСТо», 1992. - 528 с.
3. Юридический энциклопедический словарь. - М.: Сов. энциклопедия, 1984. - 876 с.