Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

«Страхование и его роль на финансовом рынке»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Главная задача России на сегодняшний день - развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Во всех развитых странах страхование является важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики в целом. Для России, где практически все виды деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение. Основной ролью страхования является повышение социальной защищенности населения путем осуществления выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, а также обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества - во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства выступает активизация страхового бизнеса, которая способствует развитию страховых компаний как института институциональных инвесторов, стимулирует передачу части ответственности государства за финансовую защиту интересов экономических агентов страховщикам.

В современных условиях развитие страхового бизнеса становится одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, поскольку страховая отрасль вносит существенный вклад в экономический рост и призвана обеспечить высокий уровень активности. Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации до 2020 года страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствованию управления рисками финансовых рынков, развитию малого и среднего бизнеса, защите прав страхователей.

Вместе с тем сложная экономическая ситуация, падение фондовых рынков, неблагоприятные прогнозы экспертов в отношении доходов как населения, так и юридических лиц указывают на возможный слабый рост страховых премий. Эффективное функционирование и поступательное развитие страховой системы во многом зависит от многообразия и гармоничного взаимодействия субъектов страхового дела.

Цель настоящей работы- рассмотреть страхование и его роль на финансовом рынке.

Задачи исследования:

- рассмотреть понятие и сущность страхования

-рассмотреть роль страхования на финансовом рынке.

Объект исследования - страхование в РФ. Предмет- влияние страхования на финансовый рынок.

Теоретическая основа. Важную помощь автору в написании курсовой работы оказали статьи, книги и монографии отечественных специалистов-юристов, цивилистов и правоведов по данной тематике, таких как: А.Л. Алякринский, Г.Н. Белоглазова А.П. Сергеев и Ю.К. Толстой, В.Р. Идельсон, В.В. Крюков, Ю. Фогельсон, В.М. Шахов и др.

1. Страхование: понятие и сущность

1.1. Понятие и функции страхования

Страхование, как одна из составляющих рыночных отношений выполняет ряд основных функций: накопительную (аккумулятивную), рисковую (компенсационную), предупредительную, инвестиционную. Как правило, они рассматриваются в целом, без привязки к субъектам страховых отношений. А качество и полнота исполнения функций как раз зависит от заинтересованности лиц, участвующих в страховании. Учитывая данный факт, представим перечисленные функции и интерес в них основных участников страховой сделки - страхователя и страховщика. [14, стр. 65]

В целом исполнение функций ведет к укреплению финансовой устойчивости страховой компании и уверенности страхователя в качестве страховой защиты. Кроме перечисленных субъектов следует указать интересы еще одного участника - государства. [8, стр. 102]

Основной мерой увеличения сборов и количества клиентов является навязывание дополнительных услуг. Особенно это касается страхования транспортных средств и ОСАГО. При заключении данных договоров страховщики практически выставляют требование одновременного заключения и договора страхования от несчастных случаев. Такое принуждение порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги. Но при этом качество этих услуг оставляет желать лучшего. Страховые компании стараются занизить суммы ущерба, отказать в страховой выплате и/или задержать ее. Все это способствует формированию негативного отношения страхователей к деятельности страховых компаний и снижение или отсутствие интереса к заключению договоров страхования. [9, стр. 14]

Но условия кризиса дают хороший шанс страховым компаниям зарекомендовать свои возможности защищать интересы страхователей. Для этого следует учитывать потребности рынка. Наиболее актуальными видами страхования на данный момент являются: [12, стр. 124]

Страхование от безработицы. Компенсация людям, потерявшим работу, лежит полностью на плечах государства, и финансируется за счет бюджетных средств. Государственные расходы можно сократить за счет участия страховых компаний. Но для этого должна быть проведена качественная пропаганда о необходимости страхования на случай потери работы, разъяснение условий страхования и его преимуществ. [14, стр. 244]

Страхование в сельском хозяйстве. Введенные санкции дают хорошие возможности российским производителям сельхозпродукции развивать свою деятельность. Некоторые результаты уже видны. Именно сейчас для сельского хозяйства требуется поддержка со стороны страховых компаний в части защиты от различного рода неблагоприятных обстоятельств, и вероятно возможности инвестирования средств страховых резервов.

Страхование предпринимательских рисков дает возможность предупредить банкротство предприятий и организаций, что позволит сохранить экономическую стабильность. Данный вид страхования обусловлен развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. [7, стр. 44]

Поддержка сельхозпроизводителей и хозяйствующих субъектов различных сфер деятельности обеспечит экономическую стабильность не только в производстве и реализации продукции, товаров, работ, услуг, но и сохранит количество налогоплательщиков, что даст дополнительные доходы в бюджеты разного уровня. Конечно, можно говорить о высоком уровне риска данных видов страхования, но, возможно, это наиболее эффективный путь доказать, что страховщики призваны и способны выполнять основную функцию страхования - защита интересов физических и юридических лиц. Но при этом требуется выполнение важнейшего условия - страховая услуга должна быть понятна и доступна большинству потенциальных страхователей. [12, стр. 454]

Далее, как было сказано выше, инвестиционная деятельность страховых компаний имеет довольно жесткие законодательные ограничения. Страховые компании, как правило, аккумулируют собранные в регионах страховые взносы в головных подразделениях по месту регистрации - в основном Москва и Санкт-Петербург, где и принимаются решения о размещении средств в инвестиционные объекты. региональные филиалы и представительства страховых компаний формированием страховых резервов и инвестициями не занимаются. Отсюда вытекает невозможность инвестирования средств в регионах - средства страховых резервов практически из регионов «утекают». [4, стр. 414]

Несмотря на финансовый кризис, объемы оборотов страховых компаний в абсолютном значении растут. С одной стороны, ограничения инвестиционной деятельности страховщиков обеспечивает гарантии сохранности средств страховых резервов, что очень важно, поскольку эти средства предназначены для выплат страхователям. С другой, регион теряет ресурсы, а страховые организации в соответствии с законодательными требованиями не имеют возможности инвестировать свои средства в региональные проекты, даже если по всем критериям эти проекты являются достаточно привлекательными с точки зрения уровня риска и будущей доходности. [4, стр. 44]

Следовательно, необходима разработка инвестиционных программ, предусматривающих возможность использования средств страховых организаций в целях развития региональной экономики. Речь, в частности, может идти и о государственно-частном партнерстве по инвестиционным проектам. Но для этого требуется внести изменения Указание Центрального Банка РФ от 16.11.2014 г. № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов», предусматривающих возможность участия страховщиков в инвестициях, поддерживаемых государственными органами власти и с участием государственных средств. Особенно интересен инвестиционный потенциал на долгосрочной основе, который могут предоставить страховщики, осуществляющие долгосрочное страхование жизни. [4, стр. 44]

Таким образом, необходимо развивать взаимовыгодное сотрудничество государства и страховых компаний, которое может иметь различные формы, в частности к ним можно отнести следующие:

разработка совместных инвестиционных программ, прежде всего, на долгосрочной основе; [14, стр. 11]

как следствие - введение налоговых льгот для тех страховых компаний, которые инвестируют средства в наиболее важные отрасли экономики и участвуют в государственных программах, а также для страхователей, заключающих договоры долгосрочного страхования жизни;

продвижение долгосрочного страхования жизни, в том числе за счет привлечения работодателей;

оказание финансовой поддержки тем страховым компаниям, которые вносят вклад в поддержку социально-экономической стабильности, в частности: принимают участие в покрытии ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и катастроф; осуществляют поддержку деятельности хозяйствующих субъектов за счет страхования предпринимательских рисков; оказывают страховые услуги в наиболее значимых секторах экономики, например, на сегодняшний день актуально страхование в сельском хозяйстве.

В целом такая поддержка будет способствовать развитию страхования, инвестиционной деятельности страховых компаний, увеличение инвестиционных ресурсов для развития и поддержания экономики. [21, стр. 14]

В современных условиях именно страхование может и должно сыграть значительную роль в укреплении экономики и социальной сферы в российской Федерации. [13, стр. 205]

1.2. Анализ рынка страховых услуг

Мировой страховой рынок, являясь частью мирового финансового рынка, представляет собой совокупность спроса и предложения на страховые услуги и капитал субъектов страховых отношений разных стран. В данном случае речь идет не только о совершении сделок по предоставлению страховой защиты, но и об инвестировании ресурсов страхования. [14, стр. 87]

Одним из важнейших признаков классификации мирового финансового рынка, в принципе и определяющего его структуру, экономисты считают подконтрольность национальных систем денежно-кредитному регулированию, выделяя национальный и международный финансовые рынки. Распространим этот признак и на мировой страховой рынок.

Так, национальный страховой рынок - совокупность операций в рамках организации страховых отношений между субъектами рынка по национальным правилам и нормам законодательства на территории страны происхождения таких услуг. [17, стр. 28]

Международный страховой рынок - совокупность операций в рамках организации страховых отношений между субъектами рынка вне страны, и не подлежащих, как правило, прямому регулированию национальными правилами и нормами законодательства.

В зависимости от содержания экономической операции можно обозначить мировой рынок страховых услуг и перестрахования.

По уровню развития экономических систем структура мирового страхового рынка может быть представлена так: [18, стр. 35]

рынок развитых стран (США, Западная Европа, Япония, Сингапур, Гонконг, Южная Корея, Океания);

рынок развивающихся стран (Центральная и Восточная Европа, Латинская Америка, Ближний Восток, Средняя Азия, Турция).

Когда говорят о страховании в разных странах мира в качестве примера хорошо налаженной системы страхования, как правило, упоминают Европу и США, где этот бизнес находится на достаточно высоком уровне. По данным Swiss Re во многих странах мира уровень проникновения страхования остается на низком уровне. [17, стр. 104]

По материалам ежегодного отчета компании Оливер Уайман «Проблемы Вперед» финансовый сектор сталкивается со схожими проблемами по всему миру. Рост кредитования и потребления финансовых услуг продолжится, однако он будет сдерживаться усиленными ограничениями на достаточность капитала и требованиями к финансовым продуктам, а также будет неравномерным в разных регионах - с высокими темпами роста лишь на развивающихся рынках. Старение населения в развитых странах также представляет собой проблему для финансового сектора. В противовес этому, на фоне глобализации и проблем, с которыми сталкиваются более крупные игроки, консолидация сыграет на руку игрокам среднего размера, некоторые из которых смогут быстро оказаться на вершине сектора. Одной из ярких возможностей для отрасли является наличие в обществе ряда неудовлетворенных социальных потребностей, к решению которых финансовый сектор может быть наиболее приспособленным. [14, стр. 147]

На азиатских рынках, как и прежде, наблюдается приток капитала, что способствует увеличению страховой емкости и усиливает конкуренцию между страховыми компаниями в пользу потребителей страховых услуг. В Азии многие международные корпорации уделяют больше внимания программам по улучшению здоровья сотрудников. Такая стратегия сейчас распространяется на малых и средних предприятиях. Компании в данном регионе все более глубоко понимают причины увеличения заболевания сотрудников и применяют программы, нацеленные на устранение этих причин. [32, стр. 144]

По итогам 2013 г. совокупный объем страховой премии на мировом рынке показал незначительный прирост 1,4 % к 2012 г. (табл. 3) и составил 4,64 трлн дол.

По территориальному распределению наблюдались устойчивый рост в Западной Европе и Океании, сокращение страховых премий в Северной Америке и замедленные продажи в Азии. Однако положительные тенденции отмечены в развивающихся странах, где прирост премий в 2013 г. составил 6,4 % к предыдущему году за счет таких стран как Латинская Америка, Африка, Китай и Индия. В развитых странах отмечен умеренный рост объема страховых взносов, но значительно ниже предкризисного периода. [30, стр. 17]

В секторе страхования не связанный с жизнью прирост премий в 2013 г. снизился на 0,4 процентных пункта. Так в развитых странах были следующие изменения: низкие продажи в Западной Европе, прирост премий на том же уровне, как и в прошлом году в Северной Америке, устойчивый прирост премий в Океании. На развивающихся рынка отмечен устойчивый рост практически во всех регионах (особенно в Латинской Америке - более чем на 7 %), за исключением стран Центральной и Восточной Европы. [21, стр. 144]

В секторе страхования жизнь экспертами компании Swiss Re зафиксирован прирост премий в Китае, Индии, Латинской Америке. Снижение страховых премий наблюдалось в некоторых европейских странах, что вызвано экономическим кризисом. Так отрицательный результат сбора страховых премий в размере - 10 п. п. к предыдущему периоду зафиксирован в Испании, Франции, Нидерландах, Греции, Венгрии.

Согласно данным компании Munich Re наиболее существенный ущерб экономике в 2013 г. нанесли июньские наводнения на юге и востоке Германии, а также в ряде других стран Европы - 15,2 млрд.. дол. Потери страховщиков в связи с этим стихийным бедствием достигли 3 млрд.. дол. Самые существенные потери в размере 3,7 млрд.. дол. страховщики зафиксировали в связи с ливневыми дождями, обрушившимися на северные и юго-западные регионы Германии 27 и 28 июля 2013 г. Экономический ущерб от этого бедствия составил 4,8 млрд.. дол. Ливневые дожди в Германии в июле и августе прошлого года обошлись страховщикам в общей сложности в 4,1 млрд.. дол. [14, стр. 65]

Тайфун Хайян, пронесшийся по территории Филиппин в ноябре 2013 г., стал самой серьезной катастрофой прошлого года по числу жертв. Общий ущерб, нанесенный тайфуном экономике, составил порядка 10 млрд.. дол., что соответствует 5 % годового ВВП Филиппин. В то же время потери страховщиков в связи с этим событием будут незначительными, что обусловлено низким уровнем проникновения услуг страхования на Филиппинах. [18, стр. 14]

Сезон ураганов в США был очень спокойным. В общей сложности в прошлом году 13 циклонов сформировались в североатлантическом регионе и лишь один из них достиг силы урагана. Таким образом, количество ураганов было ниже среднего уровня за долгосрочный период (6 ураганов). Экономический ущерб в связи с этими бедствиями составил 3,1 млрд.. дол., потери страховщиков - 1,8 млрд.. дол. Порядка 20 тыс. человек погибли в связи со стихийными бедствиями в 2013 г., это почти вдвое больше, чем в 2012 г. [12, стр. 124]

Международное сообщество авиастраховщиков констатирует всплеск убыточности, ведущие игроки кратно поднимают тарифы на стандартные и в особенности страховые программы по защите от военных рисков. Эти процессы непременно затронут интересы авиационных страховщиков. Рост тарифов уже становится заметным: некоторые авиа-страховщики поднимают тарифы по новым договорам в несколько раз. По данным международных брокеров, особенно может возрасти в ближайшее время стоимость страхования военных рисков в авиации. При этом мировые страховщики претендуют на осуществление контроля за соблюдением авиаперевозчиками маршрутов, они хотят знать обо всех отклонениях от них. Параллельно будут повышаться тарифы на перестрахование авиационных программ на международном рынке. [12, стр. 244]

По материалам отчета Allianz Глобальный Корпоративный и Специальность (AGCS), число убытков, связанных с потерей судов, продолжает снижаться.

По мнению страховщиков, крупнейшим убытком из-за техногенной катастрофы в мировой истории может стать происшествие 12 августа 2015 г. в порту Тяньцзинь, Китай. Тысячи автомобилей зарубежных марок, множество контейнеров с грузами были уничтожены, жертвами катастрофы стали не менее 150 человек. Пострадали склады с имуществом и инфраструктура предварительным подсчетам, ущерб составит 3 млрд.. дол. Страховая защита представлялась многими крупнейшими международными страховщиками и китайскими страховщиками (в том числе PICC, Ping An, China Pacific и China Continent). [24, стр. 120]

Наибольшая доля убытков придется на компенсацию повреждений коммерческих зданий (складов и производственных объектов). [17, стр. 244]

Спад в мировой экономике оказал влияние и на развитие страховой отрасли, так наблюдается снижение темпов роста страховых премий практически во всех сегментах страхового рынка. Со снижением покупательской способности населения и влиянием инфляции на большинстве рынках спрос на страховые продукты будет снижаться в ближайшем будущем. Потребители будут искать оптимальную защиту за небольшую цену. Поэтому для страховщиков ключевым фактором, способным поддержать спрос и удержать клиентов, становится цена страхового продукта. Однако следует учитывать и тот факт, что возможен необоснованный демпинг, увеличение расходов на ведение дела, рост объема страховых претензий и числа страховых мошенничеств. Эти негативные факторы могут отразиться на рентабельности страховых операций и конкурентоспособности страховщика. [12, стр. 311]

Международные и региональные перестраховочные компании отмечают значительные перспективы роста бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ). Высокий экономический рост в странах ЦВЕ сделал этот регион привлекательным рынком для многих страховых и перестраховочных компаний. Кроме того, этот регион имеет потенциал для большего проникновения страховых услуг. Однако убытки, понесенные в последнее время страховыми компаниями в сегментах автострахования и строительно-монтажных рисков, а также вследствие стихийных бедствий, свидетельствуют о непредсказуемом характере некоторых рисков, которым подвержены региональные рынки страхования. Рейтинговое агентство «Standart&Poor's» считает, что риски, связанные с этим регионом, будут оказывать негативное влияние на показатели роста и прибыльности страховых компаний в данном секторе в кратко- и среднесрочной перспективе. [21, стр. 414]

В последние годы страховые и перестраховочные компании, особенно компании из Румынии, России и Болгарии, понесли значительные убытки от страхования автотранспорта. Несмотря на развитие продуктов в различных видах страхования, на долю автострахования, по-прежнему, приходится более 50 % премий на большинстве рынков региона. [19, стр. 14]

По данным отчета Сигма компании Swiss Re, наводнение в странах Центральной и Восточной Европы в июне 2013 г. причинило экономический ущерб в размере свыше 18 млрд.. дол., а застрахованные убытки превысили 4 млрд.. дол., а на долю этих страховых случаев пришлось около 10 % мирового объема страховых выплат от катастрофических событий за год. Кроме того, на российском Дальнем Востоке произошло самое крупное наводнение за более чем сто лет; и по экспертным оценкам, экономический ущерб имуществу, инфраструктуре и урожаю составил около 1 млрд.. дол. Однако объем застрахованных убытков был относительно небольшим вследствие низкого уровня проникновения страхования в этом регионе. [19, стр. 54]

Эти сведения могут быть получены из статистического сборника органов при сборе и классификации. Это позволит сделать выводы о спросе на товары (работы, услуги), в соответствии с которой потребители по привлечению кредитных ресурсов, что, в свою очередь, служит сигналом региона кредитором и заемщиком о том, будет ли достаточным объемом готовой продукции, принесет ли она парочку ресурсов в объеме, необходимом для погашения кредита.

В процессе информация о собранной информации, что позволяет преобразования научного знания в новые виды продукции (работ, услуг) по созданию и внедрению новых, более перспективных технологий. Оценка кредитной истории кредитор может использовать информацию, предоставленную в бюро кредитных историй. Это может включать сведения о кредитном рейтинге организаций об их деятельности в определенном направлении.

Аудит (консалтинг) информация, предоставленная заемщиком кредитору, может возникнуть необходимость в оценке деятельности заемщика по широкому кругу вопросов управления репутацией в меру прибыль. Использование этой информации зависит от объема исследования (селективной).

На основе данных, содержащихся в технической документации, аналитик имеет возможность оценить доступность некоммерческих организаций оборотных средств и каково их техническое состояние; определить уровень использования. Оценки и делать выводы о внеоборотных активах организации, что позволяет ей производить продукцию в достаточном количестве и надлежащего качества, и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.

В рамках реализации проекта, который подразумевает кредитных ресурсов, необходимых для проведения маркетинговых исследований в различных областях, чтобы снизить риск кредитования.

Маркетинговая информация, которая позволит кредитору понять, каким будет спрос на продукцию заемщика обладает достаточными ресурсами для погашения кредита. Заемщика по этой информации судить о том, чтобы начать деятельность в этом направлении и будет ли она для достижения дохода. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: исследование конкурентов и клиентов. Анализ продукта и размер можно использовать; исследование мотивов поведения потребителя; оценка возможных путей для продвижения продукта.

Информацию о количестве сотрудников в организации, которые позволяют оценить уровень опыт управления, умение добиваться поставленных целей, в том числе в области инноваций.

Данные бухгалтерской и финансовой отчетности и бухгалтерского учета, систему показателей имущества и финансового положения организации, отражающих результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, будет нужно загрузить данные из разных мест в регионе.

И, наконец, завершите все данные о заемщике, которые были созданы в документах прогнозной финансовой информации (бизнес-плана), бюджета, проспектах, технико-экономических обоснований. Прогноз финансовая информация будет предоставить вам более полную информацию, необходимую для анализа кредитоспособности заемщика.

3. Работе с проблемными кредитами. Практика такой работы показывает, что банки работают в основном с кредитами, что уже реальной проблемой. Как правило, банки не создать специальную службу по работе с проблемными кредитами. Система раннего предупреждения и определения проблемы является первым шагом, также отсутствуют. Такой подход к проблеме снижения оборота кредитных средств. В начале отсутствие комплексного подхода к заемщику, с одной стороны, к увеличению кредитного риска банка, с другой стороны, часто, особенно финансово устойчивых заемщиков, вероятность положительного во времени для удовлетворения запроса кредита.

Проблемы работы заемщика должны носить комплексный характер в значительной степени зависят от квалификации персонала и качества информационного и методического обеспечения, способность банков оперативно реагировать на сигналы об ухудшении кредитных и инвестиционных.

Так, в целях совершенствования работы кредитных организаций с проблемными кредитами, на наш взгляд, придерживаться следующего:

Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.

В кредитных организациях структура управления рисками кредитных работает с кредиты работать, где возможно, отдельной структурной единицей, в зависимости от сферы деятельности сектора, руководство Дирекции.

Позволит службе внутреннего контроля кредитных организаций проверять раннего реагирования соответствующих служб на проблемы, возникающие у заемщиков.

Создание структурного подразделения современные компьютерные программы, которые могут определить единый набор финансовых проблем потенциальных заемщиков.

В этот момент существует большая база методика анализа финансовой устойчивости организации. Требования разделены на несколько зон. Существуют различия не только между выбранной области, но и в каждую из них по числу показателей, используемых в анализе последовательности, интерпретация результатов. В связи с этим, текущие является улучшение существующих методов, учета отраслевой особенности деятельности и Фармакологические свойства.

Анализ отчетов наиболее распространенный метод в экономическом анализе, благодаря простоте расчета и отображения результатов. Однако, большое количество операций созданное в финансовый анализ организации на основе одних и тех же показателях или частично перекрываются в некоторых случаях помешать четко оценить результаты анализа.

Применение методов финансового анализа является особенно важным лекарств, производимых в стабильности финансовой среде, поскольку основная предпосылка обеспечения их устойчивости является обеспечение адекватности финансовых ресурсов. Это определяет необходимость разработки и совершенствования аналитических инструментов для финансовой устойчивости, имеет возможность оценить текущую и будущую

Перестраховочные компании в условиях растущей конкуренции вынуждены предлагать клиентам покрытие на случай терактов на тех условиях, которых они старались ранее избегать после взрывов 11 сентября 2001 г. [14, стр. 66]

В сложившихся экономических условиях состояние российского страхового рынка оценивается падением объема страховых премий и ростом страховых выплат во многих сегментах, а также сокращением числа страховых компаний. [24, стр. 101]

С начала 2015 г. органом страхового надзора отозваны и приостановлены лицензии 15 страховщиков. Основной причиной становится низкий уровень финансовой устойчивости, недостаточная надежность активов для размещения страховых резервов.

По мнению аналитиков, в сфере страхования, российский страховой рынок в настоящее время столкнулся с такими проблемами, как влияние внешнеполитической обстановки на перестраховочный рынок, рост мошенничества, снижение покупательской способности население и банкротство бизнеса, рецессия на страховом рынке. [17, стр. 104]

Многие участники рынка сохраняют уверенность в том, что в ближайшем будущем российский страховой рынок может претерпеть значительные изменения, причиной которых станет приход иностранных страховщиков. На сегодняшний день вхождение зарубежных страховых компаний на страховой рынок России законодательно ограничено. Однако при вступлении России в ВТО потребуется провести полноценный процесс либерализации рынка. [12, стр. 205]

Открытие границ российского страхового рынка и предоставление больших свобод его участникам, с нашей точки зрения, окажет существенное влияние на выбор стратегии конкурентной борьбы среди страховщиков. При этом с приходом иностранных страховых компаний на российском страховом рынке возможно появление инновационных страховых продуктов и расширение их ассортимента, более эффективное развитие системы сбыта, повышение уровня обслуживания, а также проведение более качественного андеррайтинга. [11, стр. 25]

2. Тенденции развития роли страхования на финансовом рынке

2.1. Современное значение страхования на финансовом рынке

Функционирование страхового рынка России в значительной степени зависит и непосредственно влияет на современные социально- экономические процессы. За последние шесть лет произошли серьезные геополитические и финансово-экономические события, которые определили современное состояние экономики России и национального страхового рынка. При усиливающейся глобализации мировой экономики в 2009 г. разразился глобальный финансово-экономический кризис, затронувший все отрасли национальной экономики. [25, стр. 102]

К 2016 г. ярко проявились следующие важные процессы:

катастрофическое падение мировых цен на нефть ниже 30 USD за 1 баррель[14, стр. 210], что обусловило:

резкую, практически в 2 раза, девальвацию рубля с соответствующим ростом цен на импортные товары;

формирование бюджетного дефицита на региональном и федеральном уровне;

снижение инвестиционной активности населения и отдельных хозяйствующих субъектов страны;

значительный и быстрый отток зарубежных капиталов из страны;

сохранение и расширение санкций в отношении России западными странами, что обусловило:

нарушение сложившихся межгосударственных отношений;

снижение объема и изменение структуры торгового оборота;

уход с российского рынка отдельных зарубежных производителей и исчезновение их товаров;

появление новых стран-партнеров и их производимой продукции;

проявление острой необходимости быстрого развития импортоза- мещения во многих направлениях деятельности;

конкурентные преимущества российских товаров на внутреннем рынке, в т.ч. за счет формирования повышенных мер национального протекционизма;

симметричное и адекватное расширение санкций России в отношении западных стран, что определило:

ограничение экспорта и вынужденное снижение доли товаров России на отдельных зарубежных рынках;

налаживание и закрепление взаимовыгодных отношений с новыми странами-партнерами, в т.ч. за счет создания новых и расширения действующих международных объединений.

усиление инвестиционной привлекательности отдельных отраслей народного хозяйства страны для внутренних инвесторов.

изменение тенденций развития и структуры показателей национального страхового рынка.

Непростая социально-экономическая ситуация требует комплексного анализа и поиска оптимального подхода для решения возникающих проблем, слаженного и целенаправленного действия представителей власти, науки, общества и бизнеса. [17, стр. 121]

В качестве государственного регулятора страхового рынка с 1 сентября 2013 г. выступает Департамент страхового рынка Центрального банка РФ (ЦБ РФ) [11, стр. 127], обеспечивая совершенствование законодательно- правовых актов в сфере страхования; надзор за соблюдением требований законодательства участниками страхового рынка; расчет тарифных ставок по видам страхования; контроль за тарифной политикой страховых организаций; координацию профессиональных объединений страховщиков; контроль субъектов страхового рынка по части предупреждения их банкротства и восстановления платежеспособности. [14, стр. 201]

ЦБ РФ развивает контрольно-надзорную деятельность, ужесточая требования к участникам страхового рынка, приостанавливая действие или лишая лицензий финансово нестабильных страховщиков; разрабатывает требования по четкой регламентации размера необходимого уставного капитала страховщиков в зависимости от качества взятых на страхование рисков; вводит для страховщиков обязательную ежемесячную, а по некоторым позициям - и ежедневную отчетность. Такие требования соответствуют западным стандартам обеспечения надежности страховщика.

Так ЦБ РФ в 2015 г.: [14, стр. 65]

разработал и применил аналогично банковским принципы формирования группы из 22 компаний системно значимых страховщиков;

расширил штат кураторов до 100 сотрудников и усилил их ответственность за курирование 300 страховщиков, т.е. с охватом практически всего страхового рынка;

подобрал и утвердил список из 20 страховых компаний, имеющих право страховать риски застройщиков перед дольщиками жилищного строительства. [8, стр. 121]

ввел в свою практику проведение постоянных встреч и обсуждений с представителями страховщиков и их объединений наиболее острых и актуальных вопросов современного развития обязательного и добровольного страхования страны;

разработал и ввел в практику осуществление поведенческого надзора деятельности страховщиков для выявления допускаемых недочетов при предоставлении страховых услуг страхователям;

закрепил право страхователя расторгнуть договор добровольного страхования, полученного в «нагрузку» к обязательным видам страхования, и определил сроки, в которые отсутствуют финансовые потери;

изменил тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасных объектов;

определил задачи на 2016 г. по работе с каждым страховщиком: сбор библиотеки используемых бизнес-планов и составление профиля отдельной страховой организации; [14, стр. 65]

утвердил создание в 2016 г. саморегулируемых организаций (СрО) в сфере финансового рынка для обеспечения четких вертикалей связей страховщиков с регулятором (ЦБ РФ) через СрО в различных сегментах рынка наметил создание в 2016 г. Национальной перестраховочной компании;

- обозначил необходимость в ближайшие три года закрепить требования по увеличению минимального размера уставного капитала страховщиков.

Данные меры направлены на выявление реальной ситуации в деятельности страховой компании: используемой модели ведения бизнеса, источников и объемов доходов, размера и структуры издержек, специфики тарифной политики по каждому виду страхования, особенностей ведения договоров страхования и осуществления страховых выплат. [16, стр. 144]

В структуре Государственной Думе РФ имеется Комитет по финансовому рынку, который осуществляет подготовку и организует предварительное рассмотрение Государственной Думой законопроектов и/ или проектов постановлений палаты по различным вопросам функционирования финансового и страхового рынков страны. [14, стр. 37]

Также в органах власти различного уровня проводят мероприятия и создаются координационные и совещательные органы, результаты деятельности которых, используются в законодательно-правовой и управленческой деятельности. [7, стр. 144]

Ежегодно с 2013 г. организуется и проводится научно-методический семинар Аналитического управления Аппарата Совета Федерации Федерального Собрания РФ на тему: «Актуальные проблемы функционирования страховой системы Российской Федерации» [8, стр. 140]. На семинаре проходит деловая дискуссия признанных специалистов науки и практики по исследуемому процессу, а в итоге формируются конкретные предложения и рекомендации по законодательно-нормативному обеспечению и решению актуальных задач.

На уровне регионов создаются отдельные комиссии и рабочие группы, в функцию которых входит анализ текущей ситуации и разработка предложений по развитию финансового и страхового рынков. [9, стр. 113]

В Правительстве Оренбургской области представлены следующие координационные и совещательные органы:

Комиссия по развитию финансового рынка.

Деятельность комиссии направлено на расширение участия финансовых и страховых организаций в стимулировании экономического роста области, а также на формирование обоснованных предложений совершенствование денежно-кредитных и страховых отношений, укрепление и динамичное развитие финансового и страхового рынка области, расширение перечня используемых финансовых и страховых инструментов и обеспечение инвестиционной привлекательности региона для отечественных и зарубежных инвесторов. [14, стр. 55]

Совет по развитию негосударственного пенсионного обеспечения

Совет направлен на вовлечение в процесс добровольного пенсионного

страхования населения и всех хозяйствующих субъектов, на комплексный анализ функционирования системы пенсионного обеспечения региона в сложившихся социально-экономических условиях, на формирование обоснованных предложений по использованию перспективных финансовых инструментов и эффективному совершенствованию системы негосударственного пенсионного обеспечения. [10, стр. 121]

Страховщики входят в общие и специализированные объединения: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), российский союз автостраховщиков (рСА), Национальным союзом страховщиков ответственности (НССО) и др. В рамках данных объединений формировалась консолидированная позиция по страховым вопросам, осуществлялась экспертиза по актуальным вопросам страхования для представления общественности и Правительству РФ. [25, стр. 112]

С 11 января 2016 г. на территории РФ вступил в силу закон о саморегулируемых организациях (СрО) в сфере финансового рынка [9]. Закон о СрО:

обязывает страховщиков в течении 180 дней без получения санкций вступить в СрО, что ведет к реструктуризации действующих объединений страховщиков;

Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.

представляет статус СрО организации, которая объединяет не менее 26,6% страховщиков-участников страхового рынка;

СрО обеспечивает через себя четкую и полноценную связь страховщиков с регулятором (ЦБ РФ) в различных сегментах рынка.

Продолжат по-прежнему действовать на страховом рынке в 2016 г. ранее созданные в силу специальных законов, следующие объединения страховщиков: российский союз автостраховщиков (рСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА). [17, стр. 103]

С 1 января 2016 г. НСА становится единым объединением страховщиков на рынке сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, напрямую подчиняется, отчитывается и контролируется ЦБ РФ.

Общественность нацелена на эффективное развитие страхового бизнеса и полноценное обеспечение прав получателей страховых услуг, для чего в декабре 2015 г. была создана и зарегистрирована автономная некоммерческая организация по защите прав страхователей «За справедливые выплаты». [14, стр. 65]

По итогам 2015 г. совокупная чистая прибыль российских страховщиков по данным ЦБ РФ составила около 120 млрд. руб. и практически удвоилась по сравнению с 2014 г. рекордная прибыль была обусловлена результатами инвестиционной деятельности страховщиков и переоценкой их валютных активов. Объем собранных страховых премий практически по всем видам страхования не превысил 4% увеличения в 2015 г., а степень проникновения страхования: количество заключенных договоров страхования и застрахованных снижались даже в условиях передачи договоров страхования и застрахованных лиц от страховщиков, лишенных лицензии. С 1 января 2015 г. начал действовать порядок размещения страховых резервов и собственных средств страховыми организациями в специальных депозитариях , нарушение которого позволило ЦБ РФ отозвать лицензии в 2014 г. у 16-ти, а в 2015 г. у 61-ой страховой организации. [32, стр. 101]

Российский страховой рынок в 2015 г. продолжает консолидироваться:

65,5% общей суммы страховых взносов без учета взносов по обязательному медицинскому страхованию собрали первые 10 страховых компаний;

общее количество действующих страховых организаций сократилось до 330. [14, стр. 101]

В 2015 г. за счет повышения тарифов в конце 2014 г. - первом квартале 2015 г. ярко проявился рост до 50% объема собранных страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Впервые объем страховых премий по ОСАГО превысил размер собранных страховых премий по добровольному автострахованию, что обусловлено сокращения объема продаж новых автомобилей. Рентабельность по страховым операциям в автостраховании продолжает ухудшаться в связи с ростом стоимости восстановления импортных автомобилей. Данная тенденция может сохраниться и в 2016 г.

Страховщики не достаточно полно реализовали в рамках ОСАГО свои обязанности по созданию и ведению базы данных владельцев, транспортных средств и результатов дорожно-транспортных происшествий. Существующая в РСА база данных только в 2015 г. начала активно заполняться и пополняться, имея значительные пробелы за предыдущие годы, что препятствовало качественному расчету коэффициента аварийности «бонус-малус» и вызывало недовольство у страхователей. [4, стр. 25]

Незначительный (до 20%) рост премий в 2015 г. наблюдался по добровольному страхованию гражданской ответственности, жизни, предпринимательских и финансовых рисков, медицинскому страхованию.

Отрицательная динамика поступлений страховых премий наблюдается при добровольном страховании: имущества юридических лиц; от несчастных случаев и болезней; лиц, выезжающих за рубеж. [31, стр. 54]

Достаточно успешно развивается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков.

Реальное развитие ситуации может быть скорректировано появлением в 2016 г., согласно законопроекта, на российском рынке Национальной перестраховочной компании (НПК) со 100% участием ЦБ РФ с уставным капиталом 71 млрд. руб. [5, стр. 104]

По использованию в практике постоянно идет процесс поиска паритета между добровольной и обязательной формами страхования. В современных условиях предпринимаются попытки «лоббирования» преимущественного развития обязательного страхования. Так в Государственной Думе РФ к 2015 г. находилось около 40 законопроектов, связанных с введением обязательных видов страхования.

Преобладание обязательных видов страхования приводит к проявлению значительных последствий для всех субъектов страховых отношений. Отдельные последствия несут выраженный негативный характер. Негативные проявления отражаются в первую очередь на формировании структурной диспропорции по формам страхования портфеля страховых компаний, в монополистическом поведении страховщиков и их представителей, на снижении качества предоставляемых страховых услуг, в проявлении скрытого или явного недовольства потенциальными и реальными клиентами, в приостановке или лишении лицензии страховщика, в проявлении криминальных действий отдельными лицами и организованными группами. Наблюдается подделка и продажа по всем регионам страны полисов ОСАГО. Для борьбы с подделками вводят с 1 июля 2016 г. новый полис ОСАГО. [15, стр. 95]

Введение новых обязательных видов страхования, таких как страхование имущества от стихийных бедствий, следует осуществлять осмотрительно и должно основываться на:

комплексном предварительном анализе национального и международного опыта; [16, стр. 142]

обобщении данных страховой статистики по страховым рискам, страховым случаям и величине ущерба;

расчете страховых тарифов и разработке тарифной политики;

оценке приемлемости страховых платежей для основной массы потенциальных страхователей;

создании системы страхования и обеспечении ее эффективного функционирования, как на этапе сбора страховых премий, так и на этапе страховых выплат;

подготовке общественного мнения к восприятию предлагаемого вида страхования и активному участию в его реализации; [11, стр. 144]

прогнозной оценке обеспечения полноценной компенсации ущерба страховщиками и снижения бюджетных затрат на компенсацию ущерба при стихийных бедствиях; [12, стр. 558]

Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.

определении возможности реализации пилотного проекта на административной территории в виде региональной программы.

Переход с 2014 г. от бюджетно-страховой медицины к страховой реализовался посредством осуществления финансирования системы здравоохранения через систему обязательного медицинского страхования (ОМС).

При этом страховщики ОМС выступают в роли агентов государства по ведению персонифицированного учета застрахованных лиц и экспертов экспертизу адекватности выставленных медицинскими учреждениями счетов на оплату предоставленных населению медицинских услуг. [13, стр. 34]

В конце 2015 г. начался процесс введения «страховых поверенных», обеспечивающих тесное взаимодействие с пациентами с целью обеспечения защиты их прав на получение качественной и бесплатной медицинской помощи в рамках программы государственных гарантий.

Роль «страховых поверенных» возлагается на страховщиков ОМС, которая будет реализоваться посредством контроля и SMS-информирования граждан о необходимости и сроках прохождения диспансеризации, консультирования жителей о законных правах в сфере ОМС, осуществлении помощи пациентам в маршрутизации при плановом оказании медицинских услуг, текущего контроля качества предоставления медицинских услуг.

Для увеличения финансовой устойчивости планируется в ближайшее время изменить требования к минимальному уставному капиталу и увеличить его размер до 120 млн. руб. [5, стр. 99]

Достаточно широко применяется в стране «вмененное» или «в нагрузку» к обязательным платежам добровольное страхование имущества. «В г. Москва в квитанцию на оплату коммунальных услуг добавляется еще строка с суммой незначительного платежа за имущественное страхование квартиры». [12, стр. 105]

Наиболее распространенным явлением является «нагрузка» страхователя добровольным имущественным или иным видом страхования при покупке полиса ОСАГО.

Происходит взаимопроникновение страховщиков и финансово- кредитных учреждений. Страховщики создают и используют в своих интересах банки: ПАО «Росгосстрах банк», ООО КБ «Ренессанс кредит» и др. А банки осуществляют встречный процесс, создавая страховые организации: ООО СК «Сбербанк страхование», ООО СК «ВТБ Страхование».

Нарастает динамика внедрение информационных систем в деятельность страховых организаций для формирования внутренней информационной среды и осуществления интернет продаж страховых продуктов.

На сегодняшний день не все страховщики имеет корпоративную информационную систему, которая полностью автоматизирует ручной труд и удовлетворяет всем потребностям подразделений по используемым видам страхования. [14, стр. 95]

В 2015 г. страховщики вели подготовку к переходу на новый план счетов, совершенствовали IT-системы, участвовали в дискуссиях о перспективе введения Банком России XBRL-отчетности в среднесрочной перспективе. Эти новации обеспечат ЦБ РФ возможность углубленного анализа компаний и формирования отраслевой аналитики в любых разрезах и задаваемые промежутки времени. [12, стр. 54]

Национальным союзом страховщиков ответственности (НССО) создана эффективная информационная система и база данных по этим видам страхования, что позволит запустить обязательное страхование жилья населения от стихийных бедствий.

С 1 июля 2015 г. у автовладельцев появилось право оформлять полисы ОСАГО в электронном виде через Интернет[12, стр. 85], что обеспечило доступность для зарегистрированных в базе РСА водителей-страхователей и имевших договор страхования в предыдущий период с данным страховщиком. [9, стр. 14]

Персонифицированный учет застрахованных лиц, страховых случаев и выплат наиболее развит в обязательном пенсионном, медицинском и социальном страховании, хотя везде имеется своя специфика реализации и возникающие проблемы,

За 2015 г. от частных пользователей страховых услуг в отношении страховщиков поступило около 50 тыс. жалоб, что в 1,5 раза превысило объем жалоб в банковском секторе развивается сотрудничества страховых организаций и ВУЗов посредством формирования отдельных элементов научно-производственных комплексов, поддержки базовых кафедр, проведения совместных мероприятий, создания страховых агентств на базе ВУЗа. ВУЗом осуществляется подготовка и переподготовка кадров, информационно- образовательная деятельность среди различных категорий населения по вопросам страхования, формирование страховой культуры. Проводится научно-практическая деятельность, направленная на обеспечение высокой доступности страховых услуг, создание экспериментальных площадок оптимизации организации системы маркетинга, менеджмента и созданию страховых продуктов, удовлетворяющих спросу различных категорий населения. [11, стр. 99]

2.2. Тенденции развития страхования в РФ

Страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся форм современной финансово-хозяйственной деятельности Система государственного страхования, существовавшая при социализме, являясь монополистом в этой сфере, не испытывала потребности в расширении своей деятельности. [14, стр. 99]

Этому способствовали отсутствие частного предпринимательства и финансовые гарантии со стороны государства при наступлении случайных непредвиденных событий. Методический аппарат и исторические традиции частного негосударственного страхования оказались утраченными. Становление современного российского страхового рынка во многом начиналось заново. Опыт стран с развитой рыночной экономикой свидетельствует о значительной роли страхования в эффективном решении социально-экономических задач. Страхование является важным фактором экономического роста, стимулирует развитие рыночных отношений, улучшает инвестиционный климат. Эффективность функционирования страхового рынка отражает экономический потенциал государства. Таким образом, в развитой рыночной экономике страхование позиционируется как один из институтов развития экономики страны, поскольку реализует ряд важных функций как на микро- так и на мезо- и макроуровнях национальной экономики. К числу ключевых функций рассматриваемого института следует отнести, в частности, следующие: [16, стр. 22]

создание долговременных инвестиций в экономику;

сглаживание кризисных периодов индивидов в течение жизненного цикла;

снижение социальных издержек государства;

формирование фонда резервных средств при наступлении неблагоприятных событий на уровне предприятия, региона, либо сектора экономики;

возможность перераспределения риска в условиях неопределенности экономической ситуации и т.д.

По этой причине институт страхования занимает значительное место в институциональном устройстве развитых стран. [12, стр. 44]

Динамика развития страховых компаний в 2016 г. предопределяется состоянием страховой отрасли, сложившимся на последние годы. В частности, в 2015 г. лицензии были отозваны у более, чем ста страховых компаний. В результате в госреестре осталось сегодня около 340 ключевых субъектов страхового рынка. Как прогнозируют эксперты, в частности, аналитический центр «Институт страхования» при Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), число страховых компаний продолжит сокращаться. Потенциал роста сегмента ОСАГО, который благодаря повышению тарифов компенсировал падение результатов работы страхового рынка в 2015 г., будет исчерпан, а дальнейшее снижение доходов населения и платежеспособного спроса приведут к дальнейшему падению сектора добровольного автострахования (каско) и уменьшению продаж полисов страхования жизни. [8, стр. 99]

Кроме того, тенденция снижения доли страховых услуг, имеющих добровольный характер, будет иметь место в силу понижения покупательной способности денег, снижения реальных и номинальных доходов потребителей вследствие растущей величины невыплат зарплат в различных секторах экономики, снижения выручки фирм, закрытия неплатежеспособных компаний, что характеризует современное состояние российской экономики. [4, стр. 55]

Вследствие неустойчивого развития недоступность кредита для большинства небольших компаний и финансовые проблемы в условиях роста риска неплатежей не позволяют увеличивать страхование имущества компаний, а закрытие наиболее массовых туристических направлений ударило по сегментам туристического и авиационного страхования. На наш взгляд, небольшие темпы роста возможны лишь в сегменте страхования имущества физических лиц. Как показывает практика принятия решений в условиях кризиса, население старается сохранить его, обеспечивая защиту через систему страхования. Но и этот сегмент успешно развивается только при платежеспособности потребителей. [12, стр. 104]

Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.

По данным Банка России, в запросах, которые россияне направляют в интернет-приемную ЦБ, тема страхования по популярности занимает второе место после банковской. На кредитные организации пришлось 45,19% всех запросов. На страховой рынок - 33,84%. Самой востребованной в 2015 г. была информация, связанная с ОСАГО. [4, стр. 99]

В условиях эффективного взаимодействия спроса и предложения рынок при отсутствии спроса на страховые услуги, а также при устойчивом его снижении обостряет проблему недостаточности средств, необходимых для поддержания на законодательно устанавливаемом уровне страховых резервов. В результате вполне очевидна тенденция продолжения снижения количества страховщиков. На этом фоне концентрация страхового рынка в руках крупнейших операторов, воспринимаемых клиентами как более надежных, будет проявляться все более отчетливо. Кроме того, если будет принято решение об увеличении минимальных требований к капиталу страховщиков, рынок отреагирует большим количеством сданных лицензий и сделок по слиянию или продаже страховых активов. Повышение требований к аналитическому учету и отчетности также вызовет необходимость в значительных вложениях. Для самых мелких компаний это станет достаточным основанием для ухода с рынка. таким образом, в ближайшей перспективе рынок страховых услуг будет становиться еще более концентрированным, представляющим взаимодействие объединившихся структур монополистической направленности. [14, стр. 99]

К основным факторам, которые будут оказывать воздействие на направленность развития рынка страховых услуг, следует отнести:

во-первых, создание в 2016 г. единой саморегулируемой организации на страховом рынке на базе Всероссийского союза страховщиков;

во-вторых, введение института финансового омбудсмена.

в-третьих, продолжение работы страховых обществ по либерализации ОСАГО и обеспечения подготовки в 2016 г. предложений по постепенному переходу на свободные тарифы в этом виде страхования; [15, стр. 99]в-четвертых, развитие видовых форм страхования, когда наряду с развитием обязательного вида страхования ответственности владельцев особо опасных производственных объектов (ОПО), а также противопожарном страховании и страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами следует отметить тенденции в развитии сельскохозяйственного страхования. [22, стр. 95]

Как показывает практика проведения страховых операций, по- прежнему агрострахование в Ростовской области развито слабо: на Дону застраховано не более 20% посевной площади, что существенно ниже, чем в соседних Ставропольском и Краснодарском краях. Реализуемый Федеральный закон №260-Фз «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» существенного влияния на страховой рынок не оказал, поскольку его создание было направлено на защиту сельхозтоваропроизводителей от катастрофических убытков, а не для покрытия убытков среднего размера, а к страхованию от последствий катастроф как отдельному виду в сельскохозяйственном страховании сельхозтоваропроизводители не готовы, поскольку существует институт бесплатной господдержки, которая действительно осуществляется после каждой засухи. [8, стр. 124]

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более, чем на 2-5%, что означает падение рынка без учета инфляции. Падение взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц усилит риски демпинга. Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. При этом угроза оттока инвестиций из отрасли ослабит финансовую стабильность страхового рынка. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. будут преобладать негативные рейтинговые действия. [24, стр. 85]

По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страховых взносов составят 2-5%, объем рынка не превысит 1070 млрд. руб. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП. По негативному прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем страхового рынка в 2016 г. сократится на 1-4%. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции. [16, стр. 25]

Сокращение взносов в сегментах автокаско и страхования имущества юридических лиц усилит риски демпинга на рынке. Объем рынка страхования автокаско в 2016 г. сократится на 9-12% по базовому прогнозу, на 15-18% по негативному прогнозу. Падение взносов будет связано с сокращением продаж автомобилей и отказом части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом эффект от повышения тарифов не сможет перекрыть эффект от сокращения спроса. рынок страхования имущества юридических лиц сократится на 5-8% по базовому прогнозу, на 9-12% - по негативному. В таких условиях возрастает вероятность демпинга на рынке. Как следствие усилится недорезервирование, финансовая устойчивость отдельных страховщиков снизится, что окажет негативное давление на уровень рейтингов. [5, стр. 104]

Замедление темпов прироста взносов на фоне увеличения выплат по ОСАГО и страхованию жизни приведет к ухудшению финансовых результатов страховщиков. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхования жизни в 2016 г. составят 9-12%, по ОСАГО - 14-17%. По негативному прогнозу значения показателей будут равны 2-5% и 10-13%, соответственно. резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО (+41% в 2015 г.) произойдет за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов (уже со 2 квартала 2016 г.). [9, стр. 99]Невысокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут связаны с сокращением кредитования населения и постепенным насыщением спроса в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом в 2016 году в обоих сегментах ожидается ускорение роста выплат - в ОСАГО в связи с увеличением выплат по новым лимитам, в страховании жизни в связи с наступлением сроков выплат по среднесрочным договорам страхования жизни. Таким образом, страховщики, специализирующиеся на ОСАГО и страховании жизни, столкнутся с ростом убыточности и сокращением рентабельности собственных средств, что будет оказывать негативное влияние на рейтинги страховых компаний. Позитивное влияние на финансовую устойчивость и, соответственно, позитивное давление не рейтинги надежности страховщиков окажет рост сегмента страхования имущества физических лиц за счет продвижения коробочных продуктов и развития страхования от стихийных бедствий. [22, стр. 99]

Прогнозы по видам страхования на 2016 г. [18, стр. 99]

Возможный отток инвестиций из отрасли в связи с прогнозируемым снижением среднерыночной рентабельности собственных средств ее участников ослабит финансовую устойчивость рынка. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. в результате стагнации страхового рынка, постепенного исчерпания эффекта от повышения тарифов по ОСАГО и снижения банковских ставок по депозитам рентабельность собственных средств российских страховщиков вернется к уровню 6-7%. Негативный прогноз RAEX (Эксперт РА) предполагает сокращение рентабельности собственных средств российских страховщиков до уровня 4-5%. Доля расходов на ведение дела российских страховщиков останется на уровне 2015 г. при базовом прогнозе (43%), при негативном прогнозе вновь вырастет до 44-45% (из-за отсутствия роста взносов). Усредненный комбинированный коэффициент убыточности-нетто (без учета судебных расходов) составит 100-101% при базовом прогнозе, 103-104% при негативном прогнозе. По оценкам RAEX (Эксперт РА), в 2016 г. будут преобладать негативные рейтинговые действия. [25, стр. 14]

Среди основных задач формирования эффективной системы страхования считаем целесообразным выделить следующие:

во-первых, создание полноценной нормативно-правовой базы, способствующей развитию страхового рынка страны;

во-вторых, совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

в-третьих, развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;

в-четвертых, постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Однако усиление позиций конкретных игроков на страховом рынке возможно за счет следующих составляющих:

определения перспективных сегментов рынка и соответствующих каналов продаж;

усиления клиентоориентированности; [22, стр. 14]

повышения качества страховых услуг;

оптимизации структуры расходов, включая совершенствование системы риск-менеджмента для получения более полной картины о величине и природе принимаемых рисков. [24, стр. 58]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В работе рассмотрены основные показатели и индикаторы российского страхового рынка, глубина проникновения страхования в экономику. Акцентировано внимание на современных проблемах страхового рынка. Выявлены недостаточность уровня страхового надзора, пассивность проводимой страховщиками политики привлечения клиентов, отсутствие страховой культуры хозяйствующих субъектов и граждан, ограниченные возможности страхователей по получению страховой защиты. Обозначены направления развития страховых отношений, позволяющие обеспечить устойчивость и поступательное расширение рынка страховых услуг. Определена необходимость развития инфраструктуры страхового рынка через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков.

Следует заметить, что в последние годы отмечено укоренение позиции страхования как неотъемлемого и значимого звена финансовой системы, но остро встаёт проблема повышения эффективности страхового бизнеса. Изучение специальной литературы позволяет заключить, что в течение нескольких предшествующих лет страховые компании ориентировались на модель экстенсивного роста, но вступление России в ВТО предопределило переход на экономически более эффективный путь достижения максимальной рентабельности страхового бизнеса. Важнейшей стратегической задачей в области страхования становится обеспечение правопорядка с целью развития страхового бизнеса и конкурентоспособности на мировых рынках.

Либерализация страхового рынка обеспечит передачу международного опыта, высокие стандарты соблюдения страховых норм, изменение практики ведения бизнеса, повышение значимости пенсионного и инвестиционного страхования, страхования коммерческих рисков. При этом, по мнению экспертов, особая роль отводится страховому маркетингу, способствующему повышению профессионализма и конкурентоспособности отечественных страховщиков.

По нашему мнению, актуальными остаются следующие направления развития страхового рынка. В среднесрочной перспективе - это не только формирование системы жёсткого контроля качества активов страховщика, но и внедрение эффективных способов взаимодействия с потребителями страховых услуг (CRM- систем), активизация участия страховых компаний в инвестиционных программах территорий, расширение страхового потенциала, повышение профессиональной грамотности специалистов страховых компаний, способных решать современные задачи.

Во-первых, первоочередное значение приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков, что будет способствовать саморегулированию страхового рынка.

Во-вторых, в силу специфики организации страхового дела, предусматривающей обязательное размещение страховых резервов, страховая компания является мощным инвестором как на региональном, так и на федеральном уровне.

Разработка приоритетных инвестиционных программ развития территорий должна предусматривать участие в их реализации страховых компаний. Это позволит увязать интересы государства и регионов в капитальных вложениях с интересами страховщиков в размещении своих страховых резервов. Кроме того, следует вовлекать страховые компании в процесс размещения ценных бумах на муниципальном уровне и уровне субъектов РФ.

Органам власти с целью активизации инвестиционной политики целесообразно координировать страховую деятельность. При этом возможно содействие страховым компаниям в подготовке документов для получения лицензии; введение регионального реестра страховых компаний и их страховых продуктов, проведение мониторинга; формирование статистической базы по системе страхования в регионе; обоснование перспективных направлений для инвестирования страховых резервов; информационное воздействие через СМИ для популяризации добровольного страхования; применение налоговых механизмов (инвестиционных налоговых кредитов для страховых компаний при осуществлении венчурного финансирования важных отраслей экономики).

В-третьих, актуальным вопросом развития страхования на протяжении многих лет остаётся расширение страхового потенциала. Каждая территория характеризуется природно-климатическими, географическими, социально-экономическими, экологическими и политическими особенностями, что влечёт различную потребность в страховой защите. Совокупность информационных, производственных, финансовых, трудовых и социально- культурных ресурсов, сосредоточенных на конкретной территории, уровень потребности в страховой защите отражают страховой потенциал региона. Количественно потенциал можно рассматривать через изменение показателей полученных премий и произведённых выплат на душу населения, уровень социально-экономического риска, степень перестраховочной и инвестиционной активности страховщиков. Но разработка интегрированного показателя страхового потенциала может послужить гибкому сочетанию системы государственного воздействия на предложение страховых услуг и систему мониторинга страховых рисков.

В-четвертых, следует отметить, что большинство компаний ориентируется на агрессивную политику продвижения страховых услуг. В определённой степени такая политика приносит свои результаты, но структура продаж, практически не претерпевает изменений. Усиления эффективности рекламы, развития продаж страховых продуктов через прямой, агентский и банковский каналы, расширения общественных связей недостаточно для расширения предложения страховых услуг.

Недостаточно задействованными остаются интернет-продажи, брокерский канал и посредничество автосалонов. Вместе с тем многообразие каналов сбыта и самих страховых услуг приведёт к повышению результатов деятельности страховщиков только при наличии высокого уровня страховой культуры потребителей. Соответственно, страховые компании должны активизировать маркетинговую концепцию управления страховым бизнесом, обращая внимание не только на формирование у потенциальных страхователей потребности приобретения страховых продуктов, но и на партнёрские отношения с потребителями страховых услуг, индивидуальный подход к клиентам, его ценностям. На сегодняшний день многие страховые компании проводят пассивную политику работы с клиентами, не изучают и не учитывают предпочтения и стиль жизни клиентов.

Кроме того, страховщикам следует обратить внимание на активизацию кросс- продаж, повышение уровня пролонгации договоров, внедрение ИТ-решений. Активным способом выстраивания взаимоотношений с клиентом может стать использование CRM-систем. Предложенная на рынке информационных технологий более десятка лет назад, данная система не нашла своего применения в страховом бизнесе. При этом CRM-системы обладают бесспорными преимуществами перед традиционными технологиями: интегрированный подход ко всем клиентам, возможность выявления их потребностей, наличие адресной рекламы, оценка результатов предыдущих взаимоотношений.

Изучение специальной литературы и мнений экспертов [3, 5] показало, что в современных условиях возможно расширение спектра оказываемых страховых услуг во всех отраслях страхования.

Развитие личного страхования предполагает активизацию долгосрочного страхования жизни, являющегося важным инвестиционным источником, а также разработку и предложение детских программ по добровольному медицинскому страхованию, включение в объём страховой ответственности санаторно- курортного обслуживания населения, реализацию программ негосударственного пенсионного страхования, адаптацию зарубежной практики добровольного кредитного и образовательного страхования.

Имущественное страхование может быть нацелено на страхование от краж в нежилых помещениях, страхование имущества на период отпуска, страхование убытков от перерывов в производстве, страхование инвестиций, страхование авансовых платежей, страхование финансовых гарантий, внедрение в автостраховании программ на выбор клиента, в том числе используемых в зарубежной практике полисов «выходного дня» (страховая ответственность предусматривается только в период праздников и выходных дней) и «рабочего дня» (например, «понедельник - пятница»).

В страховании ответственности возможно развитие программ страхования гражданской ответственности владельцев животных, строителей, организаторов культурно-массовых мероприятий, страхование профессиональной ответственности врачей и риелторов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Закон РФ «Об организации страхового дела в российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-I.
Федеральный закон «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка» от 13 июля 2015 г. №223 - ФЗ.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.
Актуальные проблемы функционирования страховой системы российской Федерации // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального Собрания РФ. - 2015. - № 46 (599)
Базанов, А.Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России [Текст] / А.Н. Базанов // Страховое дело. - 2012. - № 9. - С. 19-23.
Галагуза, Р.В. Интеграция отечественного правового регулирования страхования и страховой деятельности в мировой страховой рынок [Текст] / Р.В. Галагуза // Страховое дело. - 2012. - № 10-11. С. 38-41.
Гребенщков, Э.С. Кому и как развивать отечественный страховой бизнес: [о конференции «Стратегия развития страхового рынка: целеполагание и возможные результаты»] [Текст] / Э.С. Гребенщков // Финансы. - 2013. - № 4. - С. 69-70.
Данилевская Е.Е. Доверие страхователей как основа развития страхования // Материалы международной научно-практической конференции «Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы». - Ярославль, 2015.
Данилевская Е.Е. Особенности инвестиционной деятельности коммерческих банков и страховых компаний в условиях кризиса: региональный аспект // Научный вестник КГТУ. - 2015. - №1.
Ефремова, П.И. Роль государственного регулирования в концентрации капитала в страховом секторе финансового рынка [Текст] / П.И. Ефремова // Страховое дело. - 2013. - № 10. - С. 3-8.
Замена полисов ОСАГО с 1 июля 2016 г.//www.avtospravochnaya.com.
Зубец, А.Н. Инновации на российском страховом рынке [Текст] / А.Н. Зубец, А.Д. Лебедева // Финансы. 2013. - № 6. - С. 55-58.
Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.economy.gov.ru/wps/wcm/connect/ economylib4/mer/activity/sections/fcp/rasp_2008_N1662_red_08.08.2009
Котлобовский И.Б. О некоторых аспектах введения новых видов обязательного страхования // Аналитический вестник Совета Федерации Федерального Собрания РФ. - 2015. - № 46 (599).
Котлобовский, И.Б. Государственное регулирование страхового рынка России в условиях вступления в ВТО [Текст] / И.Б. Котлобовский, А.И. Саган // Финансы. - 2012. - № 12. - С. 47-53.
Непп, А.Н. Последствия вступления в ВТО для финансовой отрасли. Опыт стран Восточной Европы [Текст] / А.Н. Непп, А.В. Шишкин // Страховое дело. - 2012. - № 10-11. - С. 74-83.
Официальный сайт Центрального банка российской Федерации // www. cbr.ru.
Русецкая, Э.А. Взаимосвязь качественного образования и развития страхового рынка в системе обеспечения экономической безопасности страны [Текст] / Э.А. Русецкая // Страховое дело. - 2012. № 8. - С. 3-6.
Стоимость нефти // news.mail.ru.
Супрун, Н. Капитализация страховых компаний и её значение для развития страхового рынка [Текст] / Н. Супрун // Страховое дело. - 2013. - № 8. - С. 33-42.
Трифонов Б.И. Совершенствование бизнес-процессов страховой компании// Страховое дело. - 2016. - № 2.
Указание Центрального Банка РФ «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов» от 16 ноября 2014 г. № 3444.
Чернова, Г.В. Влияние вступления РФ в ВТО на российскую экономику через её страховой сектор [Текст] / Г.В. Чернова // Страховое дело. - 2013. - № 1. - С. 20-24; № 2. - С. 37-41.
Янова, С.Ю. Страховой рынок России: качество роста и проблемы развития [Текст] / С.Ю. Янова, Д.А. Горулев // Финансы. - 2013. - № 5. - С. 50-55.