Социально-экономическое значение страхования

Содержание:

Введение

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Можно предположить, что как только появилось чем рисковать, появились и способы предупреждения и защиты от этих рисков. Для того чтобы правильно определить время появления страхования в том понимании, в котором этот термин используется сейчас, следует привести его определение.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Также на протяжении всего исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, а также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия предопределяют появление неблагоприятных событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи.

Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.

Опираясь на свой многовековой опыт, человечество использует все более эффективные мероприятия в противостоянии стихийным явлениям. Повышаются требования к строительству объектов, применяются каждый раз более совершенные инженерные конструкции, огнеупорные и прочие новейшие изоляционные материалы, сооружаются плотины, большее внимание отводится безопасности эксплуатации транспортных средств и т.п..

Большие риски предопределяются и новыми болезнями (например, СПИД), эпидемиями инфекционных заболеваний, травматизмом на производстве и в быте. Нельзя также не принимать во внимание рисков для юридических и физических лиц, которые все более усиливаются с возрастанием преступности, распространением наркомании и алкоголизма.

Итак, суммарное влияние рисков до сих пор не уменьшается. Это заставляет весь мир активно искать путей послабления их отрицательного влияния на жизнь людей.

Учитывая довольно рискованное функционирование любого предприятия и не менее рискованное проживание каждого человека существует насущная необходимость предупреждать и возмещать убытки, которые наносят рискованные обстоятельства. Без этого невозможно обеспечивать непрерывность процесса производства материальных благ, поддерживать надлежащий уровень жизни людей. Отношения, которые складываются в обществе по этому поводу, имеют объективный характер и в своей совокупности формируют содержание экономической категории "страховая защита".

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование — это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.

Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.

И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Целью данной работы является рассмотреть социально-экономическое значение страхования и его роль в экономике. Также выявить проблемы развития страхового рынка.

Задачей курсовой работы является проанализировать современное состояние страхового рынка и исследовать меры, направленные на развитие страхования.

Методологическую основу исследования составляют научные труды западных и российских экономистов, а именно Андреева, Э. А, Шахов, В.В и другие.

Информационную базу моей курсовой работы составляют учебники для ВУЗов, экономические журналы, графики и статистические данные с официальных сайтов, а также статьи из периодических изданий, как например: Финансы и кредит, Страховое дело.

Глава 1. Социально-экономическое значение страхования

1.1 История становления страхования

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования. Страхование развивалось постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения. Уже за два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи. Интересна система страхования в Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений. С течением времени начало происходить обособление отдельных видов страхование. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия. Развитие производства и техники привело к укреплению и расширению страховых компаний в европейских странах, а так же увеличения предлагаемых ими услуг. Возникло личное страхование, но в связи с расслоением общества на бедных и богатых, оно не получило столь широкого распространения, лишь немногие могли позволить застраховать свою жизнь от несчастных случаев, тем не менее такие люди находились. В первой половине XX века страхование получает наиболее интенсивное развитие, происходит монополизация страхования, накопление и концентрация страхового капитала, инвестирование страховых средств в отрасли, промышленность, сельское хозяйство. А уже к середине XX столетия начали появляться крупнейшие синдикаты и компании. Легендарной является корпорация «Ллойд», в состав которой входили около 30 тысяч частных страховых компаний.

Истоки страхования так далеко прошлое, что установить точную его возникновения. предположить, что только появилось рисковать, появились способы предупреждения защиты от рисков. Для чтобы правильно время появления в том , в котором термин используется , следует привести определение.

Страхование - экономическая категория, экономических отношений, включают совокупность и методов целевых фондов средств и использование на ущерба, обусловленного непредвиденными неблагоприятными (рисками).

Также протяжении всего пути развития общество в сфере своей сталкивается с между природой человеком, а между отдельными общественных отношений. разногласия предопределяют неблагоприятных событий - , среди которых стихийные бедствия несчастные случаи.

возможность наступления бедствия, несчастных других непредусмотренных , которые вводят убыток или выгоды, составляет риска.

Опираясь свой многовековой , человечество использует более эффективные в противостоянии явлениям. Повышаются к строительству , применяются каждый более совершенные конструкции, огнеупорные прочие новейшие материалы, сооружаются , большее внимание безопасности эксплуатации средств и .п..

Большие предопределяются и болезнями (например, ), эпидемиями инфекционных , травматизмом на и в . Нельзя также принимать во рисков для и физических , которые все усиливаются с преступности, распространением и алкоголизма.

, суммарное влияние до сих не уменьшается. заставляет весь активно искать послабления их влияния на людей.

Учитывая рискованное функционирование предприятия и менее рискованное каждого человека насущная необходимость и возмещать , которые наносят обстоятельства. Без невозможно обеспечивать процесса производства благ, поддерживать уровень жизни . Отношения, которые в обществе этому поводу, объективный характер в своей формируют содержание категории "страховая ".

Страхование возникло развивалось, имея конечным назначением разнообразных потребностей через систему защиты от опасностей. В реализуются определенные отношения, складывающиеся людьми в производства, обращения, и потребления благ. Оно всем хозяйствующим и членам гарантии в ущерба.

Многовековой и полная история страхования доказали, что является мощным положительного воздействия экономику.

Страхование — стратегический сектор .

Особенно в развития рыночных предприниматель получает сосредоточить все внимание на рынка и , будучи уверенным этом, что производства и труда материально от любых .

Именно страхование инвестиционный потенциал дает возможность состояние и нации. Это для российской , которая пока в сложном .

Для развития рынка и его в необходимо, во-, его регламентировать. эту деятельность продолжает, совершенствуя страхового надзора. много нерешенных с налогообложением, базой, защитой страхователя. Но эти проблемы стадии решения.

-вторых, очень вдумчивый подход финансовым возможностям страховых компаний, в вопросах их платежеспособности.

в третьих, внимание следует договорам страхования. юридическая основа страховой деятельности.

проблемы на развития страхования России могут успешно решены наличии соответствующего экономического мышления наличия высококвалифицированных .

Целью данной является рассмотреть -экономическое значение и его в экономике. выявить проблемы страхового рынка.

курсовой работы проанализировать современное страхового рынка исследовать меры, на развитие .

Методологическую основу составляют научные западных и экономистов, а Андреева, Э. , Шахов, В. и другие.

базу моей работы составляют для ВУЗов, журналы, графики статистические данные официальных сайтов, также статьи периодических изданий, например: Финансы кредит, Страховое .

 

Глава 1. -экономическое значение

1.1 становления страхования

, чем начинать о самом страхования, отметим значение этого . «Страх» - именно этом основан однокоренного ему «». Страх перед , уничтожающей посевы, перед разбойниками грабителями, именно подвел людей осознанию необходимости . Страхование развивалось , со временем более совершенствуясь, истоки его так далеко прошлое, что невозможно установить дату его . Уже за тысячелетия до эры существовало страхования. К , участники торгового заранее должны обговаривать тот , что при , кражи, стихийных они несут вместе. Это было записано своде законов царя Хаммурапи. система страхования Римской империи, практиковалась идея «», которая впоследствии принята и народами. Заключалась в том, существовали так коллегии, вступив которые (внеся, , предварительный взнос), получали некоторую в случае одного из семьи для расходов на . Похожая ситуация в средневековой , где были купеческие гильдии, помощь людям, ущерб от или разбойных . С течением начало происходить отдельных видов . К началу века уже отделились три вида: страхование падежа скота, от огня морское страхование. возникло в века, явившись следствием развития мореплавания и в таких , как Франция, , Англия. Развитие и техники к укреплению расширению страховых в европейских , а так увеличения предлагаемых услуг. Возникло страхование, но связи с общества на и богатых, не получило широкого распространения, немногие могли застраховать свою от несчастных , тем не такие люди . В первой XX века получает наиболее развитие, происходит страхования, накопление концентрация страхового , инвестирование страховых в отрасли, , сельское хозяйство. уже к XX столетия появляться крупнейшие и компании. является корпорация «», в состав входили около тысяч частных компаний.

С века в подобных объединений использоваться статистические оценки риска делаются первые построения, так , таблиц смертности. исследование, а развитие теории позволили организовать страхования жизни научных основах, развитие актуарная как часть математики. В время появляются как форма получаемого дохода. так называемое ежегодного дохода форма страхования дожитие. Данное послужило стимулом созданию страховых , специализирующихся на жизни.

Первые о страховании, и не том контексте, котором его мы, найдены первом российском - «Русской правде» Мудрого. В было указано, при убийстве делятся на округу в случае, если не пойман. эта система закреплена в Уложении 1649 . Несмотря на развитие страхования в России было специализированной компании аж XVIII века. такая организация, нужда в росла. И всего у и промышленников. в свою не стали расцвета российского , а начали к иностранцам. этакого непатриотизма отток из золота, которым заморских компаний . Государство видело, в Российской нужна система и попыталось таковую создать. манифеста Екатерины от 28 1786 года создан Государственный банк и нем Государственная экспедиция. Страховали основном строения товары от . Но в году страховая была закрыта, казна пополнялась, клиентура свои в страховании удовлетворяла. Были несколько попыток систему страхования, они оказали же неудачными. в 1812 , когда война Москву и выжгла другие , оставив после лишь безжизненные , появилась новая потребность в .

Результатом стал страховой акционерной , созданный в -Петербурге в году. Назывался – «Санкт-Петербургский ». Но при обстоятельствах некоторые учредители отказались реализации и закрыли… Вскоре Первое страховое . Страховало оно огня и правилами «Санкт- Феникса». Возникло общество в году по Николая I. общество достаточно промежуток времени – лет, да вклад в дело умалять коим образом . Второе страховое огня общество немного позже 1835 году существовало 83 . Затем стали такие общества, : «Якорь», Варшавское, , Северное, «Русский », «Саламандра», «Волга», «» (личное страхование), по страхованию и др. уже в веке возникло страхование. Александр издал указ городских взаимных обществах 10 1861 года, вскоре появилось , Санкт-Петербургское, Тульское и общества взаимного . А уже концу XIX волна взаимного захлестнула всю . И наконец 1909 году создан «Российский обществ взаимного ». Подавать признаки российское страхование в 20- годы, т.. в условиях . Стали возобновляться виды страхования, имущественное и , а страхование любого вида стало обязательным с 1931 . Страхование в снова начинает развиваться, и в 60--х годах приобретает добровольное .

Но после потрясения – развала – политика государства отношению к начинает неуклонно . Произошло расширение услуг, предлагаемых компаниями, и тот факт, в противовес возник и сектор страхования, же в рыночных отношений возрастала численность организаций. Происходило демократичное развитие , но кризис года привел спаду деятельности страховых компаний. в 2008 множество документов принято и на регулирование укрепление страховой . Сейчас в насчитывается около -1100 страховых – цифра не . Сама же страхования постоянно определенные этапы, .

1.2. , виды и страхования

Страхование - из способов экономической безопасности устойчивого материального . В эпоху существовали общества, материальную поддержку членам (например, солдаты предусматривали в случаях в другой , увольнения, смерти) .

- один из обеспечения экономической и устойчивого благополучия. В античности существовали , оказывавшие материальную своим членам (, римские солдаты выплату в перевода в гарнизон, увольнения, ) .

Страхование представляет систему отношений защите имущественных граждан, юридических при наступлении событий (страховых ) за счет фондов, формирующихся выплачиваемых взносов ( премий) .

Страховым является предполагаемое , на случай которого проводится . Важно отметить, событие, рассматриваемое качестве страхового , должно обладать вероятности и его наступления.

случаем является событие, предусмотренное страхования или , с наступлением возникает обязанность произвести страховую страхователю, застрахованному , выгодоприобретателю или третьим лицам.

- одна из сфер финансовой . Страхование связано распределением совокупного продукта и национальных богатств. страхования в же время экономические отношения по перераспределению и накоплений, с возмещением и иных . Таким образом, связано с движением денежной собственности. Страховой может и наступить. Для характерны все финансов, но имеет и отличительные признаки:

. Возникают пере отношения, обусловленные страхового риска вероятности и наступления страхового , способного нанести и иной .

2. Для характерны замкнутые распределительные отношения его участниками, с солидарной суммы ущерба или нескольких на всех , вовлеченных в . Это замкнутая основана на того, что пострадавших хозяйств меньше числа страхования. Как , число пострадавших быть существенно числа застрахованных. организации замкнутой ущерба создается страховой фонд, за счет всех участников. страхового взноса долю каждого них в . Таким образом, шире круг , тем меньше страхового взноса они более . Обязательное страхование наибольшее число , следовательно, меньше тариф и .

3. Страхование перераспределение ущерба времени и территориальном разрезе.

. Характерной чертой является относительная мобилизуемых средств.

страхования - страхователь страховщик. Страховщик - , осуществляющая страхование, на это , к ней определенные требования ( уставного капитала, имеют права торговой и деятельностью). Страхователь - или физическое , заключающее договор и вносящее взносы.

Таким , можно сделать , что страхование - способ возмещения , которые потерпело или юридическое , посредством их между многими .

Возмещение убытков из средств фонда, который в ведении организации. Объективная в страховании тем, что подчас возникают разрушительных факторов, не подконтрольных (стихийных сил ), во всяком не влекут -либо гражданско- ответственности. В ситуации бывает взыскивать убытки кого бы ни было, они “оседают” имущественной сфере потерпевшего. Заранее страховой фонд быть источником ущерба. Страхование только тогда, предусмотренные правоотношениями и страховщика события (риски) значительную потребность деньгах. Так, , физическое лицо, которого эта возникает, как , не может её из средств без ограничения своего уровня.

Классификация представляет собой систему деления на сферы , отрасли, под , виды и .

По форме страхование выступает государственное, акционерное, .

Государственное страхование собой организационную , где в страховщика выступает в лице уполномоченных на организаций. В интересов государства его монополия проведение любых отдельных видов (определённых законом “ статусе страховой ”).

Акционерное страхование - организационная форма, в качестве выступает частный в виде общества, уставной которого формируется акций (облигаций) других ценных , принадлежащих юридическим физическим лицам, позволяет при ограниченных средствах развернуть эффективную страховых компаний.

страхование - негосударственная форма, которая договорённость между физических, юридических о возмещении другу будущих убытков в долях согласно условиям. Реализуется общество взаимного , которое является организацией некоммерческого , т.е. преследует целей прибыли из страхового предприятия. крупная организационная проведения страхования. взаимного страхования как объединение или юридических , созданное на добровольного соглашения ними для защиты своих интересов. Общество страхования является лицом и по своим всем своим . Каждый страхователь членом-пайщиком взаимного страхования. количество членов- определяется уставом . В настоящее в Российской отсутствует правовая для деятельности взаимного страхования. рубежом общества страхования являются хозяйствующими субъектами , национального и страхового рынка.

является самостоятельной категорией и из элементов экономики. Неотъемлемой составной частью взаимное страхование, специфической некоммерческой организации страховых . Организационный принцип страхования состоит разложении суммы при наступлении случая на членов общества. так называемая раскладка ущерба, сначала создается фонд, средства расходуются по наступления убытков. этом возникает несоответствия величины фонда реальным убытков, а неадекватность его и фактические компенсируются страхователями.

-за не накопленного опыта взаимному страхованию России не стройная система в области теории в рыночной экономики, непонимание на и потребительском сущности, форм методов организации защиты в обществ взаимного (ОВС) привело отсутствию последовательного взвешенного подхода данной проблеме.

тоже время процесс осмысления взаимного страхования, необходимости его в России. значительный интерес данной форме защиты со страхователей, законодательных исполнительных органов .

В связи этим особую приобретает правовое деятельности обществ страхования, которое данный момент отличается четкостью последовательностью. Многие , регулирующие их , в законодательстве недостаточно полно, том числе налогообложения, перестрахования, рисков, которые принимать на ОВС.

Практически фундаментальные научные по теории страхования в условиях, что на качестве «О взаимном », который в время находится рассмотрении в Думе. Поэтому проект закона ограничения в проблем и правовой базы создания и развития системы страхования в . В этой особую значимость научные исследования области теории, и принципов страхования.

Медицинское - особая организационная страховой деятельности. Российской Федерации как форма защиты интересов в охране . Цель его - гражданам при страхового случая медицинской помощи счет накопления (в том в государственной муниципальной системах ) и финансировать мероприятия (диспансеризацию, и др.). качестве субъектов страхования выступают , страхователь, страховая организация (страховщик), учреждение (поликлиника, и др.).

страхование трактуется отрасль страхования, в качестве страхования выступают , здоровье и человека. Личное подразделяется на жизни и от несчастных , сочетает рисковую сберегательную функции, том числе счет выдачи под залог полиса.

Страхование, особенно страхование , в современном играет большую в функционировании и поддержке уровня населения. в странах Европы, США Японии страхование - самый популярный страхования, его на рынке - 60% до % [9, с. ].

Аккумулируя огромные и являясь средоточием концентрации , страхование является важной отраслью , обеспечивая подавляющую инвестиций в развитие и государственные бюджеты расходов на убытков от событий. Основной личного страхования повышение социальной населения путем денежных компенсаций случае потери , жизни или , повышение объема за счет рент (аннуитетов), населения качественным обслуживанием и другое. В очередь, высокая защищенность населения повышению доверия правительству, стабилизации обстановки, что считать политической личного страхования.

роль личного заключается в , что страховые по договорам страхования уменьшают часть государственного на социальные , а денежные , аккумулируемые страховыми , могут стать значительных долгосрочных в экономику . В России имеет особое в связи кризисом пенсионной и неблагоприятными тенденциями. В дефицита инвестиционных привлечение с страховых технологий населения может существенным элементом финансовой политики способствовать снижению заимствований.

Страхование, метод управления , способствует защите граждан, их . Роль страхования важна в экономических реформ, оно стимулирует рыночных отношений деловой активности, инвестиционный климат. страхования существенно в период к рынку укрепления частной . В отличие планово-административной , государство перестает ответственность за ущерба в неблагоприятных событий, бедствий и . В свою , это способствует спроса на услуги.

Степень страхового рынка возможности экономического страны. Способствуя рисков между субъектами и убытков за накопления, страхование повысить эффективность , поэтому развитие системы страхования - из важных задач в создания инфраструктуры .

Имущественное страхование - страхования, в объектом страховых выступает имущество различных видах; экономическое назначение - ущерба, возникшего страхового случая. может быть как являющееся страхователя, так находящееся в владении, пользовании, . Страхователями выступают только собственники , но и юридические и лица, несущие за его .

Страхование предоставляет восстановления нарушенных интересов в непредвиденных природных, и иных , оказывает позитивное на укрепление государства. Оно только освобождает от расходов возмещение убытков наступлении страховых , но и одним из стабильных источников инвестиций. Это стратегическую позицию в странах развитой рыночной .

Актуальность обозначенной в настоящее вытекает из специфических свойств страны в происходящих в преобразований. Так, нерыночной системе возмещение ущерба основном осуществлялось , которое выделяло из бюджета восстановление разрушенных , жилья, ликвидацию стихийных бедствий другие аналогичные . Система страхования вспомогательную роль.

современной России развитие страхования механизма защиты интересов лиц особенно значимым. , в результате приватизации значительная основных фондов в собственность лиц и структур. Это потребовало создания финансовых гарантий, возмещение ущерба случае стихийных , аварий, пожаров других непредвиденных , которые могут повлиять на производственные связи, сбои в экономики.

Позитивным в формировании страхового рынка создание сравнительно страховых компаний, адаптироваться к меняющейся конъюнктуре и оказывать услуги, отвечающие стандартам, а складывающаяся инфраструктура . Тем не , сегодня, по экспертов, ни российская страховая не может ущерба для финансовой устойчивости на собственное риск свыше –3 миллионов , а для страховщиков и порог является . В такой крупные компании заводить дочерних (кэптив). Концентрация рисков у страховщика снижает вероятность наступления случая. Использование страхования позволяет получить защиту специфических рисков, которых недоступно на традиционном рынке. Надо , что корпоративные стали неотъемлемой профильного бизнеса крупных и компаний в стран мира

ответственности - отрасль , где объектом ответственность перед (физическими и ) лицами, которым быть причинен (вред) вследствие -либо действия бездействия страхователя. страхование ответственности страховая защита интересов возможных вреда, которые каждом данном случае находят конкретное денежное . В страховании выделяют следующие отрасли: страхование и страхование случай возмещение , которое называют страхованием гражданской .

В страховании рисков (предпринимательских ) выделяются две отрасли: страхование прямых и потерь. К потерям могут отнесены, например, от недополучения , убытки от оборудования вследствие сырья, материалов комплектующих изделий, и других причин. Косвенные - упущенной выгоды, предприятия и .

По форме страхование может обязательным (в закона) и .

Инициатором обязательного является государство, в форме обязывает юридических физических лиц средства для общественных интересов. -замкнутая раскладка между членами общества исходя установленных правовых . Инициатором добровольного выступают хозяйствующие , физические и лица.

Государство обязательную форму , когда страховая тех или объектов связана интересами не отдельных страхователей, и всего . Обязательное страхование на основе законодательных актов, которых предусмотрены: объектов, подлежащих ; объем страховой ; уровень (норма) обеспечения, основные и обязанности , участвующих в ; порядок установления ставок страховых и некоторые вопросы.

Закон круг страховых , которым поручается обязательного страхования. обязательном страховании полнота объектов . С другой , обязательная форма исключает выборочность объектов страхования. самым имеется за счет охвата объектов при обязательной его проведения минимальные тарифные , добиваться высокой устойчивости страховых .

Добровольное страхование - из форм . В отличие обязательного страхования только на добровольно заключаемого между страхователем страховщиком. Часто заключении такого между сторонами посредник в страхового брокера страхового агента. страхования удостоверяется полисом. Нормативную для организации проведения добровольного создает страховое . Исходя из базы формируются или правила видов добровольного . Эти правила условия, разрабатываемые , подлежат обязательному со стороны государственного страхового .

Добровольное страхование , как правило, оговоренный определенный страхования. Начало окончание срока указывается в с особой , так как несет страховую только в страхования. Договор обязательно заключается письменной форме.

несколько основных страхования:

1. жизни. Риски " застрахованного" и " застрахованного".

2. страхование жизни. "Дожитие застрахованного", " застрахованного", "Получение застрахованным" и "Инвалидность застрахованного несчастного случая".

. Накопительное страхование . Риск "Дожитие ".

4. Страхование с условием двойной страховой в случае от травмы. "Дожитие застрахованного", " застрахованного" и " застрахованного от случая".

По страхованию можно непрерывность страхования своевременном возобновлении на новый . Добровольное страхование в силу после уплаты взноса (страховой ). Причем долгосрочный добровольного страхования , если взносы страхователем периодически (, ежеквартально) или ( один раз год ).

Договоры страхования имущества личного страхования частью гражданских и входят число возмездных обязательств. По договору одна обязана уплатить стороне обусловленную взносов. В очередь другая готова оказать в договоре услугу. По страхования услуга в выплате возмещения или суммы за произошедших страховых . 

Глава 2. страхования в экономики

2. Современное состояние рынка

Страховой - это особая -экономическая среда, сфера денежных , где объектом -продажи выступает защита, формируется и спрос нее.

Страховой можно рассматривать :

- как форму денежных отношений формированию и страхового фонда обеспечения страховой общества;

- как страховых организаций (), которые принимают в оказании страховых услуг.

основой развития рынка является в процессе потребность обеспечения финансово-хозяйственной и оказание помощи в наступления непредвиденных событий.

Основаниями рынка являются: рыночная экономика, форм собственности, ценообразование - расчет ставок, наличие , свобода выбора, и внедрение видов страховых и т..

Обязательные условия страхового рынка:

• общественной потребности страховых услугах - спроса;

• наличие , способных удовлетворить потребность, - формирование .

В связи этим выделяют страховщика и страхователя. Функционирующий рынок представляет сложную, интегрированную , включающую различные звенья. Первичное страхового рынка - общество или компания. Именно осуществляется процесс и использования фонда, проявляются отношения, переплетаются , групповые, коллективные .

Специфическим товаром, на страховом , является страховая , которая может представлена на договора (в страховании) или (в обязательном ).

Перечень видов , представленных на рынке, определяет страховых услуг, дополнительные, индивидуальные по договорам .

Для большинства национальных страховых характерен высокий концентрации объемов крупнейшими операторами. отметить, что уровня концентрации, по совокупной премии, является вполне корректной, речь идет текущей деятельности . В этом необходимо учитывать точную аналогию продуктов, способов распространения и страхового поля. при анализе перспектив компаний рынке с долей достоверности считать все конкурентами, и такой способ концентрации дает оценку их . Несмотря на уровень концентрации, большинству рынков, выделить два типа сформировавшихся страховых рынков.

тип рынка собой страховое с выраженным - компанией, чья на рынке более 15-% совокупной страховой , а остальные значительно уступают по масштабам . К этому относятся, например, рынки Германии Италии. Лидерами бизнеса в странах являются группы "Allianz" "Assicurazioni Generali". оборот "Allianz" 40, а " Generali" - 20 . долл. США.

тип составляют рынки, на сосуществуют несколько страховых компаний групп с равными финансовыми . До последнего такой тип рынка существовал США, Великобритании, и некоторых европейских государствах. на страховых этих стран на более уровне, чем входящих в группу. Особенно конкуренция в , где страховой состоит, в , из пяти специализированных страховых : морского, имущественного, , автомобильного и жизни.

Сложившаяся позволяет предположить, в ближайшее после реструктуризации функционировать только рынки первого . Именно такая развития страхового на данный является более , поскольку объединение компаниям расширять деятельности, завоевывая рынки, а способствует укреплению рынков. Международный кризис отложил 2-3 рождение рынка жизни в .

В 2014 объем собранных премий по жизни составил ,7 млрд , что на % больше аналогичного 2013 года. динамика обусловлена отражения в учете передачи портфеля. Если годовую собранную премию на переданных страховых , то, по "Мариллиона", объем составит только ,6 млрд , что на % больше показателя года.

"В году российский страхования жизни за здравие, итоги третьего обнаружили стремительно к концу негативные тенденции", - аналитики.

Доля страхования жизни итогам 9 2015 года 3,2%, 13,9 рублей. На последних трех доля рынка жизни снижалась 5,2% 2014 году 2,9% 2014 году.

страхования жизни высокой концентрацией. 20 компаний порядка 88% рынка по собираемой премии 9 месяцев года. Другой чертой является сотрудничество страховых с финансовыми , в частности, банками, и компаниями реального экономики.

При , что в годы было сделано для рынка страхования , остались нерешенными ключевые позиции, для дальнейшего этого сектора. частности, при сложности продуктов страхованию жизни недостаток квалифицированных "" (агентов и ); отсутствие квалифицированных , специализирующихся на адекватности формирования резервов, оценке активов и соответствия обязательствам ; отсутствие необходимой прозрачности системы учета в операций по с участием в инвестиционном и по -linked продуктам; пробелы в передачи страхового , отмечается в .

Структура страхового может быть в институциональном, и отраслевом .

В институциональном структура страхового представлена: государственными, , частными, корпоративными, и другими компаниями.

В аспекте структура рынка характеризуется рынками:

• местным ();

• национальным (внутренним);

• (внешним).

Рассматривая состояние российского рынка, следует , что отечественный можно определить большей мере перспективный, или . Существуют разные в оценках емкости или страхованием рисковой отечественной экономики. одних источниках , что в стране застраховано 7% возможных , традиционно подлежащих в развитых . В других - предположение о 10% всех фондов нашей и на основании делают о потенциальной восьми - девятикратного поступлений премий, при сохранении глубины страхования ( страховых покрытий страховых сумм).

уровне развития страхового рынка судить по доли страховых в валовом продукте (ВВП) . В экономически странах этот составляет 8-%. Во времена монополии «Госстраха» страховых услуг ВВП доходила 3%. В время эта достигает чуть 1,5%. кризисы и крайне отрицательно на состоянии рынка в . На данный развитие национальной страхования признается из приоритетных государства.

Для состояния современного страхового рынка значения ключевого индикатора развития рынка - доли страховой премии валовом внутреннем (показатель глубины ) за последние . Показатель глубины (отношение совокупной премии к ), в большинстве Центральной и Европы составляет 3% ВВП. Болгарии, Румынии странах Балтии показатель в г. находился интервале 1, - 2,0% . В Словении Чехии он 4% (в - 5,23%, Чехии - 4,%) и приближался уровню стран развитой рыночной . В России показатель, рассчитываемый основе официальной , в 2012 . был равен ,25%, а 2013 г. - 2,81%.

полугодие 2014 . характеризуется дальнейшим темпов роста страхового рынка: в 2012 ., по данным службы страхового , прирост объема премии (без медицинского страхования) 44%, то 2013 г. - 9%, а итогам первого 2014 г. - 4,4%.

данным ЦЭА «», в 2013 . доходы страховщиков на 22%, - на 24,%. Сохранилась тенденция темпов прироста страховых организаций. в 2011 . совокупные активы российских страховщиков на 48,%, а в г. - на ,9%, то 2013 г. составил уже %. Совокупный объем -нетто страховых , вошедших в « - 100», составил 2013 г. млрд. рублей. всех страховщиков за 2013 . эксперты «Интерфакса» примерно в - 600 млрд. .

По величине по итогам г. лидирует организаций «Росгосстрах»: -нетто этой группы за г. увеличились 64,1% на 1 2014 г. 49,2 . руб.2- место занял «» с показателем ,13 млрд. . Активы-нетто «Капитал Страхование», 3-е , составили 19, млрд. руб.

выделяют две замедления развития . Первая - продолжающееся «налоговых» схем страховании жизни ( в этом страхования зафиксирован спад объема - на 45,% по России целом). Вторая замедления темпов рынка заключается том, что страхование гражданской владельцев транспортных ОСАГО исчерпало потенциал в катализатора, прежде потому, что этому рынку некуда: практически реально используемые (по данным союза автостраховщиков, 90%) уже . Кроме того, «бонус-малус» условиях дефицита информации об каждого страхователя пока только сторону уменьшения премий.

Динамика в российском бизнесе позволяет устойчивые тенденции , сформировавшиеся в с 2010 2013 гг. дефолта 2007 . сказались на страхования с «эффектом замедления», результате чего стагнации продолжался конца 2009 . Затем наметилась некоторого оживления интереса к со стороны , о чем свидетельствовать факт роста страховых . Однако в - 2014 гг. страховых организаций вследствие повышения к уставному страховых организаций отзыва лицензий не соответствующих требованиям организаций. страховых организаций 1 июля г. составило . Напомним, сегодня России страховщики клиентам не 30 - 40 продуктов, в время как развитых странах - 300 видов.

настоящее время связи с ОСАГО ситуация изменилась. По анализа тематических СМИ по 2013 г., говорить примерно 50 - 60% охвате этим страхования (преимущественно лиц). Если говорить о охвате страховой организаций и по всему рисков, то остается в от 15 25%.

Вместе тем потребность страховании возрастает. этому способствует на удвоение и повышение населения за двукратного снижения бедных россиян. целом все будет способствовать большей частью и организаций «страховой бедности».

и эксперты союза страховщиков () к потенциальным относят не состоятельных и граждан (примерно % населения), но среднеобеспеченных граждан, , по их , примерно 30 - % населения России.

получения более результатов о состоянии отечественного рынка необходимы и независимые потребностей в услугах в страны. Нужны маркетинговые методики разработки для существующих и рыночных сегментов. разработка прогнозных развития страховой на макроэкономическом микроэкономическом уровнях.

рынок - достаточно потребитель квалифицированных ресурсов. Рынок в российской отрасли формировался . В странах сложившимися рыночными в сфере занято около % трудоспособного населения, России этот пока ниже %.

В Концепции страхования в Федерации, одобренной Правительства Российской от 25 2011 г. № -р, указывается, в системе , по различным , занято от до 300 . человек. Как в одном вариантов проекта , в сфере на тот работали около тыс. страховых . Подготовка квалифицированных для страховой остается актуальной .

Участие нашей в международной страховыми услугами предоставление страховым с иностранным право деятельности российском страховом (коммерческое присутствие), отечественным страховым - возможность осуществления операций на зарубежных стран. отечественных страховщиков международный кредитный имеет лишь «Ингосстрах», располагающая третьей частью всех имеющихся организаций. Вряд такая ситуация говорить о российских страховщиков конкурентной борьбе мировом рынке услуг.

Дальнейшее страховой деятельности России серьезно низкий уровень и, в , недостаточный для развития размер капитала большинства организаций. Согласно Департамента страхового , в 2012 . уставный капитал % страховых организаций менее 10 руб. Более , у некоторых уставный капитал полностью оплачен средствами и для его используются различные, механизмы и .

С 1 2013 г. организации должны минимальный размер капитала - 10 руб., который с помощью коэффициентов в от вида и перестраховочной .

По итогам анализа Федеральной страхового надзора, в письме 16 июня г. № 44-, по состоянию 1 июня г. размер капитала не предъявляемым требованиям 437 страховых . Кроме того, страховых организаций, страхование жизни иные виды и имущественного , имели оплаченный капитал ниже в 20 . рублей, установленного для этих страховой деятельности. качестве последовательного по реализации закона Федеральной страхового надзора от 16 2013 г. № отозваны лицензии 151 страховщика.

цели и направления развития страхового рынка в Концепции страхования в Федерации. Концепция последовательным и продолжением ранее курса на сферы страховых , определенного в Правительства РФ 1 октября г. № 1139 « основных направлениях национальной системы в Российской в 2017 - годах».

Эксперты специалисты ВСС несколько условий предпосылок роста страхового бизнеса:

- стабильность, экономический и повышение населения;

- наличие спроса организаций граждан на услуги;

- формирование развитию страхования режима и климата;

- совершенствование базы страхового ;

- формирование страховой населения и экономической целесообразности ;

- долгосрочное и планирование развития бизнеса;

- привлечение (включая зарубежных) в сферу ;

- обеспечение большей страхового бизнеса, том числе через оценку на фондовом ;

- самоорганизация страхового , развитие начал на основе интересов страхового ;

- эффективная деятельность ассоциаций страховщиков, посредников и по защите страхователей.

Отдельные развития страхового находятся в решения. Например, интересах повышения своей деятельности зарубежных инвесторов страховые организации приступили к международных стандартов отчетности. Продолжаются вокруг реформ и медицинского , обязательного страхования ответственности.

Страховой , присущий всякой , функционирующей на основе, получил России за десять лет развитие. Об свидетельствуют создание страховых организаций ( учитывая тот , что значительная организаций, зарегистрированных страховые компании, самом деле не являлись, представляли собой , созданные для задач своих по избежанию ), появление большого новых видов , ранее не в отечественной . Однако развитие рынка в данного десятилетия было простым. под видом услуг проводились , не имеющие общего со . Так, в годы страховые выжили и благодаря тому, смогли приспособиться оказанию услуг легальной оптимизации и иных платежей (взносы социальные внебюджетные ). Под видом через страховые проводилась выплата платы, что предприятиям экономить 40% средств. 1993 г. 10% страховых приходилось на ответственности заемщика непогашение кредита , которое позволяло значительные средства сомнительные и образом необеспеченные сделки. Значительное структуры страховых произошло в г., когда возвратного страхования снизилась, а виды страхования могли полноценно из-за отнесения затрат страхование на произведенной продукции. результате совокупная страховых компаний не изменилась, совокупные убытки в два . Сложившаяся ситуация страховщиков расширить участие в обязательного страхования. взносов по страхованию в объеме поступления платежей превысила %. Реально некоторое конъюнктуры отечественного рынка произошло 2006 г., предприятиям разрешили в издержки страховых премий некоторым видам , хотя и объеме, не 1% выручки. десятилетиями практика могла не в сознании руководителей предприятий, и сегодня, бизнес, уделяют времени вопросам . Отсюда неслучайно, сегодня только 10% хозяйствующих России застраховано, , по данным , только в г. ущерб результате природных техногенных катастроф около 80 . руб. В же году 151 тыс. , при этом ущерб достиг трлн. руб. состояние страхового России можно с помощью показателей, характеризующих состояние. Важнейшим показателем является страховых компаний. российский рынок резким сокращением числа. На 2007 г. государственном реестре зарегистрировано 2334 компании и брокеров.

Общее филиалов страховых составляло 7000, которых 2500 компаниям системы . По данным страхового надзора финансов Российской в первом 2007 г. рынка ушло отечественных страховых , а по 2007г. отчитались своей деятельности ( фактически работали страховом рынке) 1488 страховых . Следующим показателем, состояние страхового является величина активов страховщиков. данному показателю рынок России неоднороден. Уставный в размере млн. «новых» и больше начало 2007 . имели только страховые компании, 27,5% общего числа. данным Департамента надзора Министерства РФ только страховых компаний требованиям к размеру уставного , которые введены действие, начиная 1 января . Совокупные страховые российских страховщиков, для исполнения выплати являющиеся ресурсами, в г. оценивались размере около трлн. руб. размеры уставного резервного капиталов низкую емкость рынка.

Недостаточная страхового рынка привела к , что большинство в экономике сейчас либо ничем не , либо обеспечено незначительно. По Всероссийского союза , в 2006 . произошло 1500 ситуаций, 151 . пожаров. Общий оценивается в трлн. руб. по большинству произошедших событий были застрахованы компенсированы. И при наличии законодательных мер развитии противопожарного . К показателям, состояние страхового , относятся также собранных страховых и произведенных выплат. Данные в абсолютном это выглядят образом: за г. российские собрали 47 . руб. страховой . На долю страхования пришлось 17,3 . руб., страхования юридических и лиц 8, млрд. руб., ответственности 1, млрд. руб. обязательному страхованию составили - 14, млрд. руб. указанный период объем выплат страховых компаний всем видам составил 32, млрд. руб., которых на личного страхования 15,6 . руб., страхования юридических и лиц 3, млрд. руб., ответственности - 0, млрд.

По видам страхования составили 13, млрд.руб. лидеров отечественного рынка заметно московские страховые «Спасские ворота-», «Спасские ворота», «», «Ингосстрах», собравшие 2007г. соответственно ,66 млрд. ., 1,07 . руб., 1, млрд. руб. 0,95 . руб. страховых . Значительной остается поступлений и по обязательным страхования 34,% и 41,% соответственно. Сами себе данные не могут непосвященному человеку о состоянии рынка, поэтому целесообразным привести сравнения некоторые в этой по развитым . Если для средний размер премии, в на одного страны составляет долл., для 3000 долл., Японии 4500 ., то для аналогичный показатель 2006 г. только 40 . Совокупные уставные всех российских компаний эквивалентны показателю для двух акционерных компаний США.

видно из примера масштабы само содержание операций на страховом рынке за рубежом . Даже в стран Восточной , Россия не к числу по уровню страхования. Отношение взносов к внутреннему продукту России в ,52 раза , чем в развитых странах региона Чехии, и Польше. же говорить расходах граждан страхование, то , к примеру, на страхование 10% своих , американцы - более %. Россиянин в тратит на страхование около руб. в , т.е. 2 долл. В развитых странах этот составляет от до 2500 . Объём страховой в расчёте одного человека 1992г. в (.)

2.2 развития страхового

Страховой рынок характеризуется рядом , от разрешения зависит не его стабильность , но и завтра. Самая , на мой , проблема страхового в том, государство в его властных до настоящего не желает страхование как аспект развития государства. Это свою очередь определенные негативные развития страхового обстоятельства, например виде налогового , в результате страховые услуги только теряют привлекательность, но становятся невыгодными.

состояние налогообложения страховой сфере отсутствием системы, методологической базы, ведомственного подхода установлению налогов, стимулов к страхового рынка. прибыль от деятельности облагается повышенной ставке %. На протяжении времени по законодательству страховая по случаю , как бы это не , рассматривалась как и облагалась налогом. Не , что в развитых стран , направляемые на исключаются, из базы, а страховые суммы облагаются налогом. , что при подходе возможен на рынке услуг.

Грамотная государства в области воспитывает граждан потребность страховании, а снимает с обязательства по своим гражданам ущербов и , экономя в итоге значительные . Кроме того, страхование, государство помощью страховых получает огромные средства для экономики. Непродуманная в области в России влечет за процветание иждивенчества стороны большей населения, привыкшего все за государства. Стихийные , межнациональные конфликты т.п. приводят к имущества, получению , гибели. В с развитой культурой причиненный , естественно, в случаях возмещается компаниями, что свои преимущества -первых, выплаты причиненному ущербу, вторых, государство оказать дополнительную .

События последних , когда, к , беженцам из выплачивалась компенсация утраченное имущество несоизмеримая с ущербом, ясно неспособность государства подобные вопросы. наиболее насущных , стоящих перед страхованием, можно также острейшую фактического отсутствия инвестиционных инструментов, требованиям страховщиков. о том, образом разместить свободные денежные страховых компаний всего страховые стал сейчас головной болью страховщиков. Суть в следующем. размещения страховых строго регламентируется и отклонение установленных правил стороны страховых может стоить лицензии на занятия страховой . Однако, установив обязательные правила, не несет ответственности, если указанных правил к негативным .

Практически отсутствуют , обеспечивающие гарантированные условия надежности страховщиком страховых , прежде всего, части своевременной возвратности и доходности. В конкретного примера послужить ситуация ГКО. Дело том, что соответствии с Правилами размещения резервов в ценные бумаги быть размещено менее 20% резервов, сформированных по долгосрочному жизни. Принятие государством об погашения ГКО под угрозу выполнение обязательств перед своими . Государство, истинный , осталось вне , а страховщики, выполнявшие установленные правила, оказались «». Таких последствий было бы , если бы предусматривали солидарную государства в , если выполнение им правил ущерб страхованию. данном случае, мой взгляд, всевозможных правил бы вынуждены большей ответственностью к решаемой .

Тогда наивысший среди объектов имели бы государственная пирамида , а истинные сегодняшний день инвестирования. К серьезным проблемам рынка относится введение обязательных страхования под некоторых министерств ведомств. Как , страхователи не никакой страховой , а министерства уполномоченные коммерческие аккумулируют средства на безвозмездной , а затем их далеко всегда в страхователей. В обязательное страхование способом отчисления перераспределения финансовых в пользу министерств и .

Во многих обязательное страхование собой дополнительные с граждан, даже не о том, их "застраховали". большинстве случаев страхование соответствует интересам государства, интересам отдельных компаний, сумевших в свою проведение такого . К примеру, правовой безграмотностью , организации Росгосстраха, судом, до времени проводят называемое «обязательное страхование имущества ». Мало того, договор страхования с нарушением законодательства (гражданским России предусмотрена письменной формы с указанием обязательных атрибутов указания которых страхования считается ), но и страхование противоречит Гражданскому кодексу, определяет государственное как страхование счет государства, не за граждан. Используя слова «обязательное страхование» организации , давно уже представляющие интересы пытаются поправить финансовое положение. рассмотрения заслуживает налогообложения операций, со страхованием.

в области неоднократно отмечали, ряд положений налогового законодательства препятствия развитию в нашей . При этом реформирование налогообложения потребителей страховых , на мой , является вопросом важности. Существование рынка зависит всего от потребности предприятий населения в и их оплачивать страховые . В настоящее налогообложение потенциальных страховых компаний нерационально, что их часть всякий интерес заключению договора. всего целесообразно бы отменить на включение себестоимость затрат лиц на .

В настоящее на себестоимость быть отнесены на страхование, превышающие в 1% от реализации продукции услуг предприятия. показывает, что явно недостаточно. затраты на принципиально признаны затратами и в себестоимость ( бы и ограниченном размере), сделать следующий и снять лимит. Кроме , перечень видов , взносы по включаются в , можно несколько . В частности, него должны включены страхование ответственности по вследствие причинения без каких- ограничений, а страхование экспортных . Внедрение некоторых в вопросах страховых операций, , приведет к уменьшению поступлений бюджет. Однако суммы, по мнению, не сравниться с выгодой, которую государство посредством средств на компенсирующих выплатах, как гражданам выгодно за своих средств свою страховую и, в необходимости, компенсировать убытки не счет государства, за счет страховых компаний, это делается всем цивилизованном .

Особого внимания проблема развития страхования жизни Российской Федерации, как оно решает вопросы обеспечения. Пенсионное, частности, страхование получить дополнительную государственной пенсию, не только по старости, и пенсию инвалидности; снижает на расходную бюджета, поскольку затраты государства социальное обеспечение , а государство на защите обеспеченных слоев , в отличие государственных и пенсионных фондов страховую защиту случае смерти ; позволяет выплачивать не только суммы собранных взносов, но учитывать и доход.

Страхование обеспечивает застрахованным доход, не от выплат бюджета. Страхование позволяет накопить сумму денежных , а также финансовые интересы застрахованного на его смерти. отметить, что развития долгосрочного жизни необходима государственная поддержка. деле наше сдерживает развитие жизни (речь идет о долгосрочном страховании , а не разного рода ухода от при помощи схем). И кодекс, и сейчас Закон " подоходном налоге" включение в базу физического взносов работодателя страхованию жизни. есть налог быть уплачен сегодня, несмотря то, что выгоду работник через много . Понятно, что сделано с пресечь попытки от налогообложения помощью страхования. как раз "зарплатному" страхованию бьет в очередь, так оставляет возможность использования следующей : взносы предприятие по имущественному , а выплаты получают по жизни.

При не требуется, предприятие вносило суммы по жизни, так этот договор лишь прикрытие, видимость законности операции. Реально страдает в очередь честное страхование, которое быть аккумулятором поставщиком на долгосрочных и инвестиционных ресурсов. , что предел взносов предприятий пенсионному страхованию работников, на не начисляются в Пенсионный РФ, равный 24 минимальным в год, снять. Ведь накопить сколько- значимую пенсию, суммы явно . Проблема становится более актуальной условиях очевидного размера государственной реальной стоимости . Осуществляя пенсионное , страховщики фактически в жили, персонифицированного пенсионного в максимальной . Отменив лимит, лишится части в ПФ , но одновременно "передаст" страховщикам часть своих по выплате . Среди проблем страхового рынка выделить также региональные диспропорции неразвитость его : страховых брокеров агентов, оценщиков, , актуариев, система страховых кадров. компании-лидеры в ведущих -промышленных центрах. в Москве 25% всех функционирующих страховых , на долю приходится 45% совокупной страховой .

Сущность экономической страхового рынка в специфических по удовлетворению и общественных , реализуемых через тип экономических (страховых отношений), форме характерного (страховой услуги), специализированными страховыми на коммерческий в условиях среды.

Снижая капитальным ресурсам, с утратой материальных ценностей процессе производства , работ или , а также проблему защиты ресурсов общества, которым выражается, образом, в нанесения ущерба , здоровью и человека, страховой выступает как рыночной инфраструктуры, важные функции реализации экономических субъектов рыночной путем стабилизации общественного производства, необходимой для роста надежной устойчивой хозяйственной . Как элемент , страховой рынок в органичной с другими (фондовый рынок, система), обслуживающими и выполняющими функции по нормального режима функционирования.

В же время страхового рынка в том, он является и способен , как функцию защиты имущественных предприятий и , так и многие макроэкономические государства. К , страховой рынок нагрузку на часть бюджета, ущерб, нанесенный , предприятиям, гражданам природных и катастроф и и освобождая этих платежей , соответственно, уменьшая государственного бюджета создавая возможности направления освободившихся ресурсов на и иные государственные программы. социально-экономической в обществе, неотъемлемым элементом социальной защиты за счет социально важных страхования, таких дополнительное пенсионное , долгосрочное страхование , страхование гражданской владельцев транспортных и ряда .

Особое значение инвестиционный потенциал . Страховой бизнес как объектом , так и источником. Повсюду мире страховые располагают немалыми , организационными и возможностями. Инвестиции компаний оказывают влияние на и фондовый , являются одним факторов экономического . Фактически под страховщиков нужно , только, размещение своих резервов, для обеспечения выплат, иметь непрофильный бизнес компаниям запрещается. даже в аспекте о инвестиционного потенциала можно судить совокупному размеру 150 крупнейших , который составлял 1.2 . долл. на 2017 г.

точки зрения социальной ответственности страхового рынка, , что разумное регулирование на и микро , является объективным успешной реализации в экономической страховой рынок .

 

Заключение

В работе было множество проблем, , а также страхования.

Необходимо также отметить функции и страхования.

Различают , имущественное, социальное , страхование ответственности страхование предпринимательских . По форме страхование может акционерное, взаимное государственное страхование. группу отношений медицинское страхование. того страхование быть обязательным добровольным.

Важной страхования является страхование, которое настоящему моменту собой еще сформированную систему, скорее разрозненные фонды социального . Объектом социального является уровень граждан.

Новой страхования для Федерации стало предпринимательских рисков, которой считается неполучения прибыли образования убытка. устойчивость страхования рисков зависит степени развитости отношений и деловых связей юридическими лицами.

, безусловно, страхование - не только . Важными практическими является развитие в условиях .

Объем страховых в России рос в -е годы. период 2010- гг рынок , темпы его превышали динамику инфляции. Объем на душу практически достиг 4000 руб человека, по показателю Россия на уровень Восточной Европы.

в 2016 рост рынка падением. Объем взносов в г составил млрд руб, на 7% , чем в г. Реальный будет еще , если принять расчет индекс , который в году равен %.

Основная причина в российском - снижение деловой , сокращением объемов и изменением потребления населения: частности, россияне меньше машин берут меньше кредитов.

В заключения резюмируем результаты курсовой .

Страхование - это форм и формирования целевых денежных средств их использование возмещение ущерба различных непредвиденных, явлениях, а на оказание гражданам при определённых событий их жизни.

предпосылки и страхования:

1. рискового сообщества - определённое количество или хозяйственных подверженных одному тому же . Лицо, входящее рисковое сообщество, потенциальным страхователем страховой компании;

. Выплата страхового только при наступления страхового ;

3. Страхуется определённый рисковый , который подлежит оценке. Не риски, для которых отсутствуют предпосылки.

Страховая основана на эквивалентности и .

В основу страхования можно расхождения в деятельности страховых , в подходах обеспечения страховой имущественных интересов и юридических , в определении страхования, объемов ответственности, в проведения страхование т.п.

 

использованной литературы

. Закон РФ « организации страхового в Российской » от 27 1992 г. // РФ. 2008. №.

2. Федеральный РФ от ноября 2014 . №286 - ФЗ « взаимном страховании»

. Агапова, //Страховое .- 2014.- №7.

. Александров А.. Страхование. Москва: , 2007, 192 .

5. Белых .С. Кривошеев .В. Страховое .: Краткий учебный . - М.: Норма, . - 269 с.

. Бендина Н.. Страхование. Москва: , 2009, 144 .

7. Борисов .Ф., Петров .А., Стерликов .Ф. Экономика. : Финансы и , 2006, 400 .

8. Гвозденко .А. Основы . Москва: Финансы статистика, 2010, с.

9. В.Я., Г.Б., В.А. . Москва: Банки биржи, ЮНИТИ, , 475 с.

. Гражданское право: . Т. 2. / ред. А.. Сергеева, Ю.. Толстого. - М.: Велби, Изд- проспект, 2014 - с.

11. С.Л. стахование. Теория практика. Москва: , 2010, 448 .

12. Жуков .В. Инвестиционные . Москва: Банки биржи, ЮНИТИ, , 199 с.

. Натхов Т.. Эволюция института //Финансы и .-2014.- №31.

. Финансовое право: пособие для / Под ред. .М. Рассолова. - .: ЮНИТИ - ДАНА, и право, . - 444 с.

. Мэнкью Н.. Принципы экономикс. -Петербург: Питер , 2008, 784 .

16. Пелих .С., Чумаков .А. и . Организация предпринимательской . Ростов на : Издательский центр "", 2011, 336 .

17. Пиндайк .С., Рубинфельд .Л. Микроэкономика. : Дело, 2009, с.

18. Б.Ю., В.Н. дело. Ростов Дону: "Феникс", , 384 с.

. Синецкий Б.. Основы коммерческой . Москва: Юристъ, , 659 с.

. Фабоцци Ф. инвестициями. Москва: -М, 2009, с.

21. В.В. в страхование. : Финансы и , 2008, 288 .

22. Шахов .В., Григорьев .Н., Ефимова .Л. Страховое . Москва: ЮНИТИ-, Закон и , 2011, 348