Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Роль кредита в современном обществе

Содержание:

Введение

В условиях функционирования рыночной среды, значительного спада промышленного и сельскохозяйственного производства, большое внимание уделяется коммерческим банкам и банковской системе в целом. Ведущая роль в решении значительных проблем принадлежит именно кредитным отношениям, что объясняется не только увеличением их роли в развитии экономики, но и возможностью быстро и эффективно реагировать на внедряемые новые механизмы хозяйствования.

Без эффективной деятельности банковского сегмента, невозможен общий экономический рост. От финансового состояния банковской системы зависит благосостояние как субъектов хозяйствования, так и населения.

Необходимость кредита вытекает из особенностей кругооборота капитала.

Кредит играет важную роль в экономике, более того, кредит выполняет роль регулятора экономики, а потому можно с уверенностью сказать, что актуальность данной темы не вызывает никаких сомнений.

Кредитные отношения выступают побудительным мотивом развития человеческого капитала, а использование кредита обеспечивает возможность такого развития.

Использование кредита для обеспечения экономического роста осуществляется с помощью кредитного рынка вследствие преобразования ссудного капитала в продуктивные активы, которые втягиваются в хозяйственные процессы и создают новую стоимость.

Исследованию проблем банковского кредитования посвящены труды отечественных ученых В. М. Алексийчука, Н.В. Бондаренко, С.А. Власюк, О.О. Олейник и др.

Целью курсовой работы является изучение сущности и роли кредита в экономике.

Для достижения этой цели в работе были поставлены следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты кредита в рыночной экономике, выявить его сущность и формы;
исследовать динамику банковского кредитования в РФ.

Объектом курсовой работы является кредит.

Предметом выступает сущность и особенности кредитования, его роль.

Информационно-справочную базу исследования составляют научные публикации, данные Гос.комитета статистики России, периодические издания.

Методика исследований. Теоретико-методологической основой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых, ведущих специалистов в сфере кредитования.

При проведении исследования, были использованы следующие методы: метод сравнения, статистический, эмпирический та графический методы.

Глава 1. Теоретические аспекты кредита в рыночной экономике

1.1. Роль кредита в современном обществе

Наличие товарного производства и денег предопределяет существование и функционирование кредита, который является обязательным атрибутом хозяйствования и важным рычагом в стимулировании развития производства.

Кредит - одна из наиболее сложных экономических категорий, в связи с чем, в экономической теории еще и до сих пор длятся дискуссии ученых-экономистов вокруг вопросов, связанных с сущностью и функциями кредита в экономике^[1].

Таблицы 1

Трактовка термина «кредит» отечественными авторами

Автор	Трактовка
1	2
Жуков Е.Ф	кредит должен рассматриваться как построенный на доверии специфический тип экономических отношений
Лаврушин О.И., Валенцова Н.И.	банковская система строится на двух столбах - это надежная экономика и абсолютное доверие населения к банкам...выигрыш от доверия имеют не только банки и даже не столько банки, сколько экономика в целом и, прежде всего, ее реальный сектор
Звонова Е.А.	кредит «как экономическое и общенаучное понятие является ограниченной полезностью (стоимостью), которая предоставляется тем, кто в ней нуждается на возвратно-возрастающих условиях»
Лиман И.А.	кредит является общечеловеческой и межнаучной категорией, которая нуждается в применении междисциплинарного подхода к его исследованию.
Занорева О.П.	кредит - это экономические отношения между юридическими и физическими лицами и государством в рамках перераспределения стоимости на началах возвратности и, как правило, с выплатой процента
Костерина Т.М.	Кредит – это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу получения последним ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности в определенный срок и, конечно, с уплатой процента

Продолжение таблицы 1

1	2
Савинов О.Г.		кредит - это совокупность соответствующих экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу обратного движения стоимости
Заболоцкая В.В.		под кредитом понимает «...экономические отношения между субъектами рынка по поводу перераспределения стоимости на началах возвратности, срочности и платности»

Обзор литературы позволяет утверждать, что правильный научный подход к пониманию природы кредита на современном этапе еще надлежащих образом не применяется. Это, в свою очередь, может привести к отрицательным последствиям в реализации кредитных отношений на практике.

Считаем, что кредит - это высокорисковые отношения, которые возникают по поводу одалживания денежных ресурсов на началах возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования на договорных началах.

Кредит участвует в различных сферах общественной жизни^[2].

Необходимость кредита в сфере обращения: кредит облегчает реализацию товаров. Кредит возник и развит на основе функции денег как средства обращения. С его возникновением деньги, кроме функции меры стоимости и средства обращения, начали выполнять и функцию средства платежа, одной из признаков которой является разрыв во времени между передачей товара и денег из рук у руки.

Необходимость кредита в сфере производства обусловливается:

колебанием потребностей в оборотном капитале;
колебанием потребностей в основном капитале;
потребностями в капитале для создания нового производства или начала предпринимательской деятельности.

Необходимость кредита в сфере потребления обусловливается колебанием потребностей в капитале, когда потребности физических, юридических лиц или государства превышают их доходы^[3].

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что необходимость кредита вызвана существованием товарно-денежных отношений, а его предпосылкой является наличие текущих или будущих доходов у заемщика.

Для выяснения экономической сути кредита важно понимать роль, которую он выполняет в экономике.

Экономическое значение кредита как фактора роста богатства заключается в том, что он оказывает содействие рациональному использованию имеющихся в государстве ресурсов, эффективному обращению стоимости в разных ее формах.

Одним из проявлений роли кредита выступает его влияние на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей, происходит «прилив» и «отлив» средств заемщиков. Это оказывает содействие преодолению задержки воспроизведенного процесса, обеспечивает непрерывность и оказывает содействие его ускорению^[4].

Создавая разные формы безналичных денег, кредит обеспечивает формирование базы для ускорения безналичных расчетов, в частности в связи с применением современных информационных технологий. Этим обеспечивается уменьшение количества наличных денег в обращении, сокращаются затраты общества на изготовление, выпуск в обращение, перевозку, учет и хранению денежных знаков^[5].

В рыночной экономике кредит оказывает влияние на структурную перестройку экономики, выравнивает нормы прибыли в разных областях.

Чрезвычайно важная роль кредита в обеспечении научно-технического прогресса и обслуживании инновационного процесса. Кредит является важным источником финансирования капитальных вложений. Нацеленное на производственный процесс долгосрочное кредитование становится одной из форм инвестиций в экономику страны.

В условиях рыночной экономики все больший удельный вес приобретает кредит в обслуживании инновационного процесса, развития малых и средних производственных структур, в подготовке и переподготовке научных кадров.

В конце концов, кредит используется как один из действенных инструментов развития процессов интеграции национальной экономики в мировую экономическую систему. Процесс структурной перестройки и стабилизации отечественной экономики практически невозможно без кредитной помощи мирового сообщества.

В современных условиях инфляция является постоянным явлением в экономике, в связи с чем, возрастает роль кредита. Регулирование денежной массы в обращении осуществляется с помощью кредита, который обеспечивает поддержку стабильной покупательной способности денежной единицы^[6].

Положительная роль кредита проявляется путем проведения эффективной денежно-кредитной политики, которая в современных условиях, главным образом, заключается в использовании жестких мероприятий по регулированию объема кредитных и денежных операций.

Также, важное значение имеет поддержка стабильности и устойчивости национальной денежной единицы и защита интересов заемщиков и кредиторов.

Сложность и многогранность социально-экономической природы кредита больше всего проявляется в его функциях^[7]:

перераспределительную функцию - базируется на сущности кредита, как формы обратного движения стоимости и той роли, которую выполняет кредит в экономической системе, т.е. в перемещении денежных средств между отдельными субъектами на условиях возвратности, срочности и платности. Благодаря данной функции кредита, создаются условия для движения средств физических и юридических лиц в сферу общественного производства;
функцию обеспечения потребностей обращения в платежных средствах - кредит создает необходимые условия для эффективного регулирования денежного обращения. С помощью кредита в этой функции обеспечивается своевременность расчетов, что оказывает непосредственное влияние на повышение эффективности общественного производства;
контрольную функцию - обеспечивает контроль за соблюдением условий и принципов предоставления кредита со стороны субъектов кредитного соглашения. Одновременно банк осуществляет предварительный, текущий и последующий контроль за деятельностью заемщика, что позволяет минимизировать кредитный риск, реализовать целевой характер кредита, стимулирует заемщика рационально и эффективно использовать кредитные ресурсы;
функцию капитализации свободных денежных средств - связана с трансформацией свободных денежных средств в стоимость, которая дает доход, т.е. в ссудный капитал. Такая трансформация обеспечивается с помощью обратного движения кредита и его платности^[8].

Таким образом, кредит является одной из сложнейших экономических категорий. Как экономическая категория кредит характеризует отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования суммы денежных средств и возвратного движения.

1.2 Формы кредита и его виды

В современных условиях хозяйствования, по субъектам кредитных отношений различают следующие виды кредитов^[9]:

а) банковский;

б) межхозяйственный, включающий коммерческий кредит, дебиторско-кредиторскую задолженность, авансы покупателей, временную финансовую помощь, лизинг, облигационные займы хозяйственных субъектов, размещенные среди юридических лиц и некоторые другие;

в) налоговый кредит;

г) государственный кредит;

д) международный или внешнеэкономический кредит.

Банковский кредит имеет место тогда, когда одной из сторон кредитного соглашения выступает банк. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, который отделился от промышленного капитала.

Кредитные отношения, возникающие с применением банковского кредита, можно классифицировать на две большие группы^[10]:

1. Получение банком денежных средств на кредитных условиях с целью формирования своих ресурсов (пассивные операции банков), которые он имеет намерение вкладывать в разные активы (предоставление кредита, покупка ценных бумаг, иностранных валют, недвижимого имущества и т.п.).

2. Кредиты, которые предоставляет банк своим клиентам (активные операции банков), можно классифицировать по таким признакам:

В современной экономике банковский кредит выполняет две основные функции: перераспределительную, которая заключается в обеспечении нуждающихся физических или юридических лиц в финансовых ресурсах, банковскими учреждениями, являющимися финансовыми посредниками и аккумулирующие свободные средства путем предоставления ссуды.

Таблица 2

Классификация кредитов, предоставляемые банком клиентам

Признак	Виды
а) по назначению	на производственные цели (юридическим лицам под залог необоротных и оборотных активов); потребительский кредит (физическим лицам)
б) по срокам пользования	краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного до трех лет); долгосрочные (свыше трех лет)
в) по обеспечению	обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); гарантированные (банками, финансовыми ресурсами или имуществом третьего лица); другими обеспечениями (поручительство, свидетельство страховой организации); необеспеченные (бланковые)
г) по степени риска	стандартные; нестандартные; сомнительные; необеспеченные; безнадежные
д) по методу предоставления	одноразовые; перманентные (предоставляются клиентам, имеющим стабильные кредитные отношения с банком); гарантийные (по заранее обусловленному сроку предоставления; по требованию и т.п.)
е) по схеме предоставления	по кредитной линии; револьверные (кредит, автоматически возобновляемый в пределах обусловленного кредитным соглашением); контокорентные (с открытием контокорентного счета заемщику, который осуществляет с этого счета все платежи в пределах установленного лимита); овердрафт (кроме текущего счета клиенту в случае необходимости банк открывает ссудный счет, из которого оплачиваются все расчетные документы в пределах лимита)
ё) по срокам погашения	по требованию кредитора или по заявлению заемщика; по окончании обусловленного периода
ж) по характеру и способу уплаты процентов	с фиксированной процентной ставкой: с плавающей процентной ставкой; уплата процентов по степени использования кредитных средств; уплата процентов одновременно с получением кредитных средств (дисконтный кредит).

Роль, которую играет банковский кредит в развитии экономики страны, зависит от степени развития экономических отношений.

Межхозяйственный кредит - это форма перераспределения стоимости между функционирующими хозяйственными субъектами по договорным условиям. Межхозяйственный кредит может иметь такие формы^[11]:

1. Коммерческий кредит - форма движения промышленного капитала и способ преобразования товарного капитала в денежный путем продажи товаров с отсрочкой платежа и возвратом долга деньгами.

Коммерческий кредит является разновидностью денежного кредита. С одного стороны он ускоряет реализацию товаров продавцом, а с другой - он предоставляет возможность покупателю пользоваться товаром до получения средств от реализации товаров.

Передача товара в кредит может оформляться векселем, или совсем не оформляться.

2. Дебиторско-кредиторская задолженность во многом подобна коммерческому кредиту, но не имеет таких трех родовых признаков кредита: как добровольность, равноправие и платность. Поэтому ее можно называть кредитом условно.

Возникновение дебиторско-кредиторской задолженности происходит вопреки воли сторон. Причиной ее возникновения является разрыв во времени между движением натуральной и стоимостной форм товара. На объемы неплатежей влияет уровень договорной дисциплины, сбалансированность денежной и товарной массы, развитие кредитных отношений, налоговая система и т.п^[12].

Причина неплатежей предопределяется низкой эффективностью деятельности отдельных хозяйственных субъектов, нарушением нормального кругооборота капитала и несоблюдением договорной и платежной дисциплины.

3. Аванс - величина денежных средств, предоставленных в счет будущих платежей по товарно-материальным ценностям (выполнение работ и предоставление услуг) с целью обеспечения гарантии их получения покупателем или с целью гарантирования ее покупки. Аванс является одним из источников формирования оборотных активов хозяйствующего субъекта, который его получил. За пользование авансом процент не начисляется, если другое не предусмотрено договором между сторонами.

4. Временная финансовая помощь. Она может предоставляться высшей организацией или партнерами при условии ее возврата и, как правило, без начисления процентов. Она может предоставляться хозяйственным субъектам, которые временно оказались в затруднительном финансовом положении. С целью предоставления такой помощи могут создаваться специальные резервы.

5. Лизинг выступает межхозяйственным кредитом тогда, когда лизингодателем выступает специализированная лизинговая фирма. Если в ее роли выступает банк, то лизинг считается разновидностью банковского кредита в необоротные активы. Лизинг можно считать кредитом условно.

С экономической точки зрения он имеет с кредитом такие общие признаки: наличие доверия между сторонами лизингового соглашения, передача собственности во временное пользование, платность пользования собственностью. Объект лизинга переходит в собственность лизингополучателя после полного погашение кредита.

6. Облигационные займы. К ним относятся займы, размещенные хозяйственными субъектами среди юридических лиц, и оформленные облигациями.

Налоговый кредит предоставляется финансовыми органами на основе кредитного соглашения, заключенного между хозяйствующими субъектами и налоговой администрацией. Этот кредит предоставляется хозяйственным субъектам по месту их регистрации для уплаты налогов. Кроме того, объем налогового кредита отмечается в отчете по налогу на добавленную стоимость и представляет собой сумму, на которую плательщик этого налога имеет право уменьшить налоговое обязательство отчетного периода^[13].

Основанием для получения права на налоговый кредит служит налоговая накладная. В случае ввоза импортных товаров таким документом считается надлежащим образом оформленная таможенная декларация. Она служит подтверждениям уплаты налога на добавленную стоимость^[14].

Государственный кредит имеет место, когда одним из его участников выступает государство в лице Правительства или местных органов самоуправления.

В современных условиях преимущественно государство выступает в роли заемщика. В отличие от банковского кредита, государственный кредит (если государство выступает заемщиком) не имеет конкретного целевого назначения. Он используется для решения общегосударственных или местных проблем: покрытие дефицита государственного бюджета, предоставление помощи, в т.ч. в форме кредита отдельным субъектам хозяйствования или категориям населения. Государственный кредит может быть внутренним и внешним.

Международный (внешнеэкономический) кредит - это перемещение ссудного капитала с одной страны в другую. Субъектами международного кредита выступают банки, субъекты хозяйствования, государство, население. Субъектами этого кредита могут выступать также международные валютно-финансовые организации^[15]:

международный валютный фонд,
международный банк реконструкции и развития,
Европейский банк реконструкции и развития
и другие подобные учреждения.

Международный кредит функционирует в разных формах в зависимости от организационно-правовой формы и правового статуса субъекта, который предоставляет кредит.

Выводы по главе один. Таким образом, кредит имеет важную роль в развитии экономики государства. С его помощью быстро перемещаются временно свободные денежные средства между субъектами хозяйствования, областями экономики, регионами государства и между государствами. Это дает возможность в короткие сроки осуществлять переориентацию производства, помогает увеличивать объем изготовления продукции, обеспечивать бесперебойность кругооборота основного и оборотного капитала, избегать кризисных явлений и осуществлять оздоровление экономики.

Кредит является важным источником формирования необоротных и оборотных активов субъектов хозяйствования и служит средством увеличения их прибыли. Благодаря кредиту происходит быстрый процесс капитализации прибыли и, соответственно, концентрации производства.

Без кредитной поддержки практически невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутреннем и внешнем рынках.

Важная роль принадлежит кредиту в удовлетворении временной потребности в денежных средствах областей с сезонным характером производства (производство сельскохозяйственной продукции, торфодобыча, выращивание и улов рыбы, заготовка леса и др.). Без кредитных ресурсов они практически не могут функционировать.

Глава 2. Динамика банковского кредитования РФ

2.1. Факторы изменения условий банковского кредитования

Российская экономика в течение трех последних лет демонстрирует положительные тенденции объемов кредитования, оказывающие положительны рост на увеличение ВВП страны. На рисунке 1 представим графически динамику объемов ВВП и объемов кредитования.

Рисунок 1 - Динамика ВВП и кредитования экономики РФ, трлн. руб.^[16]

Согласно рисунку 1, динамика ВВП и объемов предоставленных кредитов имеют положительную тенденцию. ВВП в 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличился на 7,8%, рост продолжился так же и в 2017 году, который составил 11%. Доля кредитов в ВВП составляет в среднем за анализируемый период 15%. В 2016 году она увеличилась на 7%, рост доли предоставленных кредитов в ВВП продолжился, и в 2017 году составил уже 18%.

Направления кредитования российской экономики распределились почти равномерно. Причем такая тенденция продолжалась на протяжении всего анализируемого периода.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.11.2017 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 623, из которых 336 (53,9%) можно отнести к крупным банкам. По состоянию на 01.11.2017 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляло – 733, из них - 383 (52,3%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала.

Рисунок 2 - Количество действующих кредитных организаций в РФ^[17]

На 10 банков-лидеров розничного кредитования приходится почти 63% от общего объема кредитов населению. За ними следуют ПАО «Банк Москвы», ПАО «Уралсиб», ОАО «ОТП-Банк» и другие банки (табл. 3).

Безусловно, лидером потребительского кредитования остается Сбербанк России. На протяжении многих лет он стабильно удерживает лидирующие позиции по основным финансовым показателям, многократно опережая своих конкурентов и увеличивая объемы выданных потребительских кредитов.

Стабильность валютного курса в России побуждала граждан РФ считать, что кредиты в долларах США не несут валютного риска^[18].

Таблица 3

Рейтинг банков по объему выданных кредитов физическим лицам

(млн. руб.)^[19]

Место	Банк	01.11.2016	01.11.2017	Изменения, %
1	ПАО «Сбербанк РФ»	3824	3946	+3,19
2	ВТБ 24 (ПАО)	1273	1236	-2,93
3	Газпромбанк (ОАО)	2875	2841	-1,18
4	ОАО «Россельхозбанк»	2531	2662	+5,16
5	ОАО «Альфа Банк»	2403	1959	-18,47
6	ПАО «Банк Москвы»	1576	1954	+23,99
7	ПАО «Райффайзенбанк»	1916	1753	-8,49
8	ПАО АКБ «Росбанк»	2291	1752	-23,53
9	ООО «ХКФ Банк»	2107	1507	-28,46
10	ПАО КБ «Восточный»	1748	1230	-29,62
11	ПАО «Банк Русский стандарт»	1961	1189	-39,37
12	ОАО ЮниКредит Банк	1490	1180	-20,83

На протяжении многих лет он стабильно удерживает лидирующие позиции по основным финансовым показателям, многократно опережая своих конкурентов и увеличивая объемы выданных потребительских кредитов.

На сегодняшний день, этот банк предлагает различные программы потребительского кредитования:

потребительские кредиты наличными,
кредитование с помощью кредитных карт,
автокредитование.

Негативные структурные изменения, происходящие в национальной банковской системе, отразились на состоянии кредитования населения РФ.

По данным Банка России, по состоянию на 1 января 2017 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 5,9 триллиона рублей.

Таблица 4

Сравнительный анализ динамики объема кредитов, предоставленных физическим и юридическим лицам в 2015-2017 гг. [36]

Показатели	юридическим лицам						физическим лицам
	2015		2016		2017		2015		2016		2017
	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %	Млн. руб.	Уд. вес, %
Всего, в т.ч.:	38529851	100	34236284	100	35579642	100	8629722	100	5861351	100	7210282	100
в рублях	33241362	86,27	29995671	87,61	32395589	91,05	8461421	98,05	5765755	98,37	7100623	98,48
в иностранной валюте и драгоценных металлах	5288489	13,73	4240613	12,39	3184053	8,95	168301	1,95	95595	1,63	109659	1,52

В целом за период с 2015-2017 гг. объем кредитов, выданных населению, увеличился на 83,6 %.

Рисунок 3 - Объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и физическим лицам в 2015-2017 гг.

Колебания объемов выдачи банковских кредитов населению, происходило на фоне изменения ключевой ставки Банка России, значение которой с 31 октября 2016 года по 16 июня 2017 года менялось семь раз в диапазоне с 9,5% до 17%^[20].

Основными участниками рынка потребительского кредитования являются банки. Одним из первых, в начале 2000-х годов, на него вышел банк ПАО «Русский Стандарт». Вслед за ним участниками рынка стали «Хоум Кредит», ОАО «Альфа-Банк», ПАО «МДМ-Банк» и многие другие. Сегодня предложения потребительских кредитов есть фактически у каждого банка. Рынок потребительского кредитования населения в настоящее время проходит достаточно сложный период, характеризующийся множеством проблем.

Геополитическая ситуация сказалась и на банковской системе. США, в связи с ситуацией в Крыму, в конце марта приняли решение ввести санкции против ряда российских граждан, а также против банка «Россия», который входит в TOP-15 крупнейших кредитных организаций России. Введение международных операций в долларах стало недоступным для банка. Более того, Visa и Mastercard, соблюдая законодательство США, прекратили сотрудничество с кредитной организацией, что привело к потере основного функционала карт банка «Россия».

16 кредитных организаций из 20 лидеров розничного кредитования, представленных в таблице, смогли нарастить кредитование физических лиц во втором квартале 2017 года, а снижение объема портфеля продиктовано, в первую очередь, продажей портфелей ссуд низкого качества коллекторским агентствам.

Динамика роста TOП-20 лидеров розничного кредитования во втором квартале (+5,2%) оказалось выше среднерыночной (+4,02%). Результат обусловлен отчасти тем, что крупнейшие банки обладали лучшими возможностями по привлечению фондирования, что позволяло осуществлять выдачу кредитов в масштабах, превышающих среднерыночные.

Рисунок 4 - Лидеры роста просрочки в розничном кредитном портфеле за 2 квартал 2017, млрд.руб.^[21]

Следует отметить, что сегодня существуют очень важные недостатки кредитования населения в России: это высокие ставки, большие авансы, короткие сроки и жесткий подход к выбору заемщиков. По итогам ноября 2017 года, рынок потребительского кредитования имеет следующие характеристики.

Согласно приведенным выше данных, можем сделать вывод, что по состоянию на начало ноября 2017 года, ставки по потребительским кредитам остаются на достаточно высоком уровне. При этом, банковские учреждения кредитуют в основном сроком на один год (в некоторых случаях – до трех лет).

Однако, следует отметить, что на сегодняшний день наблюдается некоторое оживление потребительского кредитования - происходит рост количества участников сегмента кредитования физических лиц (прежде всего, в секторах наличных кредитов и кредитов на покупку товаров).

Осуществим сравнительный анализ продуктов, которые предоставляются различными коммерческими банками, функционирующих на территории г. Москва, для физических лиц. Для проведения сравнения были взяты такие наиболее распространенные продукты как кредитование (потребительское и автокредитование), выпуск кредитных карт, и депозиты (вклады). Прежде всего, осуществим анализ операций, которые способствуют формирование активов коммерческих банков. Среди которых присутствуют кредитование и эмиссия кредитных карт^[22].

В таблице 5, приложение 1, предоставлены сводные данные необходимые для сравнительного анализа.

Так, из представленных данных можно сделать вывод, что нецелевые, т.е. потребительские кредиты, предоставляют практически все коммерческие банки и их филиалы.

Согласно данным таблицы, видно, что наиболее привлекательные условия для потребительского кредитования, предлагает ООО ИКБ «Совкомбанк». Данный факт выражается в установленной процентной ставки на уровне 12 % годовых, принимая во внимание все комиссии, взимаемые банком. Кроме того, при сравнении с указанными условиями клиента, в ООО ИКБ «Совкомбанк», клиент может получить потребительский кредит на сумму до 50 000 руб. сроком до 6 месяцев.

Второе место по привлекательности условий потребительского кредитования занимает ООО КБ «Кольцо Урала».

Так, данным коммерческим банком установлена годовая процентная ставка на уровне от 14%. Также банк предлагает кредит от 20 до 1 000 тыс.руб., сроком до 7 лет.

На третьем месте по привлекательности условий потребительского кредитования находится ПАО «МДМ Банк». Так, данное кредитное учреждение установило годовую ставку в размере от 14,5%. Сумма кредитования составляет от 30 000 до 500 000 руб., а срок кредитования составляет от 1-го месяца до 5-ти лет.

Четвертое место занимает банк ООО КБ «Ренессанс Кредит». Условие потребительского кредитования данного коммерческого учреждения заключаются в следующем: ставка на уровне от 15,9% годовых. Сумма кредитования составляет от 30 000 до 500 000 руб., а срок кредитования составляет от 6-ти до 45-ти месяцев.

Далее, коммерческим учреждением, которое предлагает наиболее выгодные условия при потребительском кредите является ОАО «БКС Банк», ОАО «Собинбанк» и ПАО «Банк Зенит». Данные банки установили процентные ставки на уровне 16 %.

Однако, ОАО «БКС Банк» выдает сумму кредитования до 1 500 тыс. руб., и срок составляет от 6-ти до 36-ти месяцев; ПАО «Банк Зенит», также предлагает сумму кредитования в размере 1 500 тыс. руб., однако, срок кредитования составляет от 6-ти до 5-ти лет.

Наиболее выгодным, по нашему мнению, является программа кредитования, предоставленная ОАО «Собинбанк», который предлагает выше сумму кредитовании – до 2 000 тыс.руб., и дольше срок кредитования – до 5 лет.

Далее, процентные ставки колеблются от 17 % до 21,0 %.

Таким образом, проводя сравнение выше представленных коммерческих учреждений, банком, предлагающим менее привлекательные условия для потребительского клиента, можно назвать ООО ИКБ «Совкомбанк», который установил процентную ставку на уровне 12 % годовых и сумму, в размере 50 тыс.руб. при сроке кредитовании 6 месяцев.

Кредиты юридическим лицам, выданные отечественными коммерческими банками, проанализируем в консолидированном портфеле, темпы роста которого за 2011-2017 гг. представлены на рисунке 5.

За 2016 г. прирост сложился на уровне 15%, тогда как в 2015 г. портфель кредитов юридических лиц увеличился на 17%, а в 2013 и в 2014 гг. прирост составил 22% и 19% соответственно.

Рисунок 5 - Динамика роста кредитного портфеля юридических лиц отечественных банков 2011-2017 гг.^[23]

В первом полугодии 2017 г. прирост портфеля кредитов для юридических лиц не превысил 13%. Причины – повышенная чувствительность бизнеса к кризисным ситуациям и увеличение налоговой нагрузки на деятельность предпринимателей, вследствие чего немалая доля предпринимателей стала уходить в «тень».

2.2. Разработка направлений по совершенствованию банковского кредитования в 2018 году

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны^[24].

Рассматривая проблемы восстановления банковского кредитования, следует отметить о том, что уровень кредитов, которые направлены в экономику Украины в І квартале 2017 года, снизились более чем на 3% в сравнении с концом 2016 года, достаточно низкими остаются темпы роста ВВП, наблюдается падение промышленного производства.

В данное время наблюдается положительная тенденция - увеличение вкладов и докапитализация банковских учреждений, взвешенная кредитная политика. Выход национальной экономики Российской Федерации из кризиса, восстановление кредитования и результативный риск-менеджмент могут дать толчок банковскому сектору для выхода с состояния стагнации^[25].

Основным направлением смягчения условий банковского кредитования для всех категорий заемщиков, видится в снижении процентных ставок по кредитам. При этом отдельные неценовые условия также следует смягчить для некоторых категорий заемщиков или кредитных продуктов.

Продолжение реализации государственной программы субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам будет, по мнению банков, стимулировать спрос заемщиков в части объектов недвижимости, соответствующих требованиям программы^[26].

С целью совершенствования банковского кредитования, прежде всего, нуждаются в увеличении объемы сопроводительных банковских услуг для предприятий и бизнеса, а именно:

индивидуальная работа коммерческого банка с клиентурой в качестве консультационного партнера;
предоставление информационных услуг;
Интернет-банкинг и т.п.

Во-вторых, необходимо внедрение в практику систем льготного кредитования при освоении высокотехнологических производств. В третьих, следует решить проблему правового регулирования системы кредитных гарантий для предпринимателей.

В четвертых, нуждается в расширении ассортимент кредитных продуктов и улучшение качества их предоставления. Так, активное позиционирование банков на рынке услуг для предприятий нуждается не только в определенных изменений в сфере управления банком, но и осуществлении значительного объема работ относительно планирования будущих потребностей таких клиентов в информационных технологиях, а также преобразований в маркетинговой политике.

Для более полного соответствия потребностям новой приоритетной группы клиентов необходимо определить перечень услуг, которые пользуются наибольшим спросом и максимально соответствуют потребностям предприятий, а также решить, какой вид информационной и консультационной поддержки будет пользоваться максимальным спросом и может положительно влиять на конкурентоспособность клиентов.

Учитывая то, что развитие партнерских отношений в сфере предпринимательства и бизнеса стало элементом рекламных акций многих банков, реальные изменения в этом секторе проходят достаточно медленно. В портфель банковских продуктов для компаний разного размера, необходимо включать: инвестиционный консалтинг, различные услуги по международным платежам, специальные кредитные линии, счета и т.п..

По нашему мнению, для выхода банковского сектора из кризиса необходимы следующие мероприятия:

проведение ряда мероприятий на уровне государства относительно уменьшения уровня проблемных кредитов (в настоящее время, они превышают 55%);
возврат доверия физических и юридических лиц к финансовой системе;
прозрачность в деятельности правоохранительных органах и судебной системе, которые уполномочены защищать права инвесторов;
проведение реформ в части защиты прав потребителей финансовых услуг;
восстановление равновесия между защитой прав кредиторов и защитой прав заемщиков;
решение вопроса относительно кредитования лиц.

Выводы. Современная система кредитования в РФ не соответствует всем потребностям в условиях формирования современной экономики, требуются качественные преобразования в отдельных областях кредитования. Поскольку система уже выработана, она имеет свои тенденции развития, тормозящие структурные изменения.

С целью повышения эффективности отдельных видов кредитования, следует внедрение следующие мероприятий:

1) обеспечение государственной поддержки российских кредитных учреждений;

2) увеличение объема кредитов, которые предоставлены из федерального бюджета субъектов РФ, а также, срок их предоставления;

3) создание благоприятных условий в рамках кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса (увеличение суммы кредита, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение предоставления услуг факторинга;

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (образовательные кредиты должны быть более доступны по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставление возможности получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам;

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12%, тем самым способствуя повышению доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

Заключение

Функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных границах предусматривает сохранение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными средствами и объемами ресурсов, перераспределяющихся с его помощью.

Кредитование - один из самых рискованных и прибыльных видов банковской деятельности. Кредитный процесс как одна из самых важных областей деятельности банков оказывает значительное воздействие на подъем национальной экономики. При этом банковское кредитование подвержено влиянию целого ряда факторов, обуславливающих его развитие и структуру.

Экономическое значение кредита чрезвычайно важно, так как именно кредит оказывает содействие рациональному использованию имеющихся ресурсов, непрерывности процессов производства и реализации продукции, обеспечении инновационного процесса и общему развитию и стимулированию экономики.

Кредит имеет важную роль в развитии экономики государства. С его помощью быстро перемещаются временно свободные денежные средства между субъектами хозяйствования, областями экономики, регионами государства и между государствами. Это дает возможность в короткие сроки осуществлять переориентацию производства, помогает увеличивать объем изготовления продукции, обеспечивать бесперебойность кругооборота основного и оборотного капитала, избегать кризисных явлений и осуществлять оздоровление экономики.

Динамика развития кредитной системы РФ позволяет выявить проблемы, препятствующие ее развитию:

1. Снижение доверия населения к банкам, что вызвано в значительной степени введением запрета на досрочное изъятие депозитов, трудностями с использованием банковских платежных карт отдельных банков.

2. Сложность с привлечением новых инвестиций, что обусловлено кризисными явлениями на европейских финансовых рынках и снижением кредитных рейтингов значительной части российских банков.

3. Повышение уровня процентных ставок по кредитам, что вызвано невозможностью привлечения внешних займов, которые в последнее время использовались для долгосрочного кредитования, а также - повышением цены ресурсов, привлеченных на внутреннем рынке.

Внутренние факторы возникновения проблемных кредитов связаны с деятельностью банка или заемщика. Группа внутренних факторов основывается преимущественно на ухудшении финансового состояния заемщика, несовершенным управлением или затруднительным состоянием на рынке. К таким факторам следует отнести:

недостатки при составлении кредитного договора;
агрессивная кредитная политика банка;
неквалифицированный персонал;
некачественная оценка платежеспособности заемщика;
завышение стоимости залога;
неэффективная система сопровождения кредита и отсутствие мониторинга;
не контролированность сроков возвращения займов к банкам.

По нашему мнению, для выхода банковского сектора из кризиса необходимы следующие мероприятия:

проведение ряда мероприятий на уровне государства относительно уменьшения уровня проблемных кредитов (в настоящее время, они превышают 55%);
возврат доверия физических и юридических лиц к финансовой системе;
прозрачность в деятельности правоохранительных органах и судебной системе, которые уполномочены защищать права инвесторов;
проведение реформ в части защиты прав потребителей финансовых услуг;
восстановление равновесия между защитой прав кредиторов и защитой прав заемщиков;
решение вопроса относительно кредитования лиц.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // http://www.consultant.ru
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 31/12.2017 г) «О банках и банковской деятельности» //http://base.consultant.ru
Балакина Р.Т. Современное состояние рынка кредитов / Р.Т. Балакина // Экономика и социум. – 2017 – №1. – С.36-43.
Банковская система России 2016: новые вызовы и решения» // http://www.asros.ru/public/files/10/9419-tekst_mart_2017_tipogr1.pdf
Белотелов Н. Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- М.: Дашков и К, 2013. – 254 с.
Бобрик М.А. Кредитование реального сектора экономики // Бухгалтерия и банки. 2017. - № 2. - С. 13-17.
Годовой отчет Центрального Банка России за 2016 год //
Дан старт работе корпорации по поддержке малого и среднего бизнеса // http://www.gazeta.ru/business/2017/10/02/7791857.shtml
Динамика кредитования предпринимателей // http://www.rg.ru/ krediti.2016/08/11/html
Жуков Е.Ф. Банковское дело. Учебник для бакалавров. Издательст-во: М.:Издательство Юрайт 2015 г. – 566 с.
Жуковский В. Денежно-кредитная политика банка душит экономику/ Ресурсы интернет: - www. newsland.com.
Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий // Финансы и кредит. 2017. № 27 (459). С. 63-71.
Занорева О.П. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Юрайт, 2014.
Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум. Гриф УМО ВО. Издательство: М.: Издательство Юрайт, 2014 г., 455 с.
Количество банков в России - динамика за 2007-2017 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов // https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html
Костерина Т.М. Банковское дело: учебник / Т.М. Костерина. – 2–е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2013. – 332с.
Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник / А.Я. Курбатов. – М.: Юрайт, 2013. – 332с.
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.– 10–е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800с.
Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учеб. пособие. – М.: КНОРУС,2014.
Лиман И.А. Роль банковского кредитования в повышении благосостояния предприятий сферы торговли / И.А. Лиман, Л.Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. - 2017. - №6. - С.18.
Министерство экономического развития РФ. Рынок кредитования физических лиц в 2016 году / Ресурсы-интернет: www.mspbank.ru
Министерство экономического развития РФ. Финансы предприятия реального сектора экономики / Ресурсы интернет: - www. budgetrf.ru
Мягкова М.В. Основные направления развития инфраструктуры рынка кредитования / М.В. Мягкова // Фундаментальные исследования. - 2017. - №11. - С.226-232.
О текущей ситуации в экономике Российской Федерации по итогам первого полугодия 2017 года // http://economy.gov.ru/
Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели // http://www.veb.ru/
Обзор тенденций развития банковского сектора РФ. Март, 2017 г. // http://www.veb.ru/common/upload/files/veb/analytics/fld/20140426_banks.pdf
Савинов О.Г. О многообразии форм кредита / О.Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета – 2017 – № 6 (92). – С.91-95.
Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам. [Электронный ресурс]. Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/22704
Фролова О.Ю. Влияние банковской системы РФ на функционирование реального сектора экономики // Молодой ученый. 2017. № 10. С.575-578.

http://www.minfin.ru/– официальный сайт Министерства финансов РФ

www.cbr.ru – Центральный Банк России

http://www.arb.ru - Официальный сайт Ассоциации российских банков

Приложения

Приложение 1

Таблица 5

Сравнительная таблица по кредитным продуктам банков предоставляемых физическим лицам

Вид кредитного продукта и банка	Процентная ставка	Срок кредитования	Минимальная/максимальная сумма кредита	Комиссии/ Обеспечение
ИКБ «Совкомбанк» Программа «Денежный кредит «50000»	12%	6 месяцев	50 000 рублей	отсутствуют/не требуется
КБ«Кольцо Урала», Программа «Хочу и трачу!»	от 14%	до 7-ми лет	20 000/1 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«МДМ Банк» «Потребительский кредит без обеспечения»	от 14,5%	от 1-го месяца до 5-ти лет	30 000/500 000 рублей	отсутствуют/не требуется
КБ «Ренессанс Кредит» «Кредит наличными»	от 15,9%	от 6-ти до 45-ти месяцев	30 000/500 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«БКС Банк» «Выгодное предложение»	от 16% (рассчитывается индивидуально)	от 6-ти до 36-ти месяцев	100 000/1 500 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«Собинбанк» «На любые цели»	от 16%	от 1-го года до 5-ти лет (выбранный срок должен быть кратным 12-ти месяцам)	30 000/2 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«Банк Зенит» «Потребительский кредит без залога и поручителей»	от 16%	от 6-ти месяцев до 5-ти лет (с шагом 6-ть месяцев)	30 000/1 500 000 рублей (общий размер выданных бланковых кредитов не может превышать 1,5 миллионов рублей на одного заемщика)	отсутствуют/не требуется
«МТС Банк» «Стандартный»	от 17,9%	от 3-х месяцев до 5-ти лет	20 000/1 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«БИНБАНК» «Дела на миллион»	от 17,0%	от 6-ти до 60-ти месяцев	30 000/1 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется
АК «Барс Банк» «Потребительский кредит»	от 17,5%	до 5-ти лет	10 000/1 500 000	отсутствуют/не требуется, но допускается (позволяет рассчитывать на снижение ставки по займу)
«Банк Москвы» «Кредит наличными»	от 18,5%	до 5-ти лет	до 3 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется

Продолжение таблицы 2

Вид кредитного продукта и банка	Процентная ставка	Срок кредитования	Минимальная/максимальная сумма кредита	Комиссии/ Обеспечение
«СКБ-Банк» «На все про все»	от 18,8%	до 5-ти лет	51 000/1 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«Связь Банк» «Стандартная программа «Без обеспечения»	19,0%	от 3-х месяцев до 5-ти лет	30 000/500 000 рублей	отсутствуют/не требуется
АКБ «Россельхозбанк» «Потребительский кредит без обеспечения»	от 20%	до 3-х лет	до 750 000 рублей	отсутствуют/не требуется
КБ «Райффайзен Банк» «Персональный кредит»	от 20,5%	от 12-ти месяцев до 5-ти лет	50 000/750 000 рублей	отсутствуют (ежемесячный страховой платеж — 0,29% от первоначальной суммы займа)/не требуется
«Уральский Банк Реконструкции и Развития» «Открытый»	от 20% (в некоторых случаях — от 12%)	год, три, пять и семь лет	50 000/1 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется только в том случае, если доход супруга/супруги заемщика не учтен при расчете лимита
«Альфа-Банк» «Кредит наличными»	от 20,99% (при сроке займа до 2-х лет)	от 12-ти месяцев до 3-х лет	50 000/1 000 000 рублей (2 000 000 — для корпоративных и зарплатных клиентов)	отсутствуют/не требуется
«ВТБ24» «Кредит наличными»	от 21,0%	от 6-ти месяцев до 7-ми лет	50 000/1 000 000 рублей	отсутствуют/не требуется
«Промсвязьбанк» «Кредит «Прозрачный»	от 17,9%	от 6-ти месяцев до 5-ти лет	до 750 000 рублей	отсутствуют/не требуется
НБ «Траст Банк» «Большие возможности»	от 17,9%	12-60 месяцев (при шаге — 1 месяц)	100 000/500 000 рублей	2% за зачисление денежных средств на счет клиента (не менее 1990 и не более 9990 рублей)/не требуется

Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учеб. пособие. – М.: КНОРУС,2014. ↑
Лиман И.А. Роль банковского кредитования в повышении благосостояния предприятий сферы торговли / И.А. Лиман, Л.Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. - 2017. - №6. - С.18. ↑
Белотелов Н. Деньги, кредит, банки: учебное пособие.- М.: Дашков и К, 2013. – 254 с. ↑
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.– 10–е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800с. ↑
Жуков Е.Ф. Банковское дело. Учебник для бакалавров. Издательст-во: М.:Издательство Юрайт 2015 г. – 566 с. ↑
Занорева О.П. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Юрайт, 2014. ↑
? Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник / А.Я. Курбатов. – М.: Юрайт, 2013. – 332с. ↑
Занорева О.П. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Юрайт, 2014. ↑
Савинов О.Г. О многообразии форм кредита / О.Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета – 2017 – № 6 (92). – С.91-95. ↑
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.– 10–е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800с. ↑
Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий // Финансы и кредит. 2017. № 27 (459). С. 63-71. ↑
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.– 10–е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800с. ↑
Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцова [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.– 10–е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 800с. ↑
Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум. Гриф УМО ВО. Издательство: М.: Издательство Юрайт, 2014 г., 455 с. ↑
? Костерина Т.М. Банковское дело: учебник / Т.М. Костерина. – 2–е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2013. – 332с. ↑
Мягкова М.В. Основные направления развития инфраструктуры рынка кредитования / М.В. Мягкова // Фундаментальные исследования. - 2017. - №1-1. - С.226-232. ↑
Количество банков в России - динамика за 2007-2017 годы, уставной капитал и количество банков в разрезе регионов // https://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html ↑
Бобрик М.А. Кредитование реального сектора экономики // Бухгалтерия и банки. 2017. - № 2. - С. 13-17. ↑
Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-резидентам. [Электронный ресурс]. Официальный сайт Банка России. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/22704 ↑
? Годовой отчет Центрального Банка России за 2016 год // ↑
Мягкова М.В. Основные направления развития инфраструктуры рынка кредитования / М.В. Мягкова // Фундаментальные исследования. - 2017. - №1-1. - С.226-232. ↑
Мягкова М.В. Основные направления развития инфраструктуры рынка кредитования / М.В. Мягкова // Фундаментальные исследования. - 2017. - №1-1. - С.226-232. ↑
? Увеличение кредитного портфеля за счёт кредитования индивидуальных предпринимателей // https://nsuem.ru/science/Kovalenko.doc ↑
Жуковский В. Денежно-кредитная политика банка душит экономику/ Ресурсы интернет: - www. newsland.com ↑
Балакина Р.Т. Современное состояние рынка кредитов / Р.Т. Балакина // Экономика и социум. – 2017 – №1. – С.36-43. ↑
Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели // http://www.veb.ru/ ↑