Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ. Сущность, значение и задачи страхования

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

К нарушению условий жизнедеятельности населения, гибели людей, потере ими трудоспособности могут привести различные риски (природно-климатические, производственные, экономические, политические и др.). Кроме того, люди подвержены разного рода заболеваниям, как в острой, так и в хронической форме.

В связи с этим во все времена весьма актуальным является вопрос обеспечения страховой защиты граждан. Как известно, в системе мер страховой защиты могут быть реализованы превентивные (предупредительные, профилактические) и репрессивные (ликвидационные, компенсационные) мероприятия. И, несмотря, на большую эффективность первых, в системе страховой защиты особое внимание уделяется мероприятиям именно компенсационного характера. При этом источником ресурсов для компенсационных выплат выступают страховые фонды, формируемые централизованным, либо децентрализованным (посредством самострахования или страхования) методом.

Конечно, значительная часть населения рассчитывает на помощь государства за счет средств Федерального, регионального или местного бюджетов. Однако, в условиях роста потенциальных угроз, нестабильности экономической ситуации бюджет государства, тем более отдельного региона может не осилить оказание помощи всем пострадавшим и в полном объеме компенсировать причиненные убытки. Кроме того, средства централизованных резервных (страховых) фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами в результате событий, имеющих частный характер, в связи с чем, одним из способов компенсации дополнительных расходов и / или потерь доходов является вовлечение граждан в страховые отношения (в обязательном или добровольном порядке).

Цель работы - изучить сущность, особенности и перспективы развития личного страхования в РФ.

Для реализации поставленной цели, требуется решить следующие задачи:

- рассмотреть сущность страхования и понятие личного страхования как одного из основных видов страхования;

- изучить классификацию видов личного страхования;

- проанализировать динамику состояния и развития личного страхования в России;

- дать характеристику проблем и перспектив развития личного страхования в РФ.

Объектом исследования является личное страхование.

Предметом исследования стало изучить сущность и перспективы развития личного страхования в России.

В работе использованы методы исследования: системного анализа, математические и статистические методы, сравнения, обобщения.

Информационной базой для написания работы явились законодательные и нормативные акты Российской Федерации, периодическая печать, ресурсы Интернета, справочно-правовых систем «Консультант Плюс» и «Гарант», монографическая и учебная литература по рассматриваемой теме.

1. Теоретические аспекты сущности страхования и особенности личного страхования

1.1. Сущность, значение и задачи страхования

Страхование – отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [14, с. 68]. В данный момент на наш страховой рынок возложено очень много надежд, ведь он играет очень важную роль в экономическом, социальном и политическом развитии. Но к тому же, экономическая и политическая ситуация, образовавшаяся в Российской Федерации тяжела, так как для правильного и «чистого» развития, этому рынку нужна стабильность и взаимодействие разных сфер страхования. Теоретически мы можем застраховать всё что угодно и свадебного платья или если вы вдруг забудете ключи дома, а дверь захлопнется. К сожалению, российские страховщики пока не берутся за такие страхования. На практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем. В законодательстве различаются: страхования имущества, страхование ответственности, личное страхование, страхование предпринимательского риска.

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений – пожары; для физических лиц – всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов.

Под страхованием понимают систему мероприятий по созданию денежного страхового фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий [5, с. 32].

Главными задачами страхования является первоначальное распределение фондов и их перераспределение, определение страховых взносов на основе анализа распределения величины возможного ущерба и определение системы выплат.

Здесь важна роль государства, которое с помощью законодательных и экономических рычагов должно оказывать содействие развитию механизмов страхования. Возникающие в процессе воссоздания противоречия создают данные, содержание которых не зависит и не связано с мнением, утверждением отдельных лиц, а носит общепризнанный характер, условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Без мощного национального страхового рынка невозможна модернизация промышленности и инфраструктуры. Необходимо введение обязательных видов страхования и стимулирование роста емкости страховой отрасли.

По мнению страховщиков, обязательные виды страхования во всем мире выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования, что положительно сказывается не только на страховой отрасли, но и на экономической ситуации в стране в целом, на её инвестиционной привлекательности, стабильности и предсказуемости бизнеса. Страхование должно охватывать все сферы, чтобы риски не ложились бременем на бюджеты, деятельность предприятий не подвергалась шокам, а граждане имели приемлемую степень защиты. Необходимо обеспечить финансовую устойчивость компаний и уровень ответственности руководителей и акционеров страховых компаний за нарушение страхового законодательства, несоблюдение правил страхования и условий договоров, преднамеренное доведение страховых компаний до банкротства. Создание условий, при которых на страховом рынке будет выгодно добросовестное поведение, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков, станет ключевым фактором развития рынка.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. При этом страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию. Они предназначаются для обеспечения страховой защиты страхователей.

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество и финансовая сфера имеют возможности восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений [5, с. 35].

Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим [14, с. 69]. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестали носить стихийный характер и превратились в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования. В современных условиях роль страхования как источника финансирования расходов на возмещение убытков при наступлении стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастных случаев в жизни людей существенно возрастает. Кроме того существует большое количество факторов, сдерживающих развитие страхования. Наиболее значимым из них – это состояние денежной системы.

Страхование затрагивает различные виды деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование — способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

1.2. Понятие личного страхования как одного из основных видов страхования

На современном этапе развития рыночных отношений в России отечественный финансовый рынок и его составляющая – страховой рынок развиваются достаточно равномерно. Учитывая процессы, которые в последнее время происходят на финансовом рынке в России, страховой рынок является одним из основных составляющих элементов. Страховой рынок России является одним из таких сегментов, который показывает некоторые позитивные сдвиги, несмотря на негативные и сдерживающие факторы. Значительным препятствием в развитии финансового рынка и экономики России является мировой экономический и финансовый кризисы. Именно поэтому актуальным вопросом является стабилизация ситуации, которая сложилась на сегодняшний день. Необходимость кардинальных преобразований в области финансового рынка также актуальна и для страхового рынка, где влияние различных факторов сдерживает его развитие.

Личное страхование проводится с целью организации страховой защиты граждан на случай возникновения различных событий, которые отражаются на жизни, здоровье и работоспособности этих граждан.

Прежде всего, это продукт материального обеспечения граждан после достижения пенсионного возраста, в случае утраты трудоспособности из-за несчастных случаев, или же релевантный финансовый инструмент для накопления и сохранения покупательной способности собственных сбережений.

Личное страхование – это механизм, который предоставляет защиту от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и иных жизненных обстоятельств, требующих существенных финансовых средств, которые не у каждого человека имеются. [8, с.21].

Результат исследования В.В. Шахова в поиске определения отличается лаконичностью, полнотой признаков, присущих данной отрасли страхования, и имеет следующий вид: «Личное страхование – совокупность пере- распределительных отношений между участниками, за счет денежных взносов которых формируется страховой фонд, предназначенный для оказаний материальной помощи гражданам при наступлении неблагоприятных событий, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью, а также для накопления денежных средств в целях обеспечения необходимого уровня благосостояния» [15, с. 37].

Как отрасль, личное страхование некоторые ученые разделяют на две подотрасли – страхование жизни и страхование здоровья.

Личное страхование является одной из частей такого механизма как страхование. Объектом данного вида являются риски, касающиеся жизни и здоровья человека, к примеру, риски по факту наступления смерти человека; риски по факту определенного заболевания человека; риски, характерные фактом наступления несчастного случая; риски по факту наступления утраты трудоспособности по старости. Распространенность личного страхования является показателем социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики страны, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму). Основаниями для этого являются - причинение вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В целом, из анализа Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), можно понять, что четкого понятия личного страхования не сформировано. Действующее законодательство всего лишь отражает признаки, присущие данному виду.

Руководствуясь статьей 927 ГК РФ, можно сделать заключение, что договор личного страхования является публичным договором. Именно в страховании публичность реализуется в следующем [15, с. 38]:

- страховая компания, занимающая личным страхованием, несет обязанность по заключению договора абсолютно с любым лицом;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна иметь определенные стандартные правила страхования, в целях реализации договора в условиях для всех одинаковых, иными словами существующие правила должны осуществляться одинаково для всех;

- организация, занимающая страховой деятельностью не имеет право в выборе предпочтения клиентов;

- организация, занимающая страховой деятельностью должна устанавливать одинаковый для всех размер страховых премий, характеристику событий;

- организация, занимающая страховой деятельностью имеющая лицензию не вправе отказываться от заключения договора, только определенное веское обоснование дает право отказа.

Выступать в роли страхователя в случае личного страхования может как физическое, так и юридическое лицо. Спецификой данного вида договора является то, что застрахованным лицом может выступать только гражданин. Также в данном виде страхования допускается присутствие выгодоприобретателя. Согласно ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Следует указать на присутствие обязательного условия в договоре по личному страхованию. Так регламентирует нам пункт 2 статья 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, между участниками договора, должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, допустимо заключить договор, в случаи не соблюдение условий, догов считается не заключенным.

По общим правилам, руководствуясь пунктом 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать условие о застрахованном лице, условия об определенном характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

1.3. Классификация видов личного страхования

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к объектам личного страхования относятся [4, с. 68]:

1. Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг, вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В настоящее время укоренилось мнение, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью), страхования и обладает своими особенностями и спецификой.

Личное страхование включает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Основной целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни. Данный вид страхования носит долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет, а порой и пожизненно. Страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи: с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Это страхование выполняет сберегательную функцию (т.е. накопление денежных средств). В страховании от несчастных случаев и болезней присутствует характерная этому виду специфичность с рисками. В частности, страховым случаем признается определенный момент, который наступил в случайном порядке.

Принято различать страхование [4, с. 70]:

- индивидуально - от несчастных случаев;

- детей - от несчастных случаев;

- работников - за счет предприятий, учреждений и организаций;

- работников железнодорожного транспорта - от несчастных случаев;

- обязательное страхование пассажиров.

В данном виде страхования возникает масса проблем при его исполнении страховой компанией в связи с тем, что страховой компании необходимо достоверно убедиться в том, что страховой случай наступил случайно, а не преднамеренно.

Что касается медицинского страхования, следует отметить, что оно отражено несколькими видами личного страхования, которые предусматривают обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица; стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

В соответствии с действующим законодательством, добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Порядок проведения обязательного медицинского страхования в РФ установлен Федеральным Законом Российской Федерации от 29.11.2010 № 326- ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». В стране создан Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения. От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, учреждения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям. Подводя итог, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей. Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения [4, с. 82].

Личное страхование как институт способно принять на себя часть функций государства по социальной защите населения. Страховщик, защищая социальные интересы граждан, может действовать по собственной инициативе, как бизнес-единица, и по принуждению государства, как посредник-представитель государственных интересов. С одной стороны, тратя деньги на благотворительность, выделяя гранты учебным заведениям, помогая незащищенным слоям населения и т.д., страховая компания тем самым повышает свой авторитет, становится более узнаваемой и создает имидж надежного партнера. С другой стороны, компания заинтересована в благоприятном социально-экономическом климате в зоне своего присутствия: чем благополучней потенциальный потребитель страховых услуг, тем больший доход может получить страховщик.

2. Анализ современного состояния и перспективы развития личного страхования в РФ

2.1. Динамика рынка личного страхования в России

В настоящее время важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан является личное страхование, призванное обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как [21, с. 299]:

- причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);

- дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть (страхование жизни).

Условия страховой выплаты в каждом конкретном случае разные, поскольку все зависит от вида страхования и конкретного страхового договора. В этом контексте договоры личного страхования могут иметь накопительный (сберегательный) характер (страхование жизни; пенсионное страхование), не иметь его (рисковое страхование - страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование) или предусматривать оба варианта (смешанное страхование жизни) [21, с. 300].

За последние годы рынок личного страхования в России претерпел значительные изменения, как по структуре и составу участников, так и по целевым ориентирам страховщиков, идеологии и регулированию рынка страхования в России (особенно страхования жизни).

Так, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, число страховщиков жизни за период с 1 полугодия 2012 г. по 1 полугодие 2016 г. сократилось на 30 % [18].

Тем не менее по данным Банка России, в 2016 г. отмечается увеличение числа заключенных договоров страхования жизни на 30,1 % по сравнению с 2010 г. и на 8,91 % - по сравнению с 2015 г. По остальным видам личного страхования картина несколько неоднозначна. Так, если в 2016 г. по сравнению с 2010 г., отмечается увеличение числа заключенных договоров пенсионного и медицинского страхования (на 27,4 % и 12,8 % , соответственно), то по сравнению с 2015 г. – их сокращение на 38,8 и 0,55 % , соответственно. В страховании от несчастных случаев и болезней противоположная ситуация: уменьшение количества заключенных договоров по сравнению с 2010 г. (на 11,06 %) и их рост в сравнении с 2015 г. - на 6,11 % [18].

По данным рейтингового агентства Эксперт РА рынок страхования жизни продолжает обыгрывать страховой рынок в целом по темпам прироста взносов – минимальный разрыв между полугодовыми темпами прироста за последние пять лет составил 10,6 п.п.

По данным Банка России, рост страховых премий по страхованию жизни после двухгодичного замедления в 2014 - 2015 гг. в 2016 г. вновь ускорился, и значение показателя достигло 67,1 % по сравнению с 2015 г. (табл. 1).

Как видно из таблицы 1, увеличение объемов страховых премий произошло в 2016 г. еще по двум видам страхования – от несчастных случаев и медицинскому (на 33,5 и 6,9 % , соответственно). Сегмент пенсионного страхования, напротив, после некоторого оживления в 2013 и 2014 гг. несколько просел: произошло сокращение величины страховых премий в 2015 г. - на 7,55 % по сравнению с 2014 г., в 2016 г. - на 5,4 % по сравнению с 2015 г., что обусловлено сокращением числа заключенных договоров, о чем было сказано выше.

Таблица 1 - Страховые премии по договорам добровольного личного страхования в РФ, млрд. руб.

Виды страхования	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.	2015г.	2016г.
Страхование жизни (кроме пенсионного страхования)	21,16	33,7	51,8	83,31	106,94	128,24	214,35
Пенсионное страхование	1,37	1,0	1,08	1,58	1,59	1,47	1,39
Страхование от несчастных случаев и болезней	36,42	48,58	75,02	93,76	95,5	80,89	107,99
Медицинское страхование	85,67	97,0	108,95	114,97	124,08	128,96	137,82
Итого	144,62	180,28	236,85	293,62	328,11	339,56	461,55

Как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в 2014 году также произошла смена драйверов роста сегмента страхования жизни: в поисках дополнительных источников доходов на фоне сокращения кредитования банки были вынуждены переориентироваться на продажи страховых продуктов, не связанных с кредитованием. Еще в 2015 г. аналитики Национального рейтингового агентства отмечали, что потенциал роста сегмента рынка страхования жизни за счет кредитного страхования жизни подходит к концу, и если в 2013 г. отмечался рост премий на 60,5 % , то в 2014 г. - только на 27,9 % [18].

Активное продвижение страховщиками инвестиционных программ страхования жизни способствовало резкому росту этого сегмента, и в 1 полугодии 2016 г. взносы по инвестиционным продуктам страхования жизни составили более половины сегмента страхования жизни, еще четверть рынка пришлась на смешанное страхование жизни. Доля взносов по страхованию жизни заемщиков в 1 полугодии 2016 г. сократилась на 20,3 п.п. по сравнению со значением за 1 полугодие 2012 г. и составила 21,5 % . Доля инвестиционного страхования жизни за это период выросла на 44,5 п.п., до 51,8 %.

За последние пять лет также претерпела изменения и структура взносов по смешанному страхованию жизни. Так, по данным, рейтингового агентства Эксперт РА, доля взносов по страхованию на срок от пяти до десяти лет сократилась на 26 п.п., до 37 % . Доля взносов по страхованию на срок от двух до пяти лет выросла на 16 п.п., до 21 % . Увеличение доли взносов по страхованию на срок от двух до пяти лет и сокращение взносов по страхованию на срок от пяти до десяти лет во многом связаны с большей долей пятилетних договоров, которые ранее многие страховщики относили к страхованию на срок от 5 до 10 лет.

Что касается динамики страховых выплат, то в 2016 г. можно заметить некоторое снижение коэффициента выплат по страхованию жизни, страхованию от несчастных случаев и медицинскому страхованию по сравнению с 2015 г. на 4.21, 4.97 и 4,24 п.п., соответственно, что обусловлено опережающим ростом страховых премий (табл. 2).

Таблица 2 - Страховые выплаты по договорам добровольного личного страхования в РФ, млрд. руб.

Виды страхования	2010г.	2011г.	2012г.	2013г.	2014г.	2015г.	2016г.
Страхование жизни (кроме пенсионного страхования)	7,18	7,06	12,77	11,69	13,4	22,72	28,95
Пенсионное страхование	0,66	0,6	0,58	0,64	0,83	0,97	1,03
Страхование от несчастных случаев и болезней	5,89	8,0	10,35	13,2	15,27	14,81	14,41
Медицинское страхование	65,27	73,25	82,00	89,94	95,22	99,64	100,63
Итого	79,00	88,91	105,7	115,47	124,72	138,14	145,02

В сегменте пенсионного страхования, начиная с 2014 г., отмечается рост уровня выплат. Максимальное значение данного показателя, было достигнуто в 2016 - 74,1 % , что на 8,11 п.п. больше уровня 2015 г. Наибольший же прирост по выплатам пенсионного страхования был достигнут в 2015 г. – 13,79 п.п. по сравнению с 2014 г [18].

Таким образом, в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования. Вместе с тем следует подчеркнуть, что по - прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования. В частности, по их мнению, драйвером рынка инвестиционного страхования является необходимость иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в условиях сохранения текущей институциональной среды рынка страхования жизни потенциал текущего драйвера – инвестиционного страхования жизни – будет полностью исчерпан к 2018 г. Соответственно, придерживаясь данной позиции, можно сказать, что многократному увеличению рынка личного страхования, особенно за счет расширения рынка страхования жизни, в перспективе ближайших трех лет, должно способствовать создание в РФ благоприятной среды для развития накопительного страхования.

Перспективу для решения данной проблемы может открыть внесение изменений в действующие нормативно - правовые акты, как в сфере налогообложения (например, в части увеличения налоговой базы для расчета налогового вычета по НДФЛ; введения налоговых льгот для юридических лиц и др.), так и в сфере государственной поддержки (например, субсидирование страховых премий для малообеспеченных граждан, многодетных семей при заключении долгосрочных договоров личного страхования).

Таким образом, активизация включения граждан РФ в систему личного страхования при всей его значимости и необходимости возможно только при переходе российского рынка страхования на интенсивный путь развития. Это представляется возможным, как при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, так и повышении страховой грамотности, информированности граждан о разнообразии страховых продуктов, об инвестиционных и накопительных страховых продуктах в части стратегии инвестирования, риска и потенциальной доходности и т.д.

2.2. Анализ состояния и развития личного страхования

В современных условиях возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье. Должное развитие механизмов добровольного страхования позволяет существенно снизить нагрузку на государство и создать условия для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия общественной напряженности для охваченных страхованием категорий населения.

Среди видов добровольного страхования наибольшую общественную значимость имеет личное страхование. Кроме того, оно выполняет и важную инвестиционную роль, позволяя аккумулировать временно свободные сбережения населения. В настоящее время на фоне преодоления кризисных явлений в экономике рост российского рынка страхования жизни несколько замедлился, однако его потенциал не только не был исчерпан до наступления очередного этапа цикла развития мировой экономической системы, но и сохранился на достаточно высоком уровне.

Важным направлением социальной защиты населения посредством страхования является новый продукт - страхование от безработицы. Страховая выплата, в свою очередь, призвана обеспечить человеку, потерявшему работу в результате увольнения, замену заработной платы на ограниченный период времени, что позволит ему найти подходящую занятость.

На практике реализация услуги страховка от безработицы осуществляется только для клиентов банков, выступающих заемщиками по залоговым кредитам, а сегмент таких клиентов ограничен.

Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется отсутствие у россиян доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций.

Следует отметить, что в развитых государствах личное страхование составляет более половины от всего страхового рынка. Что касается России, то наше население до сих пор не может избавиться от недоверия к страховой сфере, из-за чего в настоящее время реальный доход страховых компаний за оказание страхования жизни составляет 1 404 848 тыс. долл., в то время как анализ ВВП на душу населения показывает, что он должен быть больше современного уровня во много раз [16].

Безусловно, условия мирового финансового кризиса в целом, и кризиса ликвидности в банковской системе Российской Федерации в частности, повлекли за собой существенные изменения в динамике и структуре страхового рынка страны. Основным «двигателем» страхования жизни стало увеличение кредитной задолженности населения.

Одной из основных причин медленного развития страхования жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления. В целях исправления ситуации Правительством Российской Федерации разрабатывается комплекс мер по стимулированию развития рынка негосударственного пенсионного страхования (НПФ) и страхования жизни. В настоящее время Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков подготовил пакет предложений для Министерства финансов и Министерства здравоохранения и социального развития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн. руб. к 2020 г.

Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, это позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

По расчетам Центра стратегических исследований Росгосстраха, который сделал очередное обновление прогноза рынка страхования жизни в России до 2050 г., в ближайшие годы Россия сможет обеспечить реальный рост ВВП на уровне 4-5,5%, в более отдаленной перспективе цифры могут снизиться до 3% в год. В среднем по проникновению страхования жизни Россия отстает в 20 раз от стран с сопоставимым уровнем экономического развития. Однако отставание в развитии страхования жизни довольно быстро исчезнет, если экономика страны будет развиваться без потрясений и кризисов, а потребителям будут предложены интересные продукты по страхованию жизни с возможностью получать более высокий доход за счет вложения накопленных резервов в различные инвестиционные инструменты.

Если предположения оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения в России в ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долл. - он практически достигнет сегодняшних показателей США. В течение всего горизонта прогноза рынок накопительного страхования жизни будет активно компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на данный вид страхования в доходах населения. Согласно расчетам сборы премии в этом сегменте к 2050 г. могут вырасти до 5,6 трлн. руб. в ценах 2010 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 267 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 45 трлн. руб. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП вырастет с сегодняшних 0,05 до 2,9% [16]. Российский страховой рынок только тогда можно будет считать состоявшимся и развитым, когда на нем получит широкое распространение страхование жизни.

Таблица 3 - Структура кредитного страхования в портфелях страховщиков жизни по видам кредитов в 2016 году, % от общих премий по кредитному страхованию

Вид кредита	Доля премий по виду кредита через индивидуальные договоры, %	Доля премий по виду кредита через коллективные договоры, %	Доля премий по виду кредита всего, %
По личному страхованию заемщиков потребительских кредитов (на покупку товара или услуги)	47,1	15,3	62,4
По личному страхованию заемщиков кредитов с выдачей наличных денег	14,4	0,6	14,9
По личному страхованию заемщиков автокредитов	9,5	4,2	13,7
По личному страхованию держателей кредитных банковских карт	5,7	1,8	7,5
По личному страхованию заемщиков ипотечных кредитов (на покупку квартиры)	0,5	1,0	1,5

Реализация всех предложений может содействовать привлечению долгосрочных ресурсов в экономику России, значительно расширить участие российских частных инвесторов в операциях на российском фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни, создать новую категорию российских институциональных инвесторов, обеспечить долгосрочный рост страхования жизни, повысить его значимость в экономике страны.

В настоящее время для населения весьма актуальным является поиск источников средств для оплаты расходов на образование, а также в связи с материальными проблемами, возникающими при рождении детей.

Одним из способов решения этих вопросов является заключение соответствующих договоров страхования жизни. Такие договоры должны заключаться за несколько лет до наступления страхового случая, каковым может быть в зависимости от решаемой задачи поступление застрахованного лица в соответствующее учебное заведение или рождение ребенка. При этом страховые взносы уплачиваются обычно периодически в течение всего периода страхования до наступления страхового случая родителями или другими страхователями. Страховые выплаты при страховании расходов на образование должны производиться раз в полугодие или год в течение всего периода учебы застрахованного лица и возмещать его затраты на оплату обучения в учебном заведении. При страховании на случай рождения ребенка целесообразно, сочетание выплат единовременного страхового пособия при рождении ребенка, покрывающего затраты семьи в связи с данным событием, и ежемесячной страховой ренты, выплачиваемой в течение одного-трех лет и позволяющей компенсировать утрату доходов в связи с отсутствием возможности трудиться у члена семьи, ухаживающего за ребенком.

Ситуация, сложившаяся в настоящее время с выплатой государственных пенсий по старости, заставляет задумываться руководителей предприятий-работодателей и граждан о дополнительном негосударственном пенсионном обеспечении. Накопление необходимых для этого средств можно осуществлять как в негосударственном пенсионном фонде, так и в страховой компании.

Вместе с тем следует признать, что страхование дополнительной пенсии – весьма дорогостоящий вид страхования, поэтому сегодня страхователями в основном являются предприятия, имеющие высокие доходы: компании топливно-энергетического комплекса, крупные банки и иностранные фирмы.

Однако в целях привлечения к страхованию менее благополучных в финансовом отношении организаций, а также частных лиц следует использовать варианты страховой защиты, при которых в уплате страховых взносов участвуют работодатели и работники. Для развития пенсионного страхования необходимо создавать системы налоговых льгот, стимулирующие долгосрочные накопления граждан для своего пенсионного обеспечения в будущем. Одной из таких льгот могло быть уменьшение базы по налогу на доходы физических лиц на сумму страховых взносов, уплаченных гражданином по договору пенсионного страхования, заключенному на длительный срок (не менее 5 лет), а на более короткий срок – налогообложение по ставке, которая меньше установленной общей. Механизм льготирования средств, использованных на пенсионное страхование, широко практикуется в развитых зарубежных странах. Стимулирование долгосрочного пенсионного страхования могло бы способствовать и решению возникшей проблемы, связанной с инвестиционными ресурсами. Учитывая важность этой проблемы, можно установить особый порядок инвестирования страховщиками средств, полученных по таким договорам [16].

Итак, в ближайшей и среднесрочной перспективе особое внимание должно быть уделено развитию и совершенствованию некоторых из рассмотренных видов личного страхования. Среди добровольных видов, проводимых за счет средств предприятий, акцент следует сделать на развитие страхования работников от несчастных случаев на производстве и медицинского страхования.

Что касается страхования за счет средств граждан, то сегодня наиболее перспективна страховая защита от несчастных случаев в быту и накопительное страхование жизни.

Проанализировав тарифы лидеров страховой отрасли, и сопоставив их, можно сделать вывод, что произошли позитивные изменения. Так, ценовая политика обрела общий уровень, а тенденции демпинга перестают быть актуальными и на первый план выходят качество и надежность. Не объективные и финансово не обоснованные различия страховых тарифов уже не актуальны. Все наиболее значимые договора в сфере личного страхования централизуются в десятке крупнейших компаний. Основной упор направлен на рекламу, маркетинг и развитие агентских сетей. Сумма расходов снижается за счет снижения комиссионных отчислений посредникам. Увеличение объемов взносов связан с эффективным развитием банковской сферы продаж (уровень комиссионных банков – посредников составляет 30-70%) [16].

Нестабильная экономическая ситуация позитивно повлияла на подход страховых компаний к расширению посреднического канала продаж – вынудив к повышению эффективности ведения бизнеса. С целью скорейшего развития агентской сети страховые компании зачастую пренебрегают качественным обучением и сертификацией агентов, что негативно отражается на мнении потребителей услуг и создают условия для мошенничества. В условиях повышенной конкуренции компании активно ищут свободные рыночные позиции, где размещают новые финансовые продукты, стремясь оперативно реагировать на запросы клиентов и оптимизации отношений.

Основные задачи для повышения эффективности деятельности: обеспечение прозрачности деятельности и контролируемость на всех этапах бизнеса; исключение функциональных повторов внутри компании; увеличение скорости и качества выполнения функций сотрудниками путем четкого распределения обязанностей и усовершенствования технологий; детализированное построение бизнес процессов; специальные и высокопрофессиональные отделы для раскрытия случаев финансовых преступлений; широкий контроль над персоналом с целью предотвращения злоупотреблений; направление части персонала на выполнение узкоспециализированных функций.

Перспективным для отрасли и недостаточно задействованным остается направление страховых брокеров (юридических лиц), которые существенно снижают нагрузку на компанию и увеличивают объемы продаж, при этом предоставляя клиентам качественный сервис в отличие от свободных агентов. Поэтому в настоящее время в России, рынок личного (индивидуального) добровольного страхования в России находится на стадии становления.

Положительными тенденциями развития личного страхования в России являются: защита интересов населения; защита жизни и здоровья населения; оживление конкуренции между страховыми компаниями, которые осуществляют личное страхование; увеличение уровня страховых выплат; стимулирование развития экономики.

Были выявлены следующие актуальные проблемы сектора личного страхования населения [14, с. 72]:

- низкий уровень доверия к рынку личного страхования и страховой культуры населения в целом;

- мошенничество страхователей, фиктивное перестрахование, недостаточное регулирование страхового посредничества;

- медленные темпы реструктуризации экономики, низкий уровень платежеспособности населения, затяжной политический кризис и тому подобное.

Упорядочение системы личного страхования в России нуждается в радикальных шагах к психологическому переосмыслению населением актуальности, необходимости гарантии защиты жизни и здоровья каждого гражданина.

В результате проведенного исследования выявлено немало проблем развития личного страхования населения в России. Для их эффективного преодоления, по нашему мнению, следует обеспечить выполнение следующих шагов:

- повышение эффективности работы государственных структур и их сотрудничество со страховыми компаниями, а также создание объединений страховщиков по важнейшим проблемам страхования;

- совершенствование правового, ресурсного и организационного обеспечения;

- совершенствование деятельности самих страховых компаний и повышение уровня качества услуг, которые они предоставляют, на базе единой системы критериев;

- создание оптимальной структуры соотношения между обязательным и добровольным страхованием.

2.3. Проблемы и перспективы развития личного страхования в РФ

Как известно, в развитых странах рынок личного страхования составляет более половины от всего страхования. Однако население нашей страны до сих пор не может избавиться от недоверия к страховой сфере, и в настоящее время реальный рынок страхования жизни составляет 99 млн. долл., в то время как анализ ВВП на душу населения показывает, что он должен быть равен 6 млрд. долл., то есть больше современного уровня страхования жизни в 60 раз.

Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через [9, с. 16]:

- фонд заработной платы;

- участие в прибыли через бонусные системы;

- выплаты дивидендов;

- доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам;

- фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);

- доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Такая модель является основой социальной стабильности в обществе. Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона "О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни", он так и не был принят.

Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное.

Для этого предлагается ряд мер [8, с. 114]:

1. Предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.;

2. Необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и т. д.

3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Задача в том, чтобы 25 глава (о налоге на прибыль предприятий), которая прошла первое чтение, позволяла относить затраты предприятия по личному страхованию на себестоимость в соответствии с фондом оплаты труда.

4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни. Соотношение государственного и негосударственного, обязательного и добровольного, рыночного и нерыночного, распредели- тельного и накопительного видов страхования.

Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.

Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач: снижает налоговую нагрузку на предприятия; уменьшает расходную часть государственного бюджета; способствует созданию социально стабильного общества; получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

Существенные условия договора личного страхования отражаются в статье 942 ГК РФ. В договоре должны присутствовать условие о застрахованном лице, условия об определенном характере события; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Таким образом, не допускает, не соответствие по данным существенным условиям.

Потенциал для долгосрочного роста сегмента личного страхования можно оценить как высокий. Вместе с тем имеется ряд факторов, сдерживающих развития личного страхования в России. Выделить необходимо следующие [8, с. 116]:

- развитие страхования в России идет по экстенсивному пути, прежде всего за счет обязательных видов;

- сохраняется макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция, отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, что серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни;

- имеется несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. классификации видов страхования, налогообложения страховых операций и т.д.;

- отсутствует ясная и четко прописанная в законодательстве возможность предлагать современные популярные программы страхования жизни (например, инвестиционное страхование, страхование от потери работы для заемщиков кредитов);

- наблюдается недоверие со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности, имеется негативный опыт в отношении отдельных страховщиков;

- на кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;

- имеет место нездоровая конкуренция внутри страхового рынка, прежде всего за дистрибуцию, в результате чего вместо количества и качества профессиональных посредников растет только стоимость их услуг, что приводит к снижению прибыльности и платежеспособности страховых компаний;

- отсутствует необходимая статистическая информация как со стороны государства, так и наработанная страховым сообществом;

- слаб интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугах, позволяющей сделать необходимые выводы.

В отличие от ведущих западных систем здравоохранения, в настоящее время, в России отсутствуют реально действующие программы страхования ответственности врача. И если проблема защиты пациента страховыми механизмами уже началась обсуждаться и правительством, и страховым сообществом, то вопрос создания системы страховой защиты медицинских работников, по нашей информации, до сих пор ни в одной из лидирующих на рынке России страховых компаний активно не прорабатывается.

Врач, добросовестно выполнивший свои обязанности, всё равно неумышленно может причинить вред здоровью и даже жизни своего клиента. Результат медицинского вмешательства порой приводит и к моральному ущербу. Вирусы, бактерии стремительно мутируют. Такими же темпами развиваются технологии, способы диагностирования, фармакологическая промышленность. Врач и медицинский работник не всегда может успеть получить новую информацию и опыт. В результате по недосмотру или упущению будет сделана серьёзная ошибка. Врач может нанести вред разного характера: физический, моральный, финансовый.

Страхователем является юридическое либо физическое лицо, при условии, что оно заключило договор страхования с компанией, оказывающей данные услуги, и регулярно вносит страховую премию (взнос). Если говорить о профессиональной ответственности в медицинской сфере, то страхователями (застрахованными лицами) принято считать субъекты хозяйствования в здравоохранении, обеспечивающие страховую защиту своих работников. К ним относятся медицинские клиники, организации и учреждения, оказывающие медуслуги и врачи частной практики.

Страхователями также могут быть: врачи разных специализаций; фельдшеры; медсёстры; лаборанты рентген кабинетов и др.

Объектом страхования в медицинской отрасли является ответственность медработников перед своими клиентами, здоровью которых может быть нанесён вред в процессе оказания услуг из-за ошибочных манипуляций, решений, неверного диагностирования и лечения. То есть страхуются материальные владения работника, которые не придётся тратить на компенсацию морального вреда или на возмещение ущерба здоровью пациента, воспользовавшегося медицинской помощью.

Существую следующие страховые риски: оказания некачественных услуг, приведших к проблемам со здоровьем клиента; нанесения урона здоровью и жизни пациента источником повышенной опасности (лечение ионизирующей радиацией, побочный эффект от приёма лекарств); ошибочная постановка диагноза; неподходящий курс лечения; упущение при выписке рецепта на медикаменты; несвоевременная выписка из больницы, закрытие больничного; неверное исследование с помощью инструментального метода и т.д. К данной категории относятся любые действия, повлекшие наступление инвалидности либо смерти обратившегося к врачу лица.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потенциал рынка личного страхования в России огромен, однако существует множество факторов, препятствующих его развитию. Это и узость продуктовой линейки, в частности, невозможность представить на российском рынке продукты типа unit-linked (программы накопительного страхования жизни параллельно с инвестированием), и недостаточный уровень финансовой грамотности граждан, для большинства которых накопительное страхование жизни остается сложным для понимания продуктом.

Особый пласт проблем находится в зоне размещения резервов по страхованию жизни в долгосрочные рыночные активы. Вступление России в ВТО для портфельных инвестиций страховщика означает глубокое вхождение в процесс глобализации и усиление роли спекулятивного фактора при получении виртуального дохода. В российском страховании существует проблема потребительской лояльности. Недоверие страхователей к страховым компаниям можно уменьшить, повысив прозрачность страховщиков, введя регулирование по принципам банковского.

Создание аналогичных нормативов позволило бы повысить «стрессоустойчивость» страховщиков и проводить своевременную санацию отрасли.

Подводя итог, можно отметить, что для развития личного страхования в Российской Федерации необходима разработка соответствующих правил и принятие необходимых законов. Для развития личного страхования долгосрочного страхования, в частности, нужны стимулы для страхователей.

Однако, в настоящее время в Российской Федерации сложилась такая экономическая ситуация при которой действует огромное количество ограничительных факторов. В условиях общей финансовой неустойчивости сложно обеспечить стабильность страховых организаций, еще сложнее обеспечить доверие к ним населения.

В целях стимулирования роста заинтересованности россиян к страховой защите, повышение страховой культуры жителей нашего государства, а также решения ряда других проблем, необходимо принятие единого комплексного документа в сфере страхования в виде Страхового кодекса Российской Федерации. нормативно- правовое регулирование в Российской Федерации множеством актов, а также закреплено в стратегиях и Посланиях Президента Российской Федерации. Однако, в целях стимулирования роста заинтересованности россиян к страховой защите, повышение страховой культуры жителей нашего государства, а также решения ряда других проблем, необходимо принятие единого комплексного документа в сфере страхования в виде Страхового кодекса Российской Федерации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Гражданский кодекс РФ. Часть 2: Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп.)// Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
Федеральный Закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 01.12.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.06.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
Алёхина, Е.С. Основы страховой деятельности: учебное пособие /Е.С.Алёхина. - Белгород: Кооперативное образование, 2014. - 364 с.
Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с.
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с.
Белых В.С., Кривошеев И.В., Митричев И.А. Страховое право России: учебное пособие / отв. ред. В.С. Белых. - Изд. 3-е., перераб. и доп. - М.: Норма, 2011.
Гвозденко, А.А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 2012. – 220 с.
Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2011. – № 1. – С. 15-31.
Гинзбург, А.И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2015. – 208 с.
Милоенко Е.В. Качество жизни населения – основной критерий устойчивого развития сельских территорий // Наука и Мир. - 2013. - № 4. - С. 126 -127.
Милоенко Е.В. Проблемы и перспективы развития рынка страхования в России // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив развития. 2014. № 10. С. 147-150.
Орланюк-Малицкая Л.А. - Отв. ред. Янова С.Ю. - Страхование. Учебник для вузов. - М. : Юрайт, 2011. - 828 с.
Худяков, А. И. Теория страхования: учебное пособие / А. И. Худяков. – М.: Статут, 2011. – 656 с.
Шахова В.В. Страхование: учебник / под. ред. Ахвледиани Ю.Т. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 509 с.
Особенности операций по личному страхованию // Энциклопедия экономиста [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/
Понятие страхования жизни // Словари и энциклопедии «Академик» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://dic.academic.ru/
Динамика сборов и выплат по личному страхованию, 2010-2016 гг. // Страхование сегодня [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/
Скуратова О., Янин А. Страхование жизни в России: локальный рост. Исследование. М.: Рейтинговое агентство ЭКСПЕРТ РА. – 05.10.2016г. [Электронный текст] / Режим доступа: http: // static3.banki.ru / ugc / 09 / 09 / 09 / 09 / Strahovanie _ izni _ v _ Rossii.pdf.
Турчаева И.Н. Чрезвычайные ситуации и некоторые аспекты массового страхования жилья / И.Н. Турчаева // «Экономика и предпринимательство». - 2014. - № 4 ч.2. - 561 - 566 с.
Турчаева И.Н., Турчаева Н.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России / И.Н. Турчаева, Н.Р. Турчаева // Международный научный журнал «Инновационная наука», 2015. - № 12. в 3 - х частях. Ч. 1. – С. 299 - 305.
Турчаева Н.Р. Анализ заболеваемости и смертности населения Калужской области / Н.Р. Турчаева // Общество, наука, инновации: сборник статей Международной научно - практической конференции (14 февраля 2015 г. г. Уфа) в 2 ч. Ч. 2 / Уфа: Аэтерна, 2015. – 195 – 198 с.