Кредит: сущность и содержание. Развитие кредитных отношений в рыночной экономике

Содержание:

Введение

С развитием рыночных отношений в нашей стране компаниям всех форм собственности необходимо все больше привлекать заемные средства, чтобы иметь возможность работать и получать прибыль. Самая распространенная форма привлечения средств - получение банковского кредита на основании кредитного договора. Заем - это вид экономической сделки, соглашение между юридическими и физическими лицами о ссуде или кредите. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (должнику) деньги (в некоторых случаях актив) на определенный срок окупаемости, обычно с оплатой за эту услугу в виде процентов. Срочность, возвратность и, как правило, налоговые обязательства - основные характеристики кредита.

Кредит в значительной степени является условием и предпосылкой развития современной экономики, которая является неотъемлемой частью экономического роста. Его используют крупные предприятия и ассоциации, а также небольшие производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Он используется государствами и правительствами, а также отдельными гражданами. Ссуда ​​используется для движения капитала и постоянного движения различных государственных средств. Благодаря ссуде в народном хозяйстве, средства, высвобождаемые в рамках деятельности предприятий, в процессе исполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков используются продуктивно.

Кредит необходим для поддержания непрерывности обращения денежных средств, которыми управляют компании, осуществляющие процесс продажи промышленных товаров, что особенно важно на этапе формирования рыночных отношений.

Кредит активно влияет на объем и структуру денежной массы, оборачиваемость платежей, скорость денежного обращения. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. трансформируется в другие производственные фонды. Кредит стимулирует развитие производительных сил и ускоряет создание капитальных ресурсов для расширения производства.

Актуальность темы выбранного курса заключается в том, что переход России к рыночной экономике, повышение эффективности экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития кредитных отношений.

Целью данной работы является изучение природы кредита, его роли в рыночной экономике и его влияния на ценообразование.

В связи с целью работы над курсом мы определим его задачи для изучения:

• Понятия и экономической сущности кредита, и его историю;
• Функций кредита;
• Форм и видов кредита;
• Кредитного механизма;
• Видов банков;
• Функций банков;
• Ссудного процента;
• Перспектив развития кредитования в России.

Глава 1. Теоретические аспекты исследования кредита как экономической категории

1.1 Кредит: понятие, сущность, история возникновения

Кредит – одно из самых распространенных экономических явлений в любом цивилизованном обществе. Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к данной категории.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), т. е. капитала, предоставляемого в ссуду. Тем самым обеспечивается трансформация денежного капитала в ссудный с одновременным формированием пула отношений, складывающихся между кредитором и заемщиком. Сам термин «кредит» происходит от ряда латинских слов: creditum – ссуда; credo – верю, доверяю; credit – он верит.

История появления кредита восходит к самым ранним этапам развития человеческого общества, когда происходит процесс имущественного расслоения и формируется понятие личной собственности. На этой стадии деньги еще отсутствуют, но формируются предпосылки их зарождения. Именно эти предпосылки стали первоосновой организации кредитных взаимоотношений в обществе.

Широкое применение кредита в современной экономической системе определяется потребностями участников хозяйственных сделок, которые, с одной стороны, диктуют спрос на временно свободные ресурсы (необходимость кредита) или же создают предложение данных ресурсов (возможность кредита). Сочетание возможности и необходимости кредита в экономической системе, их сбалансированность формируют прочную финансовую базу развития всего народно-хозяйственного комплекса как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективах.

В основе эволюционного развития любого цивилизованного общества находится производственный процесс. Именно в процессе реального производства создается прибавочный продукт, перераспределяемый затем между участниками хозяйственных сделок (товаропроизводителями, потребителями, посредниками). Формы и условия такого перераспределения различны и зависят от характера конкретной сделки. Кредит, как и целый ряд иных экономических категорий, участвует в этом парораспределительном процессе. Отсюда следует, что и возможность, и необходимость его применения тесно связаны с процессом кругооборота стоимости в результате производства и реализации продукции, которые могут быть классифицированы соответственно, как сфера производства и сфера обращения. [1]

Обеспечение кредита выражает необходимость обеспечить защиту имущественных интересов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком предположений и находит практическое выражение в форме ссуд, таких как ссуды, обеспеченные залогом или финансовыми гарантиями. Это особенно важно в условиях экономической нестабильности.

Место и роль кредита в экономической системе компании также определяются прежде всего функциями, которые он выполняет, как общими, так и выборочными.

Кредитные функции - это проявление сущности, выражение их общественной цели.

Как особая форма стоимостных отношений кредит возникает тогда, когда определённая сумма денежных средств, высвобождающаяся у одного хозяйствующего субъекта, какое-то время может не вступать в процесс воспроизводства, а использоваться там, где есть потребность в дополнительных вложениях. Экономической основой, на базе которой проявляются и развиваются кредитные отношения, выступает товарное производство, или более точно – кругооборот и оборот капитала.

Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кредит, будучи неотъемлемым элементом экономического развития, является опорой современной экономики. Потребность в кредите испытывают как крупные предприятия и фирмы, так и малые хозяйствующие субъекты, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Юридические и физические лица, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него помимо уже вложенных еще и новые дополнительные денежные средства.

Особенность кредита связана со спецификой движения основного и оборотного капиталов. Высвобождение денежного капитала связано со следующими обстоятельствами. [2]

Таким образом, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

Между тем взаимное доверие кредиторов и должников возникает на стадии простого обмена товаров. Пример тому — предоставление в долг излишков мяса или рыбы одним племенем другому. Это значит, что кредит начинает движение в недрах первобытнообщинного способа производства и исторически предшествует возникновению денежной формы стоимости, то есть денег. На эту особенность указывают отечественные экономисты О. И. Лаврушин и Ю. П. Савинский, подчеркивающие исторический приоритет кредита по отношению к деньгам. Такой вывод нельзя признать случайным. Он основывается на исключительной роли доверия в развитии предпринимательства и рыночных отношений продавцов и покупателей товаров [5].

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

1. аккумуляция временно свободных денежных средств;
2. перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
3. создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
4. регулирование объема совокупного денежного оборота.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

1.2 Механизм и принципы кредитования

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды.

Совокупность организационно-технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд, представляет собой механизм кредитования, включающий выбор объекта, методы кредитования, выдача ссуды, Использование ссудных счетов, способ погашения кредита.

Рыночный механизм хозяйствования предлагает самим предприятиям определять потребности в заемных средствах. [7]

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении законов кредитования. Они, по сути, представляют собой принципы организации кредитного процесса, которые необходимо увязывать со спецификой конкретной стадии процесса кредитования. Изолированность применения этих принципов влечет за собой однобокость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии решений и возникновении проблемных ссуд.

Рассмотрим каждый из приведённых ниже принципов кредитования:

а) возвратность;

б) срочность;

в) возмездность (платность);

г) обеспеченность;

д) дифференцированность;

е) целевое использование.

Для соблюдения принципов кредитования необходимы следующие условия: соблюдение требований, предъявляемых к базовым элементам кредитования; совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; соблюдение принципов кредитования; возможность реализации залога и наличие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка; планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки. [7]

Возвратность, т.е. необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком, является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Кредит без возвратности не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. [3]

Принцип срочности кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Срочность означает, что кредит необходимо не просто возвратить, а возвратить в строго определенный срок. В этом принципе находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность представляет собой временные «рамки» возвратности кредита. Срок кредитования является конкретным предельным временем нахождения ссуженных средств в руках заемщика. Если нарушается срок пользования ссудой, то кредит теряет свое подлинное назначение. При нарушении условия срочности к заемщику могут быть применены экономические санкции в форме увеличения размера взимаемого процента. При дальнейшей отсрочке возврата кредита (в России по законодательству – 3 месяца) предъявление финансовых требований осуществляется в судебном порядке. Частным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется, они погашаются по первому требованию (обычно с предупреждением за 2…7 дней) и выдаются, как правило, под залог. Необходимость соблюдения принципов возвратности и срочности кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Это не собственные средства банков: вкладчики приходят в банк из различных сегментов рынка и, уходя из них, образуют кругооборот денежных потоков. Особенность таких привлеченных средств состоит в том, что они подлежат обязательному возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. [3]

Возмездность или платность, т.е. оплата права использовать кредит, выражает необходимость оплаты его использования.

Экономическая сущность принципа платности отражается в фактическом распределении дополнительно полученной прибыли (за счет использования кредита) между заемщиком и кредитором через установление определенного размера банковской процентной ставки.

Обеспеченность кредита – это необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Обеспечением кредита могут выступать – ценные бумаги, недвижимость, товароматериальные ценности, а также запланированные объемы выпуска продукции, служащие залогом своевременного возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Основными видами обеспечения кредита являются:

• залог и страхование;

• поручительство или гарантия, договор с односторонним обязательством, посредством которого поручитель берет обязательства перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческим банкам не следует однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Дифференцированный характер кредита определяет различный подход со стороны кредитных учреждений к разным категориям потенциальных заемщиков. Ссуда должна предоставляться тем юридическим и физическим лицам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе таких показателей кредитования, как финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Уровень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом и конкретной ссудой, выданной клиенту. Практическая реализация этого принципа может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности.

Целевой характер кредита означает, что кредитный договор отражает конкретную цель использования выдаваемой ссуды. Этот принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредиторов. Свое практическое выражение он находит в тексте кредитного договора, а также в процессе банковского контроля над соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного принципа может явиться основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. [3]

Все кредиты делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, в зависимости от периода, на который они предоставляются. Срок погашения ссуды указывается в кредитном договоре, а условия погашения могут быть конкретными или условными, если они указаны во время предоставления ссуды. При наличии финансовых возможностей и по требованию кредитной организации кредит может быть погашен раньше срока, указанного в договоре.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что совокупное применение всех принципов предоставления банковских кредитов на практике позволяет наблюдать как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне как субъектов кредитной операции, так и банка, и заемщика.

1.3 Роль кредита в регулирование экономики

Кредит - одна из основных финансовых категорий. Кредит влияет на непрерывность производственных процессов и продаж продукции. В хозяйственной деятельности организации часто не имеют достаточных средств для обеспечения ритмичной работы. Возможность привлечения кредитных ресурсов позволяет выполнять разработанные планы доставки.

Любой процесс производства начинается с вложения денег. Средства необходимы для того, чтобы купить материалы, сырье, комплектующие детали, полуфабрикаты, нанять рабочих и служащих, приобрести оборудование. Кто должен изыскать эти средства? Конечно же, собственник, владелец рассматриваемого производства. Однако не всегда у него эти средства имеются. В таком случае необходимо изыскать средства где-то на стороне, т. е. воспользоваться одной из форм кредита.

Таким образом, на данной стадии определяется первый аспект необходимости кредита в экономической системе — формирование начального капитала для реализации производственного процесса.

Приобретенное сырье, комплектующие детали, полуфабрикаты и иные материальные и нематериальные составляющие продукции трансформируются в результате производственной деятельности в готовый товар. На данной стадии потребность в кредите не проявляется так ярко, как на стадии подготовки производства. Однако процесс создания готовой продукции может рассматриваться нами как составная часть подготовки готового товара. В случае отсутствия собственных средств, предприниматель вынужден будет использовать кредит по тем же причинам, которые были рассмотрены на предыдущей стадии производственного цикла. [4]

По окончании производственного процесса появляется готовая продукция, обладающая большей стоимостью, чем суммарные затраты на ее производство (т.к. содержит прибыль товаропроизводителя).

Реализация готовой продукции возможна двумя основными способами:

1) путем непосредственной оплаты покупателем приобретаемого товара денежными средствами в наличной или безналичной формах

с помощью собственных средств или банковского кредита (стрелка 4);

2) путем приобретения товара с отсрочкой платежа (стрелки 5).

В первом случае товаропроизводитель получает выручку за проданный товар в момент совершения хозяйственной сделки, а во втором — по истечении некоторого времени, оговоренного между сторонами.

Полученная товаропроизводителем выручка является финансовой базой для продолжения процесса производства на новом уровне. Вновь приобретаются составляющие производственного процесса в прежнем или расширенном объеме.

Однако не всегда реализация продукции проходит быстро. Возможно создание ситуации, при которой произведенный продукт не пользуется большим спросом или по каким-либо причинам не может быть продан быстро. В таком случае для продолжения производственного процесса приходится прибегать к временным финансовым вливаниям в виде кредита.

Таким образом, можно выделить второй аспект необходимости кредита в экономике — покрытие возможных финансовых проблем в результате неритмичного сбыта продукции или в иных случаях, приводящих к сбоям в кругообороте средств.

Помимо вложения средств в формирование расходной базы следующего производственного цикла, полученная выручка может быть направлена на иные цели:

1) производятся отчисления государству в виде налогов, сборов, иных

обязательных платежей;

2) часть выручки отчисляется в виде амортизационных отчислений

в целях возмещения морального и физического износа основного

капитала;

3) осуществляются различные инвестиции в виде вложения средств

в научные, технические или технологические новации;

4) погашаются ранее сформированные долги различным категориям

кредиторов;

5) создается финансовый резерв на различные случаи;

6) покрываются возможные финансовые потери, убытки, сомнительные долги и иные подобные операции;

7) формируются и выплачиваются дивиденды собственникам предприятия (акционерам).

Необходимость кредита может возникнуть не только в результате сбоев в процессе кругооборота стоимости. Ряд производственных циклов построен таким образом, что предполагает длительный временной разрыв между актом вложения средств и моментом реализации товара или получения выручки за него. К числу таковых можно отнести сезонные производства, в первую очередь, производство и переработку сельскохозяйственной продукции. Так, производство сельскохозяйственной продукции в растениеводстве требует вложений весной, а получение выручки — только осенью. Использование только собственных ресурсов в таком случае экономически неэффективно.

Третий аспект необходимости существования кредита в современной экономике определяется наличием сезонного и иного производства с длительным циклом преобразования стоимости из сферы производства в сферу обращения и обратно.

Наличие в экономике временно свободных средств не означает автоматического появления кредита. Конкретное проявление кредитной операции возможно после того, как встретятся две стороны: кредитор и заемщик.

Рассматривая регулирующую роль кредита в экономике, следует отметить, что он касается не только стадии перераспределения, но и всего процесса воспроизводства; реализуется совместно с балансом экономики. Кредит способствует повышению технического уровня репродуктивного процесса, является фактором обеспечения научно-технического прогресса. Можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита:

1. Коммерческий
2. Банковский
3. Потребительский
4. Государственный
5. Международный
6. Ростовщический

Банковский кредит. Одна из самых распространенных форм кредитных отношений в экономике, предметом которой является процесс перевода денежных средств непосредственно в ссуду. Предоставляется исключительно специализированным кредитным и финансовым учреждениям, уполномоченным центральным банком проводить эти операции. Должниками могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является договор займа или договор займа. Доход от этой формы кредита представляет собой проценты по ссуде, процентная ставка которых определяется соглашением сторон с учетом средней процентной ставки за данный период и конкретных условий ссуды.

Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, которая вызвала вексельное обращение и тем самым активно способствовала развитию безналичного денежного обращения, находит практическое выражение в финансово-экономических отношениях между юридическими лицами в форме продажи товаров или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита - ускорить процесс продажи товаров и впоследствии получить заложенную в него прибыль. Инструмент коммерческого кредита - это переводной вексель, который выражает финансовые обязательства должника перед кредитором. В современных условиях на практике существует в основном три вида коммерческих кредитов:

1. кредит с фиксированным сроком погашен;
2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком
3. поставленных в рассрочку товаров;
4. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей
5. партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до
6. момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Потребительский кредит. Его главная отличительная черта - это адресная форма кредитования физических лиц. Кредиторами могут быть как специализированные кредитные организации, так и любое юридическое лицо, реализующее товары или оказывающее услуги. Предоставляется наличными в виде банковской ссуды физическому лицу на покупку недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и др. В товарной форме - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России он приобретает только дистрибуцию, в ограниченной степени используется для предоставления кредитов под залог недвижимости.

Государственный заем. Главной особенностью данной формы кредита является необходимое участие государства в лице органов исполнительной власти различного уровня. При выполнении функций кредитора государство ссужает через центральный банк:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

Международный кредит. Под ним понимается совокупность кредитных отношений, действующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут быть международные финансовые и кредитные учреждения (МВФ, МБРР и др.), Национальные правительства и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. Классифицируется по нескольким основным критериям:

• по характеру кредитов – межгосударственный, частный;
• по форме – государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли – кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерной особенностью международного кредита является его дополнительная правовая или экономическая защита в виде частного страхования и государственных гарантий.

Кредитная ссуда. Конкретная форма кредита. В зарубежных источниках он рассматривается только с исторической точки зрения, но в современных российских условиях он получил определенное распространение. Как набор кредитных отношений для большинства стран в настоящее время он явно незаконен, т.е. это прямо запрещено действующим законодательством. На практике ростовщичество осуществляется путем предоставления кредитов физическим лицам, а также хозяйствующим субъектам, не имеющим соответствующей лицензии центрального банка. Для него характерны сверхвысокие процентные ставки по кредитам (до 120–180% ссуд) и зачастую преступные методы взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков кредитная ссуда исчезла с рынка ссудного капитала [4].

В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Каждое предприятие как самостоятельный субъект рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумм средств, которые постоянно совершают непрерывный кругооборот. В процессе него или возникает потребность во временных дополнительных средствах, или, наоборот, денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания гибко улавливаются с помощью кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения, производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов [6].

Из этого можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве. Отметим, что раньше механизм кредитного обращения отражал в основном кратковременные текущие колебания товарной массы, и, по существу, не оказывал обратного воздействия на ее динамику. В настоящее время приспособление денежного обращения к общим условиям товарооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе [8].

Глава 2. Анализ кредитного рынка в Российской Федерации

2.1 Оценка состояния кредитного рынка Российской Федерации

Кредитный рынок представляет собой совокупность экономических отношений между кредиторами и заемщиками. На современном этапе развития экономики он является неотъемлемой частью финансово-экономической системы страны.

Стабильное и эффективное функционирование кредитного рынка определяет возможности существования как коммерческих предприятий и государственных институтов, так и социальной сферы. Доступность и достаточность кредитных ресурсов улучшает инвестиционный климат в стране и способствует экономической активности. [9]

В большинстве случаев для каждой пары заемщиков и кредиторов согласование условий кредитования по срокам, размерам и т.п. является зачастую весьма проблематичным. В этом заключается основная трудность прямого денежного кредитования, его принципиальная ограниченность. Как следствие объективно существующая потребность в согласовании интересов кредиторов и заемщиков обусловливает необходимость формирования определенной системы, которая обеспечивала бы, во-первых, условия для постоянных или регулярных непосредственных контактов максимально возможного числа потенциальных заемщиков и кредиторов и, во-вторых, условия для свободного и соревновательного определения сторонами взаимоприемлемых условий заключения и оформления кредитных сделок. Такая система в 2020 году представляет собой универсального посредника между множеством заемщиков и кредиторов, получившего название кредитного рынка.

Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками и кредиторами на условиях возвратности и платности.

При этом могут иметь место кредитные отношения между следующими участниками:

• Центральным банком и коммерческими банками;

• коммерческими банками (друг с другом);

• коммерческими банками и обслуживаемыми ими юридическими и физическими лицами;

• российскими и зарубежными банками.

Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции. [10]

Кредитный рынок является механизмом, порождающим и регулирующим характер взаимодействия потенциальных и реальных контрагентов в рамках прямого кредитования. Это взаимодействие осуществляется в форме столкновения и согласования экономических интересов контрагентов, объединенных взаимным стремлением заключения сделок на выгодных для них условиях. Кредитный рынок, будучи одним из важнейших элементов рыночной экономики, способствует разрешению противоречия, присущего обороту капитала. Именно благодаря конкурентному механизму кредитного рынка возможны оперативное принятие решения и установление наиболее прозрачной и справедливой цены кредита (процента).

Кроме того, рынок позволяет в случае необходимости решить и проблему рефинансирования самого кредитора. Действительно, если в течение срока действия кредитной сделки у кредитора возникнет потребность в денежных средствах, он может приобрести их на том же самом рынке путем продажи кредитного требования (дебиторской задолженности, векселей или облигаций), получения кредита под залог такого требования или продажи собственного векселя.

Сущность кредитного рынка не зависит от того, какой денежный капитал используется на нем: собственный или чужой, аккумулированный. Содержание, характер использования, закономерности развития кредитного рынка определяются социально-экономическими отношениями капиталистического способа производства.

В свою очередь сущность этого рынка предопределяет конкретную роль, которую он выполняет в современном механизме государственно-монополистического капитализма. Кредитный рынок способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, реализации научно-технической революции, обновлению основного капитала. В этом смысле рынок опосредствует различные фазы воспроизводства, является своеобразной опорой материальной сферы производства, откуда она черпает дополнительные денежные ресурсы.

Экономическая роль кредитного рынка заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления. Это позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала. Важной особенностью кредитного рынка является усиление влияния на процесс интернационализации мирового хозяйства посредством обеспечения миграции капиталов. Кроме того, кредитный рынок играет большую роль в структурной перестройке капиталистической экономики. [10]

Эксперты полагают, что в ближайшем будущем, в связи с мировыми тенденциями развития потребительского кредитования, розничный банкинг в нашей стране трансформируется в три основных направления: «кредитные карты», «автокредитование» и «ипотека». Для развития этих программ банкам сначала необходимо принять меры по увеличению спроса, важнейшим из которых является снижение процентных ставок. Страхование финансовых рисков от возможных убытков также будет способствовать развитию. По мнению экспертов, создание кредитных организаций по всей России и развитие технологий банковской инфраструктуры приведет к дальнейшему росту рынка.

Основные выводы: В настоящее время потребительское кредитование в России активно развивается, что положительно сказывается как на экономике банковского сектора, так и на экономике России в целом.

2.2 Проблемы и перспективы развития кредитного рынка РФ

Банки играют важную роль в современной экономике. Надежная банковская система необходима для стабильного функционирования национальной экономики.

Кредитный рынок в 2020 году предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.

На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций. Показатели отношения средних процентных ставок кредитов коммерческим организациям к кредитам государственным предприятиям явно стремятся к единице, но все же ставки не сравнялись. [11]

В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов.

Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту. Маловероятно, что в ближайшее время эти ставки выровняется, поскольку на них значительно влияет не только потребность банков в пополнении своего оборотного капитала, но и другие - в некоторых случаях разные для этих ставок факторы, а н некоторых случаях одинаковые, по имеющие разную степень влияния на эти ставки.

Кроме того, при сравнении значений указанных ставок нужно учитывать скорость их реагирования на изменяющуюся экономическую и политическую ситуацию. В этом смысле наиболее динамичными являются ставки МБК, в том числе и по той причине, что в их оперативном изменении всегда заинтересована определённая часть коммерческих банков.

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимость создания в Российской Федерации рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства.

Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Как известно, в рамках командно-административной экономики действовал независимый ссудный фонд, слагаемый из кредитных ресурсов трех банков, доходов государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах), системы сберегательных касс, который по существу заменял рынок ссудных капиталов. Переход к построению рыночной экономики вызвал необходимость формирования рынка ссудных капиталов в соответствии с западной моделью, предусматривающей два основных яруса.

При переходе от ссудного фонда к формированию рынка ссудных капиталов имелись отдельные элементы последнего: кредитная система (хотя в довольно усеченном виде представленная банковской сферой), государственные страховые учреждения, а также рынок ценных бумаг в виде ограниченного выпуска выигрышных государственных займов.

Создание кооперативов, развитие индивидуальной трудовой деятельности, придание экономической и финансовой самостоятельности предприятиям реально поставили вопрос о переходе от ссудного фонда к рынку ссудных капиталов.

В дальнейшем условия для формирования рынка капиталов стали более благоприятными: начался активный процесс создания коммерческих банков как центрального механизма банковской и кредитной сфер, были организованы первые независимые страховые компании, начался выпуск акций отдельных крупных предприятий (например, КамАЗ, АвтоВАЗ), расширился выпуск государственных ценных бумаг за счет выпуска 5% облигаций.

В дальнейшем выпуск ценных бумаг и появление новых кредитных институтов, ведущих в основном торговлю деньгами, обусловили необходимость создания фондовых отделов, торговых бирж и организации как юридических лиц ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде. Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж. [11] Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности.

Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли.

Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Решение проблем потребительского кредитования может быть также осуществлено путем разработки определенных внутрибанковских положений, а также увеличения количества банковских услуг и новых кредитных форм. Уже в последнее время начало все больше появляться на рынке банковских услуг все больше кредитных форм. К таким, в частности, относятся овердрафт и кредитование при использовании пластиковых карт. Для внедрения новых кредитных форм банкам следует уделить больше внимания маркетинговым исследованиям новых форм кредитных форм. Это необходимо делать с целью успешного внедрения новых форм кредитов. [11]

Для успешного внедрения новых кредитных форм необходимы новые технологии и банковские инновации. Банковские инновации представляют собой не только создание и использование каких-либо новых услуг, технологий и продуктов, но и диверсификацию уже предоставляемых услуг, применение современных инфокоммуникационных технологий, благодаря которым клиенты банков могут получить более полное удовлетворение своих потребностей при получении банковских услуг. В результате внедрения новых кредитных форм, новых банковских технологий и изменения уже существующих банковских технологий будут появляться новые товары и услуги, которые являются весьма значимыми для успешного развития потребительского кредитования в Российской Федерации и позволит изменить отрицательную тенденцию развития кредитования, складывающуюся в последнее время, а также выйти на новый уровень в потребительском кредитовании, и, как следствие, во всей банковской сфере.

И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительское кредитование в Российской Федерации является одним из распространенных видов банковских услуг, а также наиболее удобной формой приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует гораздо большое количество различных проблем. Однако перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации имеются. При условии устранения или минимизации всех проблем станет возможным выйти на новый уровень в потребительском кредитовании и более полно удовлетворять потребности заемщиков.

Таким образом, чтобы решить проблемы потребительского кредитования в Российской Федерации, необходимо подходить к ситуации комплексно. Лишь после решения всех перечисленных проблем можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в банковской сфере России в целом.

Заключение

Кредит функционирует как опора современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития. Его используют как крупные предприятия и ассоциации, так и мелкие производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; правительства и отдельные граждане. Сущность кредита отражается в различных кредитных отношениях в зависимости от степени развития товарно-денежных отношений. Формы кредита: коммерческий заем, банковский заем, потребительский заем, государственный заем, международный заем. По типам ссуды классифицируются более подробно по организационно-экономическим характеристикам. Единых мировых стандартов видов не существует. В зависимости от особенностей кредитных отношений каждая страна устанавливает свои виды кредитов по-своему. Роль кредита характеризуется результатами его применения к экономике, государству и населению, а также особенностями методов достижения этих результатов. Роль кредита, а также объем его использования не являются фиксированными и стабильными. Напротив, с изменением экономических условий в стране также меняются роль кредита и масштабы его применения. В современной экономике кредит остается важным источником экономического развития, активно используемым отдельными предприятиями, гражданами и странами. Внутренние и внешние займы широко распространены во всем мире, и доля кредита как инструмента расходов относительно высока. Благодаря кредиту можно решить многие социальные проблемы в обществе, связанные с благополучием населения (строительство жилья, покупка дорогих товаров, строительство дач, хозяйственных построек). Кредит укрепляет международные экономические связи, направленные на развитие мировой экономики.

В современной российской практике наблюдается некоторая активизация кредитного процесса: формируется новая система кредитования, устанавливаются новые отношения между участниками кредита, отражающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования для снижения кредитных рисков, обновляется кредитный арсенал банков., совершенствуется технология их выдачи и погашения. Меняются не только процедуры кредитования, но и сам понятийный аппарат.

В данной статье были рассмотрены основные аспекты экономической природы ссуды, ее роли и воздействия на экономику, а также дано подробное описание типов и форм ссуды.

Список литературы

Книги:

1) Деньги, кредит, банки: учебник / под общ. ред. М. С. Марамыгина,

Е. Н. Прокофьевой. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. – 384 с. (стр.105)

2) Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.В. Политковская, Л.К. Шнурова. – М.: МАДИ, 2013. - 112 с. (стр.44-45)

3) Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И.В. Политковская, Л.К. Шнурова. – М.: МАДИ, 2013. - 112 с. (стр.53-56)

4) Финансы и кредит: учеб. пособие / Л. И. Юзвович, Е.Г. Князева, Ю.В. Истомина; под ред. проф. Л. И. Юзвович; Мин-во науки и высшего образования РФ. — Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2019. — 280 с. (стр.220-222)

5) Банковское дело: учеб. / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. — 672 с. (стр.131)

6) Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник /В.П. Климович. — 4-е изд., перераб. и доп. — М., 2015. — 336 с. 2015

7) Козлов А.И., Пряничников С.Б. Деньги. Кредит. Банки: Электронный учебник. – Н. Новгород: НИМБ, 2005. – 107 с.

Статьи:

8) Пещанская И. В. Кредитный рынок России // Бизнес и банки. - 2008. - № 2. -С. 5.

9) Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Конференция №1, 2017 г. Бектенова Г.С., Эюбов З.В.,

Электронный ресурс:

10) https://center-yf.ru/data/economy/analiz-kreditnogo-rynka-v-rossii-v-2020-godu.php- Анализ кредитного рынка в России в 2020 году.

11) https://center-yf.ru/data/economy/analiz-kreditnogo-rynka-v-rossii-v-2020-godu.php- Анализ кредитного рынка в России в 2020 году.