Содержание:

Введение

Рыночные преобразования в системе экономических отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, и промышленных катастроф, и других непредвиденных а также гарантировать защиту населения в снижения уровня социального обеспечения и страхования, кардинального финансовой системы и демографических изменений в Еще большую вопросу формирования страхового рынка тот факт, его построение, создание финансовых страхования, государственного в том числе, участия иностранных в предоставлении страховых российским потребителям, основ регулирования отношений, происходит в глобализации мирового рынка, охватывающей без исключения системы страхования.

преобразования базовых отношений в обществе, с появлением частной обособленных негосударственных хозяйствования, разрешением предпринимательства, стали появления принципиально имущественных интересов, объективного платежеспособного на страхование и формирования страхового рынка, на принципах предпринимательской и государственного надзора за частных страховщиков в защиты интересов Это объективно необходимость исследования деятельности страхового форм и методов надзора в области обоснования государственной в области страхования в период экономических разработки новых страхования одновременно с формированием страхового

Появление в течение десятилетия огромного частных страховых (около 1280), в стране; разработка и специальных законов и актов, направленных на отношений в области рост показателей страховой премии, 345,16 млрд. руб. в 2016 г., что национальная страхования в результате преобразований системного в течение последних 10 претерпела как так и качественные и это позволяет вывод о наличии страхового рынка самостоятельного сегмента страны.

Вместе с эффективность страховых предлагаемых российским рынком национальному предпринимателю и гражданину, – невелика. Доля премии в общем ВВП в течение нескольких лет не 2,2%. Средний размер премии на душу составляет 31 доллар США, существенно ниже показателей развития страхового рынка (в ЕС соответственно 8,53% и 1341 экю). По оценкам лишь 10% промышленных объектов в застрахованы, потребители услуг по-прежнему в одной из причин от страхования называют «к страховым организациям», же как и к большинству институтов в стране. российского страхового в совокупной страховой мирового страхового (в 2016. более 4,3 долл.) составляет 1%.

В процессе своей любое предприятие с тем, что его может погибнуть быть поврежденным в внешнего и внутреннего различных факторов. К эти факторы привести не только к (повреждению) имущества и производственной деятельности, но и к и банкротству организации.

любой хозяйствующий заинтересован в том, чтобы источники компенсации им ущерба. Это говорить о наличии страхового интереса, с имущественным интересом возникающим тогда, ему может нанесен имущественный Принято говорить, такой субъект в организации и предоставлении страховой защиты наступлении неблагоприятных

В настоящее время страховой рынок все динамичнее. отечественных предприятий к участникам страхового для того при ведении деятельности посредством защиты минимизировать от неизбежных имущественных Грамотно организованное и перестраховочное покрытие компании снизить потери при непредвиденных и внезапных (страховых случаев).

эти обстоятельства и актуальность рассмотрения страхования имущества

Глава 1 Экономическая сущность и необходимость развития имущественного страхования в рыночной экономике

В своей деятельности повсюду и всегда различным опасностям, ему самому, близким или имуществу, Опасностям, по источнику своего и неравномерным по своим Иначе говоря, постоянно подвергается или иному

С риском, как с -то неизвестностью, могущей за собой хозяйственно-последствия или, по крайней вызвать потребность в средствах, человек часто в самых сферах своей [1, с. 26]

В одних случаях неизвестность имеет причиной недостаточное сил природы ( наводнения, огонь и т.пВ других она от непредусмотренных действий человека или людей, или групп, включая и как организованное людей (нанесение кражи, восстания, изменения размеров и налогов и прочРиск может также в недостаточной условий рынка, процесса, того иного вида деятельности и др. Таким риск является постоянно входящим в деятельности человека.

однако, свойство «», присущее риску, не влечет за собой человека общее неуверенности, но и находится в противоречии с нормальным его хозяйственной нуждающейся в ясности перспективы, постольку потребность в элиминировании или, по мере, в ограничении риска.[5, с. 20]

Уменьшая уничтожая риск отдельных людей и их страхование оказывает влияние и на преуспеяние хозяйства в целом. не отметить также, собранные страховыми средства не лежат у мертвым капиталом, а в банки на текущие в процентные бумаги, на ссуд под (через коммунальные ) и т.д. Этим путем принимает значительное и в кредитном обороте

Страхование – это возмещения убытков, потерпело физическое юридическое лицо, их распределения между лицами (страховой ). Возмещение убытков из средств страхового который находится в страховой организации (). Объективная потребность в обуславливается тем, что подчас возникают разрушительных факторов, не подконтрольных человеку, как, стихийные бедствия. В ситуации невозможно убытки с кого-и заранее созданный фонд может источником возмещения [6, с. 89]

Как экономическая страхование представляет экономических отношений, совокупность форм и формирования целевых денежных средств и их на возмещение ущерба различных рисках, а на оказание помощи при наступлении событий в их жизни. выступает, с одной средством защиты и благосостояния людей, а с – видом деятельности, доход. Источниками страховой организации доходы от страховой от инвестиций временно средств в объекты и непроизводственной сфер акции предприятий, депозиты и т.д.[6, с. 91]

Экономическая страхования может показана через понятия – экономические отражающие в абстрактном некие совокупности специфических экономических Выделим три категории, представляющие в практике и познании экономическая категория защиты общественного экономическая категория защиты собственности и населения; экономическая страхования.

Человеческое может существовать, производя материальные В процессе производства на этапах движения продукта от производства до люди активно в отношения с силами и в отношения между Иначе говоря, производство имеет стороны: производительные (отношения людей с ) и производственные отношения (людей между в процессе производства). характер общественного независимо от воли порождает условия возникновения чрезвычайных наступления случайных имеющих негативные а сам процесс производства объективно рискованный характер.[8, с. 79]

характер общественного и необходимость компенсации ущерба является возникновения страховых В страховом риске непрерывности общественного и в соответствующих защитных их совокупности и состоит экономической категории защиты общественного

Сущность экономической страховой защиты и доходов населения в страховом риске собственности, здоровья и населения, а также в защитных мерах и в их

Экономическая категория – это теоретическое реально существующих -производственных отношений людьми по поводу локализации и преодоления последствий чрезвычайных естественного и социального а также по безусловному нанесенного ими

Экономические отношения сложны и многообразны. из особенностей экономических представляющих экономическую страхования, заключается в том, категория страхования рядом аналогичных с категорией финансов. и финансы, страхование движением денежной стоимости при и использовании соответствующих фондов денежных в процессе распределения и доходов и накоплений. финансы в целом с перераспределением доходов и для возмещения связанного с наступлением событий. Тем страхование отличается движением денежной стоимости.

Экономические страхования характерны перераспределительных отношений заинтересованными сторонами по солидарной раскладки нанесенного чрезвычайным Замкнутая раскладка основана на вероятности что число сторон, как меньше числа страхования, особенно число участников Для обеспечения раскладки ущерба денежный страховой целевого назначения, из фиксированных взносов Наличие страхового в качестве материального – черта категории которая сближает ее с «финансы».[8, с. 83]

Характерной рассматриваемой категории также то, что предусматривает перераспределение как между единицами, так и во При этом эффективного территориального страхового фонда в года между организациями требуется большая территория и число подлежащих объектов. Дело в том, случайный характер чрезвычайных событий за рамки одного года. В связи с возникает необходимость в благоприятные периоды страховых платежей их использования в качестве средств возмещения в неблагоприятном году.

отношения застрахованных, с солидарной раскладкой ущерба, обуславливают собранных в страховой страховых платежей. платежи каждого вносимые в страховой имеют только назначение – возмещение суммы ущерба в определенной территории ( края, республики) и в определенного периода. В наступления чрезвычайного вся сумма платежей вернется в компенсации ущерба в принятого в расчет периода в том же масштабе. Признак средств сближает категорию страхования с кредита. Именно отношения обеспечивают полученных денежных Отмечая такую как характерную страхования, следует в виду, что относится, прежде к страхованию жизни.

образом, общими объединяющими страхование с и кредитом, можно во-первых, их объективный и, во-вторых, единство формы выражения.[12, с. 20]

приведенные характерные и признаки страхования, дать ему экономической категории определение:

Страхование, экономическая категория, собой систему отношений, включающих перераспределительных отношений круга его по поводу формирования за их денежных взносов страхового фонда и средств для возможного ущерба и организациям при чрезвычайных событий, а на материальное обеспечение при наступлении событий в их жизни.

сущность страхования свое воплощение в отражающих в реальности предназначение данной Функции являются формами, позволяющими особенности страхования части (подсистемы) системы страны.

система, как объективно представляет инструмент стоимостного Страхование как финансовой системы выражает свою сущность, прежде через распределительную Распределительная функция в свою очередь конкретное воплощение в специфических функций, только страхованию: предупредительной и сберегательной.

из названных функций, является рисковая поскольку именно риска стимулирует страхования. Есть – есть потенциал страхования со всеми атрибутами, его В данном случае – это конкретное или совокупность потенциальная возможность ущерба объекту По своему характеру подразделяются на следующие объективные и субъективные, и индивидуальные, катастрофические, транспортные, политические, технические и ряд Многообразие форм тяжесть наносимого невозможность точного их наступления объективно необходимость проведения Именно в рамках рисковой функции и перераспределение денежной стоимости между страхования в связи с чрезвычайного страхового [12, с. 21]

Страхование представляет совокупность общественных связанных с образованием фонда за счёт вносимых участниками создания, с централизацией в организациях, осуществляющих страховых операций, и с на покрытие ущерба осуществление других лицам, в отношении проводится страхование, в наступления заранее случайных событий.

в области страхования рассматривать с юридической и точек зрения. С точки зрения между участниками фонда и организацией, страхование, регулируются гражданского права и всего принимают договора страхования. В с этим следует страхование, являющееся рассмотрения от социального проводимого на других основах.

С экономической зрения страхование собой процесс денежных средств. наличие перераспределительных определяет сущность и позволяет поставить в один ряд с экономическими категориями, финансы и кредит.[13, с. 33]

характерные черты, страхованию, состоят в

Основным источником страхового фонда взносы, уплачиваемые его участниками;

средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях).

Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.

Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении
событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. Страховые
отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно,
когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как
часто они будут происходить, кого из лиц, участвующих в страховании, они
затронут, какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями.

Право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдёт в заранее оговоренный промежуток времени.

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

Сущность сберегательной функции проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.[6, с. 93]

Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

Рассмотрев функции экономической категории страхования, можно утверждать, что они выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной экономической категории, играющей особую роль в системе экономических отношений, очевидных в свете уже произошедших и происходящих сегодня изменений в экономической жизни страны.

На рисунке 1 представлены все виды имущественного страхования.

1.1. Виды имущественного страхования

Страхование средств водного транспорта

Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору

Сельскохозяйственное страхование

Страхование имущества граждан

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта

Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта

Страхование гражданской ответственности организаций

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам

Страхование предпринимательских рисков

Страхование финансовых рисков

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг

Страхование имущества юридических лиц

Страхование средств железнодорожного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование грузов

Страхование средств наземного транспорта

Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта

Рис. 1 Виды имущественного страхования

Таким образом, имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно — имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

Глава 2 Организация и особенности имущественного страхования в Российской Федерации

Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.[15, с. 45]

Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. И в отличие от личного страхования ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в наиболее ликвидных вкладах.

Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Необходимо отметить, что отрасль имущественного страхования не была неизменной. Раньше условие монополизации всего имущества государством существовало имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В соответствии с этой классификации и строилось содержание имущественного страхования.[15, с. 49]

Наиболее распространенными видами имущественного страхования являются.

Страхование имущества предприятий и организаций.

Государственные и негосударственные предприятия, акционерные общества и другие объединения могут заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.[14, с. 64]

По дополнительным договорам может быть застраховано:

- имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

- имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Данное имущество, а также имущество, страховая защита которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.[14, с. 66]

По добровольному страхованию имущества предприятий, в основном предусмотрен одинаковый перечень страховых рисков. Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения.

Здания, сооружения и другое имущество считаются застрахованными также и на тот случай, когда в связи с пожаром или при внезапной угрозе стихийного бедствия необходимо было их разобрать или перенести на новое место. В сумму возмещаемого ущерба включаются расходы на разборку здания, демонтаж оборудования, затраты на перевозку имущества, на восстановление зданий и сооружений.

Ловецкие и другие суда, орудия лова, находящиеся в эксплуатации, считаются застрахованными на случай гибели или повреждения их в результате бури, урагана, шторма, цунами, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, кораблекрушения, аварии, повреждения льдом или другими предметами, а также на случай пропажи судов без вести или посадки их на мель.

Дополнительно имущество может быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта.[15, с. 83]

По договорам, заключаемым с предприятиями страховая ответственность едина как для их собственного имущества, так и принятого от других предприятий (организаций). Различие заключается лишь в следующем. По застрахованному собственному имуществу (основной договор) возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время гибели или повреждения, включая перевозку, кроме случаев, когда законодательством или договором установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

За имущество, полученное страхователем по договору имущественного найма или принятое от других организаций и населения, страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения его в тех местах, которые указаны в заявлении о страховании.

При страховании имущества на время проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также экспонирования на выставке страхование начинается с момента, когда все имущество взято с постоянного места нахождения на предприятии (в музее, выставке) для упаковки с целью транспортировки к месту проведения испытаний или экспонирования. Действие договора распространяется на период временного складирования, испытания или экспонирования и обратной транспортировки до тех пор, пока имущество не будет установлено на постоянное место, указанное в страховом свидетельстве (полисе).[15, с. 84]

Правилами страхования имущества предприятий исключаются из страховой ответственности:

убытки, происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств);

убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате обработки его огнем, теплом или в результате иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.).

Страхование от огня (огневое страхование).

В зарубежной практике (а в последнее время и в РФ) большое распространение получило огневое страхование, которое рассматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска, или в международной практике т.н. FLEXA (Fire + Lightning + Explosion + Airсraft impaсt), который предполагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза. При этом в общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

Страхование имущества граждан.

Домашнее имущество граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

Страхование новой техники и технологии проводится от рисков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, регулирующих или предохранительных приборов; повышение напряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслуживании техники и технологической линии, небрежность, злой умысел отдельных лиц и другие причины.

Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникших вследствие случайной ошибки или непреднамеренных действий лиц, которые имели необходимую профессиональную подготовку для работы с новой техникой и технологией. Если же к управлению были допущены неподготовленные люди, то возникновение убытков нельзя считать непредвиденным.[14, с. 72]

Страхование не предусматривает покрытия убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страховании. Применяется франшиза.

Одним из видов имущественного страхования, связанного с ведением специфического вида деятельности, является, например, страхование строительства от всех рисков (СAR), в последнее время получившее распространение во всем мире. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого предоставляется широкая страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке и/или строительным машинам, так и от претензий третьих лиц в результате материального ущерба или телесного повреждения, которые возникли в связи с осуществлением строительного объекта. Страхователями по данному виду страхования могут выступать как застройщики, так и строительные фирмы (предприниматели). Заключение данного вида страхования все чаще является необходимым условием получения подряда (кредита) на сооружение строительного объекта.

Таким образом, практика показывает, что имущественное страхование в России достигло определенного уровня развития, многие предприятия уже прибегли к данному виду страхования, тем самым защитив себя от тех или факторов, влияющих на сохранность имущества. Но тем не менее, учитывая особенности страхования, всего 10% предприятий прибегают к данному виду страхования, что говорит о низкой распространенности данного вида страхования в России.

Глава 3 Перспективы развития имущественного страхования в Российской Федерации

Страхование имущества – одно из важнейших условий правильного ведения бизнеса. В целом уровень развития сектора страхования юридических лиц еще очень далек от полного охвата. Со временем руководители предприятий оценят его значимость и постепенно перейдут от простейших программ к комплексной страховой защите бизнеса. Страхование является мощным финансовым инструментом, способным не только быстро восполнить внеплановые убытки без отвлечения средств из оборота, но и придать бизнесу столь необходимую сегодня стабильность.

Рынок страхования имущества компаний пока еще окончательно не сформировался. Интерес к покрытию такого рода рисков со стороны организаций только начинает появляться. Доля страхования имущества юридических лиц в общем количестве заключенных договоров составляет 50%. При этом основные объемы приходятся на страхование объектов, выступающих предметом залога при кредитовании в банках (около 40% от всех договоров).[7, с. 37]

Можно назвать несколько причин, по которым руководители неохотно идут на страхование имущества. Социально-политические причины обусловлены тем, что в России хозяева собственности появились около 20 лет назад. Нужно время, чтобы люди стали заботиться о своем имуществе, о его сохранности и приумножении. Тем не менее постепенно к руководителям и собственникам фирм приходит понимание необходимости имущественного страхования, особенно после чрезвычайных ситуаций.

Также можно назвать и экономическую причину. Она заключается в том, что менеджменту компании достаточно сложно выделить из своего бюджета средства на страхование имущества.

Не добавляют хорошей репутации страховщикам и так называемые серые схемы. Речь идет, в частности, о случаях, когда некая компания и заинтересованный страховщик заключают договор страхования от несуществующих рисков. Потом фирма производит выплаты, а дальше идет цепочка обналичивания денег. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), на долю таких схем в России приходится 62% рынка страхования. По мнению экспертов, эту проблему можно решить путем перевода страховых компаний на международный стандарт финансовой отчетности (МСФО). [7, с. 39]

В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

Для потребителей набольший интерес представляет страхование автомобилей, имущества пожаров, а также медицинское страхование. О сохранении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.[11, с. 19]

При этом спрос на страхование от пожара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от прочих опасностей либо остается на прежнем уровне, либо падает.

Очевидно, что рост спроса на автострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машинами. Интерес к защите от пожара определяется количеством недвижимости, в том числе загородной, находящейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвращения этой опасности население занимается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный инструмент борьбы с ней.[10, с. 89]

Заключение

С тех пор как механизм защиты от неблагоприятных случайных явлений посредством страхования был осознан в качестве наиболее оптимального, интерес к нему неизменно высок. Перспективы развития отечественного страхования и его возрастающее влияние на экономику очевидны: в настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты.

Страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий.

Суть главного принципа имущественного страхования – возмещение ущерба – состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы. В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества проводится страхование имущества. Являясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных моментов в своей организации и проведении.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что также способствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рынка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Список использованных источников

1. Акимов В.А, Российское страхование: история и современность// Банки и страхование. Ценные бумаги.-2016.- №12.- С.26-27
2. Балабанов И.Т., Страхование: учебник для ВУЗов. - М: Инфра-М, 2012. – 384с.
3. Борисов Т., Крупный бизнес страхуется в «дочках»// Российская газета. – 2013. - №35. – С.16-19
4. Корнилова Н., Страховой риск и страховой случай// Российская юстиция. – 2014. - №14. – С.26-28
5. Москвин В.А., Страхование рисков реализации и финансирования инвестиционных проектов// Инвестиционное кредитование. - 2012. - №6. – С.19-21
6. Петров Д.А., Страховое право: Учеб. пособие. - М.: ИТД «Дашков и К», 2013. – 224с.
7. Русакова О.И., Перспективы развития имущественного страхования в России// Страховое дело. – 2014. - №15. – С.36-41
8. Серебровский В.И., Избранные труды по наследственному и страховому праву. – М.: Инфра-М, 2014. – 314с.
9. Страховое дело: учебное пособие для ВУЗов. - М.: Юнити, 2015
10. Теркин В., Страховой случай// Российская газета. – 2014. - №14. – 174с.
11. Тузова Р., Договор страхования// Российская юстиция. – 2013. - №6. – С.18-20
12. Турбина К., Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования// Финансы. – 2014. - №11. – С.19-23
13. Фогельсон Ю.Б, Страховой интерес при страховании имущества // Хозяйство и право. – 2015. - №8. – С.32-36
14. Шихов А.К., Страхование: учебник для ВУЗов. - М.: Юнити, 2012.
15. Шахов В.В., Введение в страхование: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 2013.