Кредитование малого бизнеса - развитие и виды кредитования

Содержание:

Наличие развитого сектора малого бизнеса является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Экономический прорыв в некогда отсталых странах (Испания, Португалия, Греция, Южная Корея, Тайвань) был достигнут благодаря преобладающему развитию малых и средних предприятий. Сегодня ускоренное развитие китайской экономики во многом обусловлено малым бизнесом. Расчеты показывают, что в этих странах существует прямая зависимость между динамикой экономического роста и количеством малых предприятий, а их доля в производстве ВВП варьируется от 40 до 70%. Лишь на более поздних этапах бума крупные предприятия стали играть значительную роль в экономическом развитии и приняли эстафету у малых и средних предприятий.

Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, сервиса и науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение рабочих мест, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров, заменяющих импортные товары.

Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм - это серьезная проблема.

Сегодня существует достаточно распространенное мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами ЕС. Однако такие оценки не вполне корректны с точки зрения аналитической и расчетной методологии. В соответствии с российским законодательством субъектами малого бизнеса (предпринимательства) являются субъекты малого предпринимательства в форме юридических лиц, частных предпринимателей и фермерских хозяйств. Однако в своих расчетах специалисты, как правило, работают только с малыми предприятиями в форме юридических лиц, что значительно занижает значения показателей развития малого бизнеса.

Развитие кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса, как и вся кредитная система, начало формироваться в России, в отличие от зарубежья, 10-15 лет назад. На банковском рынке было всего несколько банков, и лишь немногие из них предлагали кредитные услуги. Причиной сложившейся ситуации стала неблагоприятная экономическая ситуация в стране, высокий уровень инфляции, слабое развитие малого бизнеса и, как следствие, отсутствие спроса со стороны предпринимателей.

В последнее десятилетие наблюдается быстрый рост развития малого бизнеса, который способствует развитию российской экономики. Однако проблема недостаточного финансирования малого бизнеса осталась. Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, так как у них не хватало денег.

По мере увеличения количества субъектов малого бизнеса увеличивался и рост кредитования малого бизнеса. Банки начали разрабатывать программы кредитования малого бизнеса, реализация которых принесла им доход и увеличила объемы активного и пассивного бизнеса. Кредитование малого бизнеса представляет большой интерес для банков из-за высокой доходности и короткого срока возврата кредитных средств. Работа с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности российских банков, хотя многие крупные российские компании берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, так как они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкими процентными ставками.

Кредитование малого бизнеса осуществляется банковскими учреждениями предприятиям, индивидуальным предпринимателям и представителям малого бизнеса, занятым в сфере производства, торговли или услуг.

В каждом банке теперь есть программа кредитования малого бизнеса. В 2006 году объем российского рынка кредитования малого бизнеса увеличился более чем на 90% и составил около 300 миллиардов рублей. Финансирование малого бизнеса - один из немногих сегментов финансового рынка, который в 2009 году вырос на 3,4-3,7%, в то время как остальные сегменты в основном сократились. Что касается прогноза на 2010 год, то при благоприятном макроэкономическом сценарии запас мелких кредитов вырастет на 10-15%, даже если мы исключим государственную поддержку. А в случае реализации заявленных правительством РФ планов по расширению программы Российского банка развития (РБР) и увеличению гарантийной поддержки рынок может вырасти на 15-20%. Российский банк развития, который работает с малым бизнесом не напрямую, а через банки-посредники и инфраструктурные организации, выделил на программу 50 миллиардов рублей. Планируется снизить стоимость ресурсов для банков-агентов, смягчить требования к малому бизнесу, предоставить банкам-агентам льготные условия при инвестировании инноваций, расширить финансирование лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, расширить доступ малого бизнеса к программе компенсации процентов по кредитам и др.

Малый бизнес как объект кредитования

Создание бизнеса любого размера требует определенного объема инвестиций. Представители малого бизнеса часто используют собственные средства для его организации и развития, но в случае их дефицита они все равно обращаются к заемным средствам.

Согласно российскому законодательству, малый бизнес - это предприятия (организации и индивидуальные предприниматели), годовой доход которых в календарном году не превышает 800 миллионов рублей, а численность наемных работников - 100 человек.

На этапе регистрации представители малого бизнеса, как правило, не сталкиваются с недостатком средств, так как по российскому законодательству минимальный размер уставного капитала незначителен - 10 тыс. рублей (для обществ с ограниченной ответственностью и непубличных акционерных обществ), 100 тыс. рублей - для публичных акционерных обществ.

Однако финансирование самой деятельности (закупка оборудования, комплектующих для производства, оплата труда работников и т.д.) требует гораздо больших средств, на которые представители малого бизнеса берут кредиты.

Банковские кредиты для малого бизнеса

Получение кредита в банке для открытия малого бизнеса - сложный процесс. Одного лишь намерения начать бизнес недостаточно для одобрения кредитной заявки. Предприниматель должен представить в банк компетентный бизнес-план, содержание которого во многом определит решение банка о предоставлении кредита. Более того, даже при наличии бизнес-плана нет гарантии, что банк одобрит кредит.

Банки очень осторожны в оценке рисков и не заинтересованы в кредитовании заведомо убыточных или малоприбыльных идей, так как основная цель кредитования - обеспечить возврат одолженных денег.

В целом банки очень неохотно кредитуют малый бизнес до тех пор, пока он не будет создан, а действующему бизнесу легче получить кредит, потому что они уже доказали свою состоятельность и имеют определенные активы, которые могут служить гарантией того, что средства будут возвращены.

Государственное кредитование малого бизнеса

Правительство России имеет ряд программ по поддержке малого бизнеса, как на федеральном, так и на региональном и местном уровнях.

Кредитование малого бизнеса является одной из основных форм государственной поддержки малого бизнеса. Однако основным его недостатком является относительно небольшая сумма кредита - от 50 тыс. до 1 млн рублей. Преимуществом государственного кредитования малого бизнеса является относительно низкая процентная ставка - в пределах 10-12 процентов.

Кроме того, государственное кредитование малого бизнеса имеет относительно короткий срок - в пределах 12 месяцев.

Однако существует множество условий, которые должны быть выполнены, чтобы получить кредит от правительства. В число таких условий может входить оформление значительного пакета документов, предоставление гарантий или имущества в залог и так далее.

Микрокредитование малого бизнеса

Практика микрокредитования малого бизнеса достаточно распространена в западных странах, особенно через государственные структуры. Однако в России эта форма кредитования практически не развита.

Основными преимуществами микрокредитования являются более низкая процентная ставка и низкие требования к заемщику. Отличительной особенностью микрокредитования является строгое внимание к финансированию конкретного проекта, которое контролируется кредитором.

Получение кредита представителями малого бизнеса

Статистика показывает, что 80 процентов малых предприятий сдаются в первый год после государственной регистрации. Это не всегда означает банкротство; это может быть результатом слияния с другими компаниями, перехода в другую категорию бизнеса (средние предприятия) или результатом умышленного мошенничества. Этот фактор значительно затрудняет доступ малого бизнеса к кредитным ресурсам.

Для получения кредита представители малого бизнеса должны выполнить ряд условий, которые обеспечивают максимальную гарантию возврата средств кредитной организации.

Предпочтительным методом кредитования для банка является организация малого бизнеса на условиях франчайзинга.

Представитель заемщика малого бизнеса должен отвечать ряду требований:

• Во-первых, целостность заемщика. В связи с невозможностью оценить рентабельность и конкурентоспособность компании, так как ее организация или развитие только планируются, банк проверяет добросовестность заемщика, обращаясь к индивидуальному владельцу компании. На данном этапе проверки кредитной истории предпринимателя проверяется информация об уплате страховых взносов во внебюджетные фонды. В случае предыдущего трудоустройства может быть произведен опрос по прежнему месту работы;
• Во-вторых, наличие бизнес-плана. Подготовка данного документа является важным и сложным шагом на пути деловой активности. Поэтому, если вы не обладаете необходимыми навыками для его подготовки, рекомендуется привлекать профессионалов для этой работы;
• В-третьих, наличие лицензии на лицензионную деятельность.

Следует отметить, что для развития бизнеса больше шансов получить кредит для ИП, чем для малого бизнеса. Это связано, прежде всего, с тем, что активы предпринимателя неразрывно связаны с его личными активами, а значит, могут служить гарантией возврата средств, привлеченных для бизнеса. Однако для индивидуального предпринимателя важны и обязательства заемщика по проведению комплексной проверки: он должен не только своевременно выполнять свои кредитные обязательства, но и обязательства, связанные с деятельностью предприятия - выплачивать заработную плату работникам, уплачивать налоги и страховые взносы и т.д.