Кредитно-банковская система - особенности возникновения, концепция, сущность и структура

Содержание:

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных и финансовых организаций, обслуживающих всю сферу кредитных отношений. Банковская система является ядром всей кредитной системы. Банки являются одним из центральных компонентов системы структуры рынка. Развитие их деятельности является необходимым условием для фактического создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на показатели экономики страны.

Особенности возникновения и развития кредитно-банковской системы в Российской Федерации

История кредитно-банковской системы прошла несколько этапов становления. Структура российской кредитной системы аналогична модели кредитной системы развитых стран. Но дело в том, что самым слабым звеном новой кредитной системы является третий этап. Она представлена в основном страховыми компаниями, а развитие других видов специализированных кредитных организаций требует полноценного функционирования рынка капитала и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Последнее может возникнуть в условиях относительно масштабной приватизации государственного имущества. Это должно стимулировать развитие третьего этапа кредитной системы.

В то же время процесс формирования кредитной системы выявил определенные недостатки. Они проявляются в нарушениях на всех уровнях: Малые учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды) продолжают формироваться и существовать, которые в силу слабой финансовой базы не в состоянии удовлетворить потребности клиентов; коммерческие банки и другие учреждения осуществляют в основном краткосрочные кредитные операции и не инвестируют свои средства в промышленность и другие отрасли.

Возникает современная двухуровневая кредитная система:

• Уровень 1 - Центральный банк Российской Федерации (далее - ЦБ РФ).
• Уровень 2 - коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции.

Таким образом, кредитная система включает в себя Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, ассоциации и федерации кредитных организаций, банковские группы и холдинговые компании.

Центральный банк - главный банк государства. Он независим от регулирующих и исполнительных органов власти. ЦБР является экономически независимым учреждением. Он тратит свои собственные доходы. Основными задачами ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы; обеспечение эффективной и бесперебойной работы расчетной системы. ЗБР разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильности рубля; монополизирует эмиссию наличных денежных средств и организует их обращение; устанавливает правила осуществления расчетов, банковских операций и надзора за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и другие функции.

Концепция и сущность кредитно-банковской системы

Кредитно-банковская система характеризуется тремя аспектами:

• Во-первых, по своей сути он функционирует как система финансово-кредитных отношений, возникающих в результате предоставления, использования и погашения кредита, который предоставляется на условиях оплаты, возврата и погашения;
• Во-вторых, с институциональной точки зрения он функционирует как система кредитно-финансовых организаций, обслуживающих кредитно-расчетные операции. В эту систему входят финансовые и страховые компании, фондовые биржи (акции, иностранная фондовая биржа), банки и другие;
• В-третьих, с функциональной точки зрения, это набор форм и типов кредитов.

В этом контексте содержание понятия кредитной и банковской системы может быть интерпретировано следующим образом:

• Во-первых, система кредитно-финансовых отношений (сущность);
• Во-вторых, система кредитно-финансовых учреждений (институциональность);
• В-третьих, система типов и форм кредитования (функциональность).

Кредитно-банковская система: состав институтов

Важнейшим элементом финансовой системы страны является банковская система. Банковская система подвержена постоянным реформам и усовершенствованиям, в том числе структурным или функциональным. Банковское законодательство постоянно меняется, в основном под давлением со стороны западных стран.

В структуре банковской системы можно выделить следующие группы кредитных и финансовых организаций.

Центральный банк, который управляет всей системой. Этот банк, как правило, принадлежит государству и действует как регулятор экономики. Центральный банк имеет монопольное право эмиссии кредитных денег наличными, а также кредитует коммерческие банки, хранит банковские резервы участников кредитной банковской системы и контролирует их деятельность;

Коммерческие банки, которые являются универсальными кредитными организациями, занимающимися биржевым, кредитным и посредническим бизнесом и обслуживают национальную платежную систему;

Кредитные и финансовые учреждения специального назначения, которые специализируются на одном или двух конкретных предприятиях с определенной клиентской базой.

Можно выделить следующие типы специализированных финансовых учреждений:

• Инвестиционные банки, т.е. те, которые выпускают и размещают ценные бумаги. Основным источником привлечения капитала для банков данного типа является продажа их ценных бумаг;
• Сберегательные учреждения, т.е. те, которые занимаются накоплением свободных средств граждан с целью направления их на финансирование жилищного и коммерческого строительства;
• Страховые компании, т.е. те, которые специализируются на предоставлении услуг по страхованию имущества, ответственности и жизни. В настоящее время страховые компании являются одним из важнейших источников долгосрочного финансирования экономики страны;
• Пенсионные фонды, т.е. фонды, ориентированные на создание страховых фондов, предназначенных для последующей выплаты пенсий. Средства вкладываются в долгосрочные активы, которые являются ценными бумагами компаний и государства;
• Инвестиционные организации, т.е. те, которые играют промежуточную роль во взаимодействии между индивидуальным денежным капиталом и нефинансовыми корпорациями.

В последнее время на кредитном рынке возросла роль специализированных кредитно-финансовых учреждений, что в определенной степени давит на коммерческие банки.

Структура кредитно-банковской системы

Кредитно-банковская система как организация представляет собой совокупность кредитных организаций, деятельность которых заключается в обслуживании системы кредитно-клиринговых отношений.

Если мы представляем кредитную и банковскую систему схематично, то она должна быть разделена на ее компоненты. Кроме того, кредитная система превалирует над банковской, которая, однако, является основой первой.

Банковская система может быть двух типов:

• Одноуровневая, т.е. основанная на горизонтальных связях между банковскими учреждениями, универсализации осуществляемых ими операций и выполнении унифицированных функций;
• Двухуровневая, т.е. основанная как на горизонтальных (как в одноуровневой системе), так и вертикальных связях (т.е. подчиненность участников системы центральному банку, выполняющему управленческие и регулятивные функции) между банковскими учреждениями.

В настоящее время банковская система в большинстве развитых стран имеет двухуровневую структуру:

• Первый уровень включает либо центральный банк страны, либо совокупность банковских учреждений, выполняющих функции центрального банка. Для учреждений, представляющих этот уровень, законодательство предусматривает монопольное право эмиссии кредитных денег и активное участие в проведении денежно-кредитной политики;
• На втором уровне находятся коммерческие банки, которые аккумулируют основную часть кредитных средств. Коммерческие банки предлагают различные банковские продукты своим клиентам и осуществляют различные банковские операции. Такие банки, как правило, основаны на акционерном капитале и могут находиться в государственной, общественной или кооперативной собственности.

Банковская система государства является частью кредитной системы, в которую входят не только банковские учреждения, но и небанковские кредитно-финансовые организации, способные накапливать свободные средства и кредитовать их в кредит.