Кредит в рыночной экономике - концепция, сущность, принципы, функции и особенности

Содержание:

Современная рыночная экономика немыслима без обширной, гибкой и разнообразной системы кредитных отношений, которые вместе с финансированием способствуют ускоренной мобилизации средств для расширенного воспроизводства, ускоренной структурной перестройке экономики в условиях НТР, повышению ее конкурентоспособности, усилению динамики всех экономических процессов.

Кредит - это система хозяйственных отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, ссуживаемого на условиях возврата, своевременности, материальной обеспеченности и, как правило, за плату в виде процентов.

В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и обмен результатами социального труда в целом.

Кредит выражает определенные отношения между участниками процесса воспроизводства, и эти отношения имеют материальное выражение в виде передачи объекта от одного субъекта другому во временное пользование, т.е. с точки зрения экономической теории кредит представляет собой единство экономических отношений и их материальной стороны.

Концепция, экономическая сущность, принципы и функции кредита

Кредит (от латинского creditum - ссуда, задолженность) - средства, предоставляемые банком или другим кредитным учреждением (кредитором) заемщику в соответствии с кредитным договором об условиях погашения, которые обычно подлежат оплате (в виде процентов по ссуде).

По словам С.И. Ожегова, "кредит - кредит, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг, коммерческий траст".

Известный экономист Е.Ф. Борисов и другие экономисты в своих работах по экономической теории рассматривают кредит как обеспечение товарами и деньгами в виде долга со сроками погашения.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обращении, чтобы осуществлять непрерывное движение. Временно свободные деньги должны немедленно поступать на рынок кредитного капитала, накапливаться в кредитных и финансовых учреждениях, а затем эффективно вводиться в действие, размещаясь в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капитальных вложениях.

Кредит - это движение долгового капитала, которое осуществляется в соответствии с принципами срочности, погашения и выплаты.

Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, давайте вкратце рассмотрим принципы кредитования и его функции.

Характерные особенности рыночной экономики

В настоящее время в мировой экономике существует несколько вариантов (типов) экономических систем. Они различаются по формам собственности, методам хозяйствования и способу распределения материальных благ. Экономические системы являются основой для формирования социальных отношений.

Экономическая система - это совокупность отношений между хозяйствующими субъектами, формируемая на основе прав собственности в процессе производства, реализации и распределения материальных товаров, товаров и услуг.

В настоящее время в современном мире преобладает рыночная экономическая система (рыночная экономика). В последнее время в прессе часто упоминается термин "смешанная экономика". Среди экономистов нет единого мнения по этому вопросу. Некоторые считают это отдельным видом экономической системы. А другие считают это новым этапом развития рыночной экономической системы в современных условиях.

Рыночная экономика - это экономическая система, основанная на различных формах частной собственности с рыночными механизмами контроля над производством.

Характерными особенностями этой экономической системы являются:

• Преобладание частной собственности в структуре экономики;
• Минимальное вмешательство государства в рыночные отношения и регулирование производства;
• Свобода предпринимательской деятельности;
• Свободное определение предпринимателями цен на свою продукцию;
• Наличие конкуренции на рынке;
• Свободный выбор потребителей товаров или услуг (в соответствии с их возможностями);
• Взаимодействие потребительского спроса и рыночного предложения на рынке;
• Главным стимулом для развития предпринимательства является желание получить максимальную выгоду.

Концепция кредита

Концепция кредита была разработана давно. В средние века купцы и торговцы деньгами давали в качестве процентов по долгу определенную сумму денег или товаров. Но дарение - это не только дарение денег или товаров. Сформировалась целая система отношений в обществе. Поэтому характер кредита можно определить несколькими способами.

Кредит - это кредитование финансовых ресурсов на определенный срок и по согласованной процентной ставке.

Кредит - это совокупность экономических отношений между экономическими агентами при перераспределении стоимости на основе погашения, сроков и оплаты.

Субъектами кредитных отношений являются заемщик (лицо, берущее кредит) и кредитор (лицо, предоставляющее кредит). В рыночной экономике заемщики являются субъектами экономической деятельности. Кредиторами могут быть банковские учреждения, физические лица, страховые компании и государство. Характерными особенностями кредитных отношений в условиях рынка являются:

• Дело в том, что деньги, предоставленные кредитором, используются на производственные нужды (в качестве капитала);
• Предоставленный кредит используется как механизм перераспределения капитала в системе социального производства;
• Прибыль от заемных средств может быть источником внешнего капитала.

Теоретические основы кредитования и кредитования были разработаны английскими экономистами А. Смитом и Д. Рикардо. Их теория основана на положениях о том, что объектом кредита являются неденежные реальные активы, а кредитный капитал идентифицируется с реальным капиталом. В этой теории утверждается, что кредит играет пассивную роль, а банки являются обычными посредниками в перераспределении средств.

Эту теорию дополнил экономист Дж. Ло. Он утверждал, что кредит способен формировать реальный капитал. Согласно этой теории, кредит может быть независимым от производства, он отождествляется с богатством и деньгами. Капитал, по мнению Дж. Ло, мог сам создавать богатство и капитал, а банки были не посредниками, а непосредственными создателями капитала.

Роль кредита в рыночной экономике

В условиях рыночной экономики кредит играет важную роль в ускорении развития производства за счет привлечения временных свободных ресурсов извне. Кредит обеспечивает непрерывность производства и повышает его эффективность. Кроме того, кредит ускоряет денежное обращение и участвует в обороте сбережений населения и денежных сбережений государства. В кредитовании есть несколько основных принципов:

• Срок погашения кредита;
• Его восстанавливаемость;
• Обеспечение кредита;
• Выплата кредита.

Под срочностью кредита понимается четкое указание срока, на который предоставляются средства.

В случае нарушения заемщиком сроков возврата средств, кредитор имеет право обратиться в судебные органы с заявлением о применении штрафных санкций. Но в соглашении также могут быть заранее оговорены случаи невыполнения обязательств по погашению. В этом случае договором может быть предусмотрено увеличение процентов по кредиту или другая компенсация.

Обязательство по погашению включает в себя обязательство по погашению кредита в течение согласованного периода. Соблюдение этого принципа обеспечивает нормальное функционирование кредитной системы. А кредитная система является гарантом устойчивого развития всей экономики.

Обеспеченный кредит - это наличие определенных гарантий своевременного погашения кредита.

Залогом может быть имущество заемщика, предоставленные залоги, гарантии юридических или физических лиц, кредитное страхование. Принцип обеспечения служит для защиты имущественных интересов кредиторов.

Проценты, начисляемые за использование средств, являются доходом кредитора. Это является проявлением принципа оплаты кредита. Процентная ставка используется для покрытия расходов на депозитный бизнес банков, сотрудников кредитных организаций и так далее.

Функции кредита

В рыночной экономике кредит имеет несколько важных функций. Распределительная функция заключается в том, чтобы приносить новые (временно свободные) деньги в экономику и направлять их в необходимые секторы или области деятельности. В определенных ситуациях кредит может служить заменой денег. В настоящее время широко используются кредитные карты, чеки и векселя, которые успешно заменяют реальные деньги в повседневной жизни.

Изменяя объем кредитных операций, кредитные организации (банки, компании, фонды) влияют на количество денег в обращении и его динамику. Поэтому расширение или сокращение кредита имеет стимулирующую функцию. Осуществление взаимного контроля (со стороны заемщика и со стороны кредитора) за использованием и погашением кредита является контрольной функцией кредитных отношений.