Коммерческие банки и их основные операции - функции, виды и концепция

Содержание:

Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Исторически развитие банков, а также производство и оборот товаров были параллельны и тесно переплетены. При этом банки, осуществляя денежные расчеты, кредитование экономики и выступая посредниками в перераспределении капитала, значительно повышают общую эффективность производства и способствуют росту производительности труда в целом.

Банки являются неотъемлемой частью современной денежно-кредитной экономики; их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, связывая промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население с денежным потоком. Во всем мире банки обладают значительной властью и влиянием. Они управляют огромными суммами денег, которые поступают к ним от корпораций и фирм, от купцов и фермеров, от государства и от частных лиц. По сути, банковская система является сердцем экономического организма каждой страны. Но банки не являются атрибутом одного экономического региона или одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ; это планетарный феномен с колоссальной финансовой мощью и огромным денежным капиталом.

Наиболее популярной является двухуровневая банковская система, где первый уровень представлен центральным банком, а второй уровень - сетью коммерческих банков и других финансовых учреждений. Двухуровневая банковская система играет важную роль в обеспечении функционирования национальной экономики, кроме того, она позволяет различными способами регулировать такие экономические процессы, как инфляция, занятость и другие. Деятельность коммерческих банков настолько разнообразна, что сама их суть неопределенна.

В современном обществе коммерческие банки, являющиеся частными и государственными учреждениями, занимаются различными видами бизнеса и предоставляют своим клиентам самый широкий спектр финансовых услуг. Они не только управляют денежными и кредитными отношениями, но и предоставляют расчетные, кассовые и валютные услуги, покупают и продают ценные бумаги, а в некоторых случаях выступают посредниками, управляют активами и финансируют экономику в целом.

Коммерческие банки занимаются различными нетрадиционными видами банковской деятельности, такими как лизинг, факторинг, операции с драгоценными металлами, форфейтинг, фидуциарные операции, гарантии и поручительства и другие услуги. Коммерческие банковские учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении национальных экономических программ, ведут статистику, имеют собственные дочерние компании.

Сегодня группа коммерческих банков в разных странах включает в себя ряд учреждений с разной структурой и собственностью.

Коммерческие банки, их функции, виды и роль в экономике

Термин "коммерческие банки" относится к раннему периоду развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю, бартер товаров и платежные операции. Основными клиентами были торговцы (торговля, отсюда и название "коммерческие банки"). Банки предоставляли кредиты для осуществления транспортных, складских и других операций, связанных с обменом товарами. С развитием промышленного производства возникли операции краткосрочного кредитования производственного цикла: кредитование пополнения оборотных средств, создание запасов сырья и готовой продукции, выплата заработной платы и так далее. Постепенно удлинялись кредитные периоды, и часть средств банка использовалась для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Другими словами, термин "коммерческий" потерял свое первоначальное значение. Это означает "деловую" природу банка, его ориентацию на обслуживание всех видов хозяйствующих субъектов, независимо от вида деятельности.

Современные коммерческие банки, т.е. банки, которые непосредственно обслуживают предприятия и организации, а также население в целом, являются основным элементом банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными хозяйствующими субъектами. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основной целью коммерческих банков является получение максимальной прибыли.

В соответствии с банковским законодательством Российской Федерации банк является кредитной организацией, которая имеет право привлекать средства физических и юридических лиц, предоставлять их от своего имени и за свой счет на условиях возврата, оплаты и погашения, а также осуществлять расчетные операции от имени клиентов. Банковский кодекс Республики Беларусь содержит следующее определение банка: "Банк - это юридическое лицо, имеющее исключительное право на коллективное осуществление следующих видов деятельности: Привлечение средств физических и (или) юридических лиц в виде депозитов; размещение привлеченных средств на свое имя и на свой счет на условиях возврата, выплаты и погашения; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц". Таким образом, коммерческие банки предлагают или должны предлагать своим клиентам комплексные услуги, что выгодно отличает их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, осуществляющих ограниченный спектр финансовых операций и услуг. Кредитные организации, в отличие от банков, проводят только сегрегированные операции. Коммерческие банки функционируют в основном как специфические кредитные учреждения, которые, с одной стороны, временно привлекают излишки средств из экономики, а с другой стороны, используют эти средства для удовлетворения различных финансовых потребностей предприятий, организаций и населения.

Коммерческие банки являются учреждениями банковской кредитной системы, организующими обращение кредитного капитала с целью получения прибыли. Достижение максимальной прибыли как цель деятельности является характерной чертой коммерческих банков.

Коммерческий банкинг

Под деятельностью коммерческого банка понимается система действий, направленных на достижение определенной цели (перевод средств, получение кредита и т.д.).

Функции, выполняемые коммерческим банком, определяют состав его операций.

Отличительной особенностью банковских операций является то, что они преимущественно связаны с деньгами и капиталом.

Современный коммерческий банк может предложить своим клиентам широкий спектр услуг, включая около трехсот наименований. Диверсификация хозяйственной деятельности позволяет коммерческим банкам сохранять существующих клиентов и расширять клиентскую базу даже в неблагоприятных экономических условиях.

В то же время далеко не каждый коммерческий банк предлагает максимально широкий спектр банковских услуг, многие из них ориентированы на предложение базового пакета услуг и банковских продуктов.

Можно выделить следующие основные виды банковской деятельности:

• Привлечение средств в банковские депозиты;
• Услуги по открытию и ведению банковских счетов;
• Кредитование предприятий и розничных клиентов;
• Покупка и продажа иностранной валюты;
• Осуществление денежных переводов.

Российское законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься торговой, страховой и производственной деятельностью.

При отсутствии специальной лицензии, выданной Центральным банком России, все банковские операции должны осуществляться в национальной валюте.

Каждая банковская операция может быть охарактеризована следующим образом:

• По экономическому содержанию - как процесс перемещения денег от одних участников рынка к другим с участием банка;
• С точки зрения юридического (технического) содержания, как выполнение определенной процедуры, связанной с движением средств. Целью данной стороны операции является обеспечение законности, корректности и надежности банковских операций.

Суть большинства банковских операций сводится к одному из двух процессов: либо привлечение средств в банк, либо их использование.

В зависимости от этого все банковские операции делятся на два основных типа:

• Пассивные, т.е. те, которые предназначены для привлечения финансовых ресурсов в банк при минимальных затратах;
• Активные, т.е. направленные на использование (размещение) привлеченных и собственных ресурсов коммерческого банка на максимально выгодных для банка условиях.

Банковские операции делятся на два типа в зависимости от их принадлежности к кредитному рынку:

• Банковские операции в строгом смысле или специфические операции, которые осуществляются только банковскими кредитными организациями и запрещены для других участников кредитного рынка. Результатом таких операций являются процентные доходы/расходы, полученные или оплаченные банком, комиссии по расчетно-кассовому обслуживанию;
• Небанковские операции (общерыночные операции), т.е. операции, осуществляемые коммерческими банками совместно с другими участниками кредитного рынка. Данные виды сделок могут осуществляться на валютном, финансовом, товарном и других рынках. Доходами коммерческих банков от таких операций являются доходы или спекулятивные доходы (расходы).

В свою очередь, конкретные операции коммерческого банка делятся на следующие виды:

• Во-первых, расчетные операции, то есть операции по перемещению средств между участниками рынка;
• Во-вторых, депозитные операции, то есть операции по удержанию средств клиентов (операции по привлечению средств в банк);
• В-третьих, кредитование, которое представляет собой операции после использования средств банка и привлекает средства для кредитования клиентов.

Небанковские операции коммерческих банков подразделяются на следующие виды:

• Первое: эмиссионные операции, т.е. операции по привлечению средств путем выпуска (эмиссии) ценных бумаг (векселей, акций, облигаций и т.д.);
• Второе: спекулятивные, т.е. сделки по получению дохода от покупки и продажи ценных бумаг других эмитентов;
• Третье: банковские услуги, которые включают в себя предоставление таких услуг, как доверительное управление капиталом, хранение ценностей, профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг и другие;
• Четвертое - экономические услуги, т.е. операции по обеспечению деятельности Банка как хозяйствующего субъекта.

Концепция и функции коммерческих банков

Коммерческий банк - это кредитная организация, которая имеет право: Занимать средства у физических и юридических лиц, размещать их за свой счет и от своего имени на платной, возвратной, срочной основе и производить расчеты в соответствии с инструкциями заказчика.

Отличительной особенностью коммерческих банков по сравнению со специализированными кредитными небанковскими организациями, которые ориентируются на ограниченный спектр услуг, является возможность комплексного обслуживания клиентов. Это связано с тем, что деятельность небанковских организаций ограничена требованиями законодательства.

Российское законодательство предоставляет коммерческим банкам право привлекать депозиты, предоставлять кредиты, открывать и вести счета, обрабатывать платежи, собирать деньги, выдавать гарантии, управлять средствами, покупать и продавать иностранную валюту и др.

Коммерческие банки должны выполнять следующие функции:

• Мобилизовать свободную ликвидность и преобразовать ее в доходный капитал;
• Для кредитования правительства, хозяйствующих субъектов и граждан;
• Чтобы выдать кредитные деньги;
• Осуществлять расчеты и платежи;
• Решай вопрос;
• Давать советы в области своей профессиональной деятельности.