Использование электронных платежных систем в сфере интернет-торговли: возможности и перспективы - характеристики, возможности и перспективы

Содержание:

Интернет-платежная система - это система расчетов между финансовыми, торговыми организациями и пользователями сети Интернет в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. В системе электронной коммерции платежи осуществляются на ряде условий:

• Сохраняя конфиденциальность;
• Поддержание целостности информации;
• Покупатели и продавцы должны быть уверены в том, что все стороны, вовлеченные в сделку, являются теми, за кого они себя выдают. Процесс аутентификации участников называется аутентификацией;
• Возможность оплаты любыми доступными покупателю средствами;
• Наличие средств у покупателя (разрешение);
• Гарантия продавца на риск. При торговле в интернете продавец подвергается многим рискам, связанным с отказом от товара и недобросовестностью покупателя. Уровень рисков должен согласовываться с поставщиками услуг платежных систем и другими организациями, участвующими в торговой цепочке, посредством специальных соглашений;
• Минимизация платы за транзакции. Плата за обработку заказов и платежные операции естественным образом включаются в стоимость товара, поэтому снижение цены сделки повышает конкурентоспособность. Следует отметить, что сделка должна быть оплачена в любом случае, даже если покупатель откажется от товара.

Лидирующие позиции среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых карт и, в частности, кредитные карты. Большинство Интернет-транзакций осуществляется с использованием этого метода оплаты.

Электронные платежные средства

Пластиковая карта - это персонализированный платежный инструмент, позволяющий осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, а также снимать наличные в отделениях банка и банкоматах. Одной из основных функций пластиковой карты является идентификация лица, использующего ее в качестве субъекта платежной системы.

Сегодня наиболее широко используются карты с магнитной полосой на обратной стороне. В соответствии со стандартом ISO 7811 он состоит из трех дорожек: первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а третью можно использовать для записи информации (например, текущий лимит дебетовой карты). Однако из-за низкой надежности процесса повторного чтения/записи запись на магнитную полоску обычно не практикуется, и такие карты используются только в режиме "только для чтения".

Банк-эмитент карты гарантирует выполнение платежных обязательств, возникающих в процессе эксплуатации пластиковых карт. Таким образом, карты остаются собственностью банка на протяжении всего срока действия, а клиенты - держатели карт получают их только для использования. Характер гарантий, предоставляемых банком-эмитентом карты, зависит от платежных полномочий, предоставленных клиенту, и определяется классом карты. При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация - на ней отмечаются данные, позволяющие идентифицировать карту и ее владельца, а также проверить платежеспособность карты при приеме платежа или снятии наличных. Процесс одобрения продажи или снятия наличных с помощью карты называется авторизацией. Для ее выполнения сервисный центр направляет в платежную систему запрос о подтверждении авторизации держателя карточки и финансовых возможностей. Самая популярная автоматическая авторизация, когда карта размещается в POS-терминале (POS - Point Of Sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а владелец карты использует специальную клавиатуру, секретный PIN-код (PIN - Personal Identification Number). После этого терминал производит авторизацию либо путем установления связи с базой данных платежной системы (авторизация в режиме подключения), либо путем осуществления дополнительного обмена данными с самой картой (авторизация в автономном режиме). В случае снятия наличных денег процедура аналогична, с той лишь особенностью, что деньги снимаются через специальное устройство банкомата, которое выполняет авторизацию.

Как правило, банк-эмитент не занимается деятельностью, обеспечивающей прием пластиковых карточек торгово-сервисными предприятиями. Эти задачи решаются эквайринговым банком, который осуществляет полный спектр операций по взаимодействию с пунктами обслуживания карт: Обработка запросов на авторизацию; перевод средств за товары и услуги, предоставляемые карточками, на расчетные счета организаций; получение, сортировка и пересылка документов (бумажных и электронных), фиксирующих операции с карточками; распространение стоп-листов (списков карточных операций, приостановленных по определенным причинам) и др.

Кроме того, эквайринговый банк может выдавать наличные по картам как в своих отделениях, так и через собственные банкоматы. Банк может совмещать функции приобретателя и эмитента. Следует отметить, что основными и неотъемлемыми функциями банков-эквайеров являются финансовые функции, связанные с осуществлением расчетов и платежей в пункты обслуживания. Что касается вышеперечисленных технических характеристик ее деятельности, то они могут быть делегированы эквайерами специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Использование кредитных карт для онлайн-платежей имеет определенные технические недостатки. Согласно международной классификации, операции типа почтовый/телефонный заказ (mo/to) были довольно распространены в странах с развитыми карточными платежными системами до появления Интернета, но были плохо защищены от мошенничества из-за особенностей товаров, предлагаемых для продажи в Интернете, и просто переносились в Интернет. При обработке операций mo/to с номером карты вне сети Monternet у продавца всегда есть возможность удостовериться (идентифицировать) заказчика при доставке товара. Правила карточной торговли подразумевают обязательную аутентификацию покупателя как владельца предъявленной карты, независимо от того, рассчитывается ли он в магазине с помощью карточки-ролика, когда кассир удостоверяет, что это владелец карточки, или доставляет товар по телефону, когда служба доставки несет ответственность за доставку товара покупателю, невозможно в полной мере соблюдать эти правила в сети Интернет.

Характеристики интернет-коммерции

Интернет-коммерция - это отрасль, которая быстро развивается благодаря увеличению общественного доступа к широкополосному Интернету.

Быстрое возникновение электронной торговли характерно для стран с формирующейся рыночной экономикой. К ним относятся Россия, Бразилия, Китай и Индия. Интернет позволяет получить доступ к товарам и услугам от производителей из разных стран, позволяет потребителям изучить товары перед покупкой и сравнить рыночную информацию. Поэтому электронная торговля является перспективным направлением развития торговой деятельности.

Российский рынок электронной коммерции ежегодно приносит около 100 миллиардов рублей, что значительно меньше, чем оборот в развитых странах. Однако рынок виртуальных продаж набирает популярность. Последнее исследование показывает, что около 80% респондентов уже сделали покупки в интернет-магазинах. Оплата наличными при доставке остается популярной, хотя все больше и больше платежей обрабатывается через электронные платежные системы. Риски покупателей связаны с невозможностью проверить качество продукции, недоверием к продавцу и проблемами с доставкой. Популярность магазина во многом зависит от успешности маркетинговой кампании. Крупные бренды скорее пользуются доверием покупателей.

Крупнейшими представителями онлайн-бизнеса в России в 2019 году были:

• Яндекс с оборотом 14,6 млрд. долларов.
• Почтовая группа - 5,2 миллиарда долларов США.
• Авито - 3,85 миллиарда долларов.
• Киви - 1,1 миллиарда долларов США.

Также был опубликован список продавцов товаров и услуг в российском Интернете. К ним относятся компании, работающие как на виртуальном, так и на традиционном рынке. Однако Интернет стал для них важным каналом сбыта. Это рынки "Вилдберрис", "Алиэкспресс Россия", а также "Аэрофлот", "Российские железные дороги" и "М.Видео-Эльдорадо".

Возможности и перспективы электронных платежных систем в Интернет-коммерции

Объем безналичных платежей продолжает расти не только в России, но и во всем мире. На национальном рынке количество безналичных платежей за период с 2010 по 2018 год увеличилось почти в тридцать раз. Для европейского рынка ежегодный рост сделок прогнозируется на уровне 6% к 2028 году. Прогнозируется, что восточноевропейский рынок будет расти более быстрыми темпами. Рост безналичных операций составит 7,4% в год. Основными драйверами являются дешевое розничное финансирование, высокая рыночная концентрация и крупные инвестиции в технологии.

Предполагается, что рост платежей в виртуальной среде в России в период с 2019 по 2028 год будет снижаться, но все равно будет более быстрым, чем в других странах. Исследования показали, что количество безналичных платежей в интернет-магазинах не нарушается. Увеличились платежи за такие услуги, как такси, мобильная телефонная связь и ЖКХ. Снижение количества виртуальных платежей наблюдалось только в сфере денежных переводов и онлайн-игр.

Предпочтение той или иной формы оплаты зависит от возрастной группы граждан. Банковскими картами пользуются 90% россиян. Интернет-банкингом в 2019 году пользовались 89,7% населения страны, электронными деньгами - 77%. Чаще всего россияне пользуются Сбербанком Онлайн, за ним следует Яндекс.Деньги. Традиционные банки предлагают услуги виртуальных платежей. Таким образом, российские резиденты активно пользуются услугами ВТБ, Альфа-Банка, а также полностью цифрового банка "Тинькофф".

Перспектива электронных платежных систем связана с бесконтактными платежами. Этот вид оплаты наиболее популярен среди молодежи в возрасте 25-34 лет. С 2018 года до конца 2019 года количество пользователей бесконтактных платежей увеличилось на 7%. В первом полугодии 2019 года также возросло количество покупок в электронной коммерции. Рост объемов составил 225%.

Таким образом, системы электронных платежей развиваются с учетом потребностей покупателей и продавцов. Они расширяют спектр своих услуг и оказывают всестороннюю поддержку при продажах и покупках. Виртуальные карты стали средством привлечения клиентов и повышения их лояльности. Большинство современных пользователей совершают покупки через мобильные устройства, поэтому на рынке наблюдается рост платежей, совершаемых с помощью собственных смартфонов.

Современные электронные платежные системы

Электронная платежная система - это система расчетов между финансовыми организациями, торговыми компаниями и Интернет-клиентами в процессе совершения сделок купли-продажи в Интернет-среде. По сути, это аналог традиционных платежных систем, разделенных на дебетовые и кредитные. Дебетовые устройства работают с виртуальными наличными и чеками, кредитные устройства работают с кредитными картами.

Онлайн-системы кредитования отличаются тем, что все операции проводятся в виртуальной среде. Некоторые банки выпускают виртуальные карты. Они могут быть оплачены авансом и действовать как аналог обычных карт с международными платежными системами MasterCard и Visa. Эффект от использования карты аналогичен эффекту от использования обычной карты, но он дешевле и занимает меньше времени.

В России существует классификация электронных платежных систем. В том числе:

• Услуги по осуществлению платежей с мобильных устройств.
• Мобильный и SMS-банкинг.
• Платежи через мобильных операторов.
• Интернет-банкинг.
• Электронные деньги.

Основными видами безналичных платежей остаются платежи с использованием электронных денег и карт. Электронные деньги - это внутренняя валюта, которую могут использовать участники платежной системы. В России WebMani и Яндекс.Деньги обеспечивают доступ к виртуальным кошелькам. Существуют системы, объединяющие карты и цифровую наличность. Они предоставляют больше возможностей для переключения методов оплаты. В настоящее время платежные системы являются платежными шлюзами, которые предлагают широкий спектр услуг, но при этом отдают предпочтение только одному виду оплаты.