Государственное кредитование малого бизнеса - особенности, важность и требования

Содержание:

В настоящее время роль малого бизнеса в мировой экономике стремительно возрастает. Увеличивается и доля продукции, производимой этими предприятиями. Поэтому приоритет отдается развитию малого бизнеса, главным образом, в связи с необходимостью ускорения развития рыночных отношений.

Основные характеристики малого бизнеса: Деятельность в экономической сфере с целью получения прибыли, экономической свободы, инновационного характера и продажи товаров и услуг на рынке.

Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он создает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, лучше удовлетворяет спрос на местных рынках, требует меньших капитальных вложений (имеет более короткие сроки строительства, небольшие габариты, быстрее и дешевле переоснащается, внедряет новые технологии и автоматизацию производства, добивается оптимального сочетания машинного и ручного труда).

Но на определенных этапах производственного процесса практически на всех предприятиях ощущается нехватка средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость привлечения средств извне. В такой ситуации, казалось бы, наиболее логичным выходом является получение банковского кредита, но на практике такая задача часто оказывается запретительно дорогой для предприятий. Поэтому проблема кредитования малого бизнеса в настоящее время настолько актуальна.

Особенности кредитования малого бизнеса

Современная российская действительность характеризует малый бизнес в нашей стране. На самом деле, вести бизнес в России не так просто. Номинально власть поддерживает малый бизнес, предлагает программы поддержки. но в реальности государство часто ставит много препятствий. В нашей стране существует четкая поддержка со стороны президента, правительства и федеральных властей. Однако роль местных органов власти в развитии малого бизнеса часто носит негативный характер. В основном это связано с давлением контролирующих процедурных функций. Парадоксальной является ситуация, когда уровень власти, наиболее близкий к малому бизнесу, наименее склонен стимулировать его развитие.

Кредитование малого бизнеса является одним из главных приоритетов банков. В любом случае, сумма кредитов, выданных малому бизнесу, на порядок больше, чем другие целевые кредиты, будь то автокредит или ипотечный кредит. Вот почему банки предъявляют строгие требования к своим клиентам: У них должен быть быстрорастущий бизнес и акционерный капитал.

Кредитование малого бизнеса представляет большой интерес для государства, поскольку хорошо развитый малый бизнес является необходимым условием для развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических функций: Создание рабочих мест, развитие конкуренции, увеличение налоговых поступлений в государственный бюджет и др. Таким образом, государство обязано принять все возможные меры для того, чтобы сделать кредитование малого бизнеса доступным для широкого круга предпринимателей. Однако следует отметить, что государственный банк "Сбербанк России" является одним из крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста кредитной задолженности постоянно увеличиваются.

Поиск денег для начала бизнеса - проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель. Они часто занимают средства на стартовый капитал у родственников, знакомых и друзей. Но даже если бизнес начался и начал приносить прибыль, трудности не исчезают: необходимо пополнять оборотные средства, покупать оборудование и товары. Осталось пойти в банк. И вот тут получается, что большинство банков не работают с малым бизнесом.

Получить кредит невозможно, просто написав заявку и подав бизнес-план. Обычно они выдаются против существующего бизнеса. Лучше всего, если он проработал не менее трех месяцев (в торговле), и шесть месяцев - если предприятие занимается производством или предоставлением услуг. Однако это не единственные условия получения кредита. Важнейшим условием является залог, и, как правило, это должны быть активы клиента. Если клиент не может предоставить обеспечение, в 99 процентах случаев это означает конец общения с кредиторами. Банки принимают в залог как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Важность государственного кредитования малого бизнеса

Малый бизнес в его наиболее общей форме можно определить как самостоятельное хозяйствующее субъект, реализующее товары, выполняющее работы или предоставляющее услуги с целью получения прибыли и удовлетворения соответствующих потребностей общества и прибыли, характеризующееся относительно небольшим объемом бизнеса и небольшой прибылью от него.

Такие предприниматели активно приспосабливаются к меняющимся рыночным условиям и новым условиям труда, они более охотно идут на риск и часто выходят в новые сферы экономики, в развитых странах на долю малого бизнеса приходится значительная часть ВВП и занятость значительной части населения.

Поэтому современные государства должны разработать политику поддержки малого бизнеса. В частности, одним из приоритетных направлений такой поддержки должна стать многомерная и многоуровневая система кредитования малого бизнеса. Такая система предполагает обеспечение, эффективное перераспределение, накопление и привлечение ресурсов для обеспечения функционирования и развития малого бизнеса.

Среди факторов, препятствующих развитию малого бизнеса в России на сегодняшний день, можно выделить следующие:

• Отсутствие доступной и адекватной системы кредитования для вновь созданных малых предприятий;
• Неадекватность налоговой системы;
• Слабое развитие лизинговых и ипотечных учреждений;
• Неэффективная система прямой финансовой поддержки со стороны органов государственной власти.

Очевидно, что эффективное развитие малого бизнеса требует приобретения финансовых ресурсов, как на долгосрочной, так и на краткосрочной основе.

Недостаточное финансирование является одной из основных причин, препятствующих развитию малого бизнеса. В случае, если банковское предложение не в состоянии обеспечить доступ малого бизнеса к необходимым финансовым ресурсам, актуальным становится развитие государственных кредитных инструментов и установление связей и коридоров взаимодействия между банковскими структурами и предпринимателями посредством предоставления кредитов, субсидий и т.д.

Требования к заемщикам (малому бизнесу) для получения государственного кредита

Государственная помощь предназначена в первую очередь для обеспечения развития малого бизнеса, поэтому существует ряд ограничений, которые не позволяют использовать эту меру:

• Состояние компании незадолго до банкротства или самого банкротства;
• Использование инструментов льготного кредитования авансом, если задолженность не погашена;
• Существование долгов перед правительством.

Общие требования, предъявляемые к малым предприятиям для получения кредита, являются следующими:

• Бизнесу как минимум 2 года;
• Налоговой задолженности нет.

Некоторые виды займов могут иметь специфические требования к заемщикам.

Приоритетные направления государственной поддержки малого бизнеса

Стимулирование развития малого бизнеса объективно требует следующих преобразований в сфере государственного кредитования:

• Сокращение сроков рассмотрения заявок на кредиты малому бизнесу для приведения их в соответствие со сроками рассмотрения заявок коммерческими банками;
• Поддержка наиболее перспективных отраслей и видов малого бизнеса, оказывающих наиболее сильное социально-экономическое и бюджетное воздействие;
• Финансирование на безвозмездной основе прогрессивных и социально значимых проектов для сообщества, региона и страны в целом;
• Предоставление льготных налоговых условий банкам с наиболее широким и эффективным ассортиментом кредитов для малого бизнеса.
• Преимущества и недостатки государственного кредитования малого бизнеса.

Часто владельцам малого бизнеса сложно получить кредиты в банках на выгодных условиях, так как они не имеют кредитной истории или сфера их деятельности неинтересна для банков-кредиторов. В этом случае целесообразно обратиться к институту государственного кредитования. Так, государство предлагает мелким предпринимателям микрокредиты, которые представляют собой кредиты на срок до одного года (в некоторых случаях до 3 лет) под 10-12% в год до 1 млн. рублей (в некоторых случаях до 3 млн. рублей). Как правило, такие кредиты требуют гарантии или залога.

Деньги, предоставляемые в рамках кредита как инструмент поддержки развития малого бизнеса, по сути, являются финансовым инструментом для развития деятельности, и их использование в других целях недопустимо. Целесообразность предоставления кредита является необходимым условием для выделения средств, что требует тщательного контроля над сферами использования средств, предоставляемых государством.

В то же время, с точки зрения предпринимателя, государственная кредитная программа имеет следующие положительные особенности:

• Относительно низкая процентная ставка за использование средств, предоставленных на кредитной основе;
• Отсутствие жестких требований к заемщику со стороны государства.
• Возможность получения субъектами малого бизнеса государственных кредитов во многих банковских организациях страны. Например, значительное число кредитных организаций было аккредитовано для оказания соответствующей помощи от имени государственных средств.

Основными направлениями улучшения государственной поддержки малого бизнеса являются:

• Совершенствование деятельности Агентства по гарантированию кредитов;
• Предоставление микрокредитов за счет рефинансирования Банка России;
• Внедрение гарантийных фондов для кредитования на региональном уровне;
• Открытость государственных контрактов для малого бизнеса.