Электронные денежные системы

Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Из-за активно развивающихся информационных технологий, можно предположить, что «электронные» деньги скоро вовсе могут вытеснить наличность. электронный деньги кошелек безналичный

С появлением интернет магазинов и разного рода платных услуг в Интернете, появилась необходимость к созданию платежных систем, использующих интернет-деньги или же электронные деньги, предназначенные для оплаты товаров и услуг в среде Интернета.

Сущность электронных денег

Что же такое электронные деньги? Согласно определению Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой денежную стоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которую можно широко использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц без вовлечения в трансакции банковских счетов, и которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта. Иными словами, электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

· представляет собой денежное обязательство эмитента;

· выпускается после получения эмитентом денежных средств;

· не требует использования при трансакции банковских счетов;

· принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами;

· информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Деньги не возникают сами по себе, невзирая на свою виртуальность. Электронный кошелек нужно пополнять реальными деньгами. Сделать это можно следующими методами: через филиалы почтовой связи, при поддержке банковской карты или инфокиоска. Электронные деньги можно получать в кошелек от кого угодно, также их можно снять с электронного кошелька и воплотить в настоящие средства.

Электронных денег существует два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. Исходя из первого случая, банк-эмитент выпускает клиенту электронный кошелек, не открывая при этом отдельный лицевой счет. При оплате с его помощью информация считывается с электронного чипа на карте покупателя и переходит на носитель информации продавца. После этого продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк - эмитент, а тот в свою очередь обязан погасить электронные деньги путем их замены на реальные. К самым распространенным системам электронных денег на основе смарт-карт относятся международные системы Mondex, Proton, Visa Cash.

Платежные системы для расчетов в сети Интернет раотают иначе. Для этого пользователь сети регистрируется на веб-сайте платежной системы, составляет соглашение с организацией-эмитентом, получает электронный кошелек. Эмитент издает похожие средства, а пользователи их покупают, оплачивая настоящими деньгами, используют для расчетов за приобретенные товары или услуги. Получая такие деньги, продавец отдает их организации-эмитенту для погашения. Во время эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Наиболее знаменитыми платежными системами в РФ считаются: Web Money, QIWI кошелек и Яндекс. Деньги.

На сегодняшний день нельзя однозначно утверждать, что электронные деньги являются конкурирующей альтернативой деньгам обычным. Появление электронных денег вызвано необходимостью поддержки коммерческих операций в Интернете. Поэтому такой вид денег стоит рассматривать как дополнение к реальным деньгам или как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете.

Электронные деньги не способны увеличивать общую массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег неудобно или неприменимо.

Основным отличием между обыкновенными безналичными средствами и электронными деньгами является то, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, а обыкновенные деньги эмитируются ЦБ той или другой страны.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ. Самыми известным преимуществами электронных денег являются: анонимность использования, скорость перевода между кошельками. Буквально за секунды они поступают с одного кошелька на другой. Факт экономии времени -- это большой плюс в пользу электронных систем. У людей нет необходимости идти в банк или на почту, чтобы отправить перевод или оплатить коммунальные услуги. Есть еще один аргумент в пользу электронных денег - это низкие комиссии за операции перечисления денег. Одним из важнейших преимуществ электронных денег является простое и наглядное отображение произведенных денежных операций, это позволяет любому пользователю легко и быстро освоить использование электронных денег и контролировать их движение.

Но наряду с преимуществами есть и недостатки. Самый главный из них - это отсутствие законодательной базы для такого платежного инструмента как электронные деньги. На сегодняшний день эмитентом таких денег могут быть только небанковские структуры и это является одним из серьезных недостатков.

Деятельность эмитентов электронных денег имеет низкую прозрачность. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента не доступна широкому кругу потребителей. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег.

Электронные деньги не обеспечиваются государством и поэтому у населения, использующего электронные кошельки, нет твердой уверенности в их сохранности и стабильности существования таких систем.

Владельцы систем электронных денег должны уделять повышенное внимание к технической стороне вопроса и программному обеспечению, в противном случае всегда найдется тот, кто может ее сломать и тогда найти свои деньги в мировом пространстве Интернета станет просто невозможным.

Сегодня электронные деньги широко используются в Японии, Сингапуре, Бельгии, Германии, Нидерландах.

ЦБ РФ изучает опыт европейских стран в вопросе использования электронных денег. В ближайшем времени Центробанк планирует ввести их в правовое пространство России и сделать их платежным инструментом, обязательным к приему всеми российскими структурами. Будут ли эмитентами являться только банки или небанковским кредитным организациям тоже разрешат выпуск денег пока не известно. Однако сам факт того, что электронные деньги привяжут к определенным институтам, является очень важным.

Для широкого развития и использования электронных денег в России необходимо устранить причины, задерживающие их развитие и использование. Это

1) малая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий;

2) несовершенство систем электронных денег.

Сферу применения электронных денег сужает факт отсутствия статуса законного платежного средства, их использование возможно лишь в области некоторой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых организаций. Отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег приводит к большому риску в использовании электронных денег. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. Широкому введению электронных денег препятствуют их недостатки и несовершенства. Наличие данных свойств должно помочь электронным деньгам стать высоко ликвидным активом и иметь стабильную покупательную способность. Пока ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше свойствам, хотя такой потенциал они имеют.

Многие существующие системы электронных денег являются закрытыми. Самое большое распространение в мире получили закрыто циркулирующие системы электронных денег, то есть системы, в которых денежные знаки выпускаются только для осуществления одного конкретного платежа и не допускаются многократные переводы средств между потребителями. Эти системы отличаются высоким уровнем анонимности и безопасности проведения трансакций. В то же время они лишены важных свойств таких как: совместимость и универсальность. А без них практически невозможно добиться массовости использования электронных денег.

От решения указанных проблем, а также многих других, во многом зависит дальнейшее развитие и использование электронных денег.

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, который позволяет расширить сферу применения наличных денег. С их помощью очень легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков.

В отличии от чековых и кредитных систем, электронные деньги позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Список литературы

1. ЭКО 2002: «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы»

2. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина

3. http://www.webmoney.ru