Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства - роль в банковском деле, преимущества и недостатки

Содержание:

Современные электронные деньги - это магнитный носитель информации о платежах, который заменяет бумажные деньги, чеки и пустые банкноты в безналичных платежных операциях. Важность такой замены заключается в том, что она позволяет перейти к безбумажным или полностью автоматизированным денежно-кредитным операциям в национальной экономике и банках.

Современные коммерческие банки разработали основные пути внедрения автоматизированной системы безналичных расчетов. Наиболее важным из них является прекращение движения бланковых кассовых поступлений на первом этапе их учета в банковских органах. Прекращение движения форм денежных документов в нижних органах банковских систем получило название операции.

Роль электронных денег в банковском деле

В зависимости от национальных особенностей платежных операций в бумажных операциях используются чеки, векселя, платежные поручения, аккредитивы и другие формы денежных документов.

В странах "большой восьмерки" чеки являются основной формой оплаты наличными. Главной особенностью современных чеков является то, что они имеют магнитную полоску, на которой напечатана соответствующая платежная информация. Операция с чеками осуществляется путем занесения магнитной информации в память компьютеров и терминалов персональных компьютеров с последующим отражением соответствующих денежных операций по счетам клиентов банка. При этом чеки снимаются на микропленки, пленки хранятся в действующих архивах до истечения срока давности, а чековые кассы перерабатываются в сырьевой материал или уничтожаются. К 1995 году более 80% американских коммерческих банков перешли на обналичивание чеков компаний и корпораций.

Концепция электронных денег

Электронные деньги - это система хранения и перевода традиционных и частных непубличных валют.

Правила обращения электронных денег могут устанавливаться государством и согласовываться с центральным банком, но они также могут быть результатом частных соглашений между негосударственными субъектами. В западных странах под электронными деньгами понимаются обязательства эмитента, который выпустил денежные средства на электронном носителе и передал их в пользование третьему лицу. Созданные обязательства должны отвечать следующим критериям:

Электронные деньги хранятся и записываются на электронный носитель.
Они выпускаются эмитентом, и их стоимость не должна быть меньше стоимости, установленной на момент выпуска.
Электронные деньги принимаются в качестве платежного средства другими хозяйствующими субъектами.
Противоречивость электронных денег заключается в том, что, с одной стороны, они действуют как средство платежа, с другой стороны, они представляют собой обязательство эмитента. Он выполняет это обязательство в традиционной валюте. Как только переход на банкноты обозначал те же действия. Кредитные деньги были оборотным средством, но подразумевали, что расчеты производились в золотых и серебряных монетах. То есть, за ними стояли драгоценные металлы.

Электронные деньги часто путают с безналичными расчетами. Однако у них есть отдельный контур, но они могут использовать правительственные и банковские платежные системы. Средствами их распространения являются Интернет, платежные карты, электронные кошельки и устройства, которые используют платежные карты для осуществления платежей. Также для оплаты можно использовать такие средства, как брелоки, мобильные телефоны, браслеты.

Преимущества и недостатки электронного денежного обращения

Удобство электронных денег неоспоримо. Он наилучшим образом решает проблемы небольших сделок. Электронные деньги помогают в оплате товаров, услуг, тарифов и так далее. С его помощью человек сокращает время оплаты. Нет необходимости ходить к специализированным кассирам, стоять в очереди, решать бумажную проблему розлива реквизита. Можно сказать, что электронные деньги в этом отношении очень похожи на деньги. В то же время обе стороны сделки располагают информацией друг о друге.

Можно указать на преимущества электронных денег:

• Не нужно ничего менять.
• Нет необходимости перевозить его в специальном контейнере.
• Выпуск электронных денег требует минимальных затрат.
• Перерасчеты и выплаты производятся с помощью специальных систем, что сокращает количество сотрудников и, соответственно, затраты.
• Высокая степень защиты электронных денег.
• Они не требуют дополнительных действий для их хранения, перемещения, использования.

Однако существует ряд трудностей, которые ограничивают распространение и широкое использование электронных денег, особенно на уровне предприятий. Сегодня нет единой системы правового регулирования. Несмотря на то, что электронные деньги защищены от внешнего мира, они требуют специального оборудования и программного обеспечения. Требуются средства для снятия и идентификации суммы электронных денег.

Большая часть расходов, связанных с электронными деньгами, приходится на информационную безопасность и криптозащиту. Пользователь должен предоставить личную информацию, которая может быть использована мошенниками в случае утечки. Развитие технологии не стоит на месте, поэтому помимо обмена электронными деньгами, появились новые методы воровства.

На государственном уровне существует проблема контроля за эмиссией электронных денег. Чрезмерная эмиссия может привести к инфляции и девальвации национальной валюты. Электронные деньги также способствуют сокрытию доходов, стимулируя развитие теневого сектора. Однако удобство электронных денег, их портативность и скорость обмена теперь рассматриваются как альтернатива существующей системе микроплатежей. Считается, что электронные деньги могут полностью вытеснить наличные деньги из обращения. Регуляторы денежной системы устанавливают лимит на суммы, хранящиеся в электронных кошельках. Это делается по соображениям безопасности и для осуществления контроля за оборотом наличных средств.

Электронные деньги в современной рыночной системе

Существует два вида электронных денег - сетевые и чиповые. Они могут быть основаны на анонимных и персонализированных системах. Первые не требуют регистрации и идентификации пользователя, но вторые не позволяют совершать сделки без подтверждения его личности.

В зависимости от владельца системы электронного денежного обращения существуют государственные и частные деньги. Государственные деньги обычно являются частью денежной системы страны и тесно связаны с традиционными деньгами. Его выпуск и распространение регулируются официальными законами. Частные деньги - это валюта сетей, созданных частными лицами. Они распространяются и выпускаются в соответствии с внутренними процедурами эмитента. Чаще всего такие системы связаны с национальной валютой.

Стоит различать традиционные безналичные платежи и электронное денежное обращение. Они связаны, но принадлежат к разным категориям платежей. Банковские карты используются для снятия или ввода денег в электронную схему, но операции с электронными деньгами осуществляются в рамках этой схемы.

Электронные деньги являются следствием изменений, произошедших в национальных и глобальных экономических системах. Глобализация привела к открытию границ и проникновению бизнеса за границу. Высокие технологии и Интернет открыли доступ к международной торговле не только для корпораций, крупных компаний, но и для индивидуальных предпринимателей и домохозяйств. Электронные деньги, как одно из средств платежа, помогают совершать сделки купли-продажи по всему миру. Кроме того, его использование позволяет привлекать сотрудников, работающих удаленно. Теперь организация рабочего процесса не требует много времени и денег.