Банковские карточки как инструмент кредитования и расчетов - основные типы и концепция

Содержание:

В процессе разработки пластиковых карт появились различные виды пластиковых карт различного назначения, функциональных и технических характеристик.

Что касается механизма урегулирования, то здесь существуют двусторонняя и многосторонняя системы. Двусторонние карточки появились на основе двусторонних соглашений между участниками платежной системы, где держатели карточек могут использовать свои карточки для приобретения товаров в закрытых сетях, контролируемых эмитентом карточки (универмаги, автозаправочные станции и т.д.). Напротив, многосторонние схемы, управляемые национальными ассоциациями банковских карт и компаниями по выпуску туристических и развлекательных карт (American Express), позволяют держателям карт приобретать товары в кредит у различных торгово-сервисных предприятий, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Карты этих схем также позволяют получать наличные деньги, использовать банкоматы для снятия наличных с банковского счета и т.д.

Другая классификация карт определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карты. Первые связаны с открытием в банке кредитной линии, позволяющей держателю карты использовать кредит при покупке товаров или получении кредита наличными. Второй - для получения наличных денег в банкоматах или приобретения товаров через электронные терминалы. В этом случае деньги списываются со счета держателя карты в банке. Банковская пластиковая карта

Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карты как вид кредитной карты. Разница заключается в том, что при использовании карты общая сумма долга должна быть полностью погашена в течение определенного периода после получения выписки, без права на продление кредита.

Существуют различия в использовании карт в бумажных или электронных системах. В бумажных системах держатель карточки подписывает выписку с торгового предприятия или другой документ, подготовленный торговым предприятием, как доказательство наличия у него права дебетовать свой счет в банке. Затем выписка торговца передается эмитенту карты в качестве основания для выплаты соответствующей суммы торговцу (зачисления на счет торговца) и дебетования счета владельца карты. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо того, чтобы подписывать счет, он вводит через клавиатуру секретную комбинацию цифр, которая, при правильном вводе, является разрешением на списание средств с его банковского счета.

Основные типы карт

Банковские кредитные карты предназначены как для приобретения товаров с помощью банковского кредита, так и для получения авансов в виде денег. Главной особенностью этой карты является то, что банк открывает кредитную линию, которая автоматически используется каждый раз, когда приобретается товар или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых схемах банковская кредитная карта может быть использована как для выгодной оплаты некоторых видов услуг, так и для получения денег из банкоматов.

Существует различие между индивидуальными и корпоративными картами. Физические лица выдаются индивидуальным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначены для лиц с высоким кредитным рейтингом и предлагают множество преимуществ для пользователей. Корпоративные карты выпускаются организацией (компанией), которая на основании этой карты может выдавать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им присваиваются персональные счета, которые "привязаны" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком за корпоративный счет несет организация, а не физические лица - держатели карт.

Развлекательные и развлекательные карты (проездные и развлекательные карты). Это "платежные карты", в соответствии с терминологией, приведенной выше. Они выдаются компаниями, специализирующимися на обслуживании данной зоны (American Express, Dinners Club). Карты принимаются сотнями тысяч коммерческих и сервисных компаний по всему миру для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют держателям карт различные привилегии при бронировании авиабилетов, гостиничных номеров, скидки на цены на товары, страхование жизни и др.

Основное отличие данного типа карт от банковских кредитных карт заключается, во-первых, в отсутствии одноразового лимита на покупки, а во-вторых, в обязанности владельца карты погасить долг в течение одного месяца, без права продления кредита. В случае просрочки платежа с держателя карты взимается более высокая процентная ставка.

В вышеуказанных системах также имеются индивидуальные и корпоративные карты.

Банковская карта как важное средство платежа

Банковская карта является одним из платежных элементов, дающих право на безналичный расчет за приобретение товаров или услуг, а также на получение наличных денег в банкоматах или терминалах.

Главной особенностью продажи и получения наличных по карте является то, что при покупке "здесь и сейчас" деньги за эти товары поступают на банковские счета только по истечении определенного времени. Банк-эмитент гарантирует выполнение платежных обязательств в рамках обслуживания пластиковых карт. В течение всего срока действия карта считается собственностью банка, а клиент, владеющий картой, является ее пользователем.

При осуществлении расчетов пользователь имеет ряд ограничений (лимитов). Ограничения могут быть такого рода:

• Пользователь дебетовой карты должен внести определенную сумму денег заранее. Это сумма вклада, которая является лимитом для использования денег. При осуществлении платежных операций с такой картой лимит снижается. Контроль лимита осуществляется автоматически при авторизации.

Пользователь кредитной карты - имеет право получить кредит в банке на определенную сумму. Кредит может быть одноразовым или возобновляемым.
Основные операции с платежными картами.

Операции, осуществляемые при оплате приобретенных товаров кредитными или дебетовыми картами, идентичны. Давайте рассмотрим все операции по очереди:

• Если гражданин хочет купить товар и расплатиться картой - он должен отдать ее торговцу.
• Продавец обязан обеспечить возможность оплаты картой. Для этого у продавца должен быть POS-терминал. Тогда должно быть выполнено разрешение на сделку. Авторизация не производится, только если на карте недостаточно денег.
• После этого формируется квитанция, в которой указываются все данные карты. Чек выдается в двух экземплярах.
• Копия квитанции и приобретенный товар выдается покупателю.
• В конце рабочего дня каждый торговец отправляет чеки в эквайринговый банк. Эти чеки служат квитанциями для расчетов с филиалом.
• Центр обработки данных обрабатывает полученные чеки и формирует окончательные данные для проведения межбанковских расчетов.

Сегодня банки предлагают различные виды карт. Банки-эмитенты активно конкурируют друг с другом. Их основная задача - максимально привлечь потенциальных клиентов. Конкуренция снижает стоимость карт, а также уменьшает плату за пользование картой.

Большое значение имеет привилегированная карта, которая дает возможность получать скидки на приобретение авиабилетов, железнодорожных билетов, туристических услуг.

Концепция пластиковых карт

Банковские карты имеют большое преимущество перед наличными. Гражданин, у которого есть карточная банка:

• Мгновенно выполняйте все необходимые операции;
• Уменьшите риск потерять деньги;
• Зарабатывать проценты на остаток средств на карте.

В торговой системе:

• Простота обслуживания;
• Уменьшить риски, связанные с получением и возвратом денег;
• Возможность перевода денег с одного счета на другой в момент выкупа.

Для банка - эмитента:

• Увеличение новых источников доходов за счет привлеченных средств на банковскую карту;
• Увеличение количества клиентов за счет предоставления новых услуг;
• Снижение стоимости кассового обслуживания.

Банковские карты заняли активную позицию на российском рынке. Значительно увеличилось число банков, выпускающих электронные карты как для индивидуального, так и для коллективного пользования.