Банки и их роль в экономике РФ - понимание и особенности работы

Содержание:

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, в которой каждая часть тесно связана с другими и играет важную роль. Однако одну из важнейших ролей играет банковская система, которая на современном этапе экономических отношений обеспечивает нормальное функционирование экономики в целом. Сегодня банки должны накапливать излишки наличности, выступать в роли кассиров хозяйствующих субъектов и эмитировать деньги.

Сегодня невозможно представить себе гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. Фактически, в современной экономике банки играют роль нескольких сердец, с помощью которых государство может развиваться и становиться экономически и политически сильным. А именно, экономико-политическая, поскольку до сих пор нет политической доктрины, которая рассматривала бы экономику отдельно от политики. Сегодня банки - это экономический инструмент в руках правительства.

До недавнего времени наша банковская деятельность полностью определялась внутренней политикой КПСС. Но в результате политических и экономических потрясений в нашей стране появилось много негосударственных банков, деятельность которых регулируется, с одной стороны, объективными экономическими законами, а с другой - письмами Центрального банка и до сих пор несовершенным законодательством.

Переход к рыночной экономике потребовал новых и более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. Необходимо в полной мере использовать экономические рычаги, присущие банкам, разрабатывать и внедрять принципиально новые подходы к управлению денежным оборотом страны, в большей степени соответствующие рыночным условиям.

Стимулирование коммерческих банков к ускорению перехода к рыночным отношениям выражается, в частности, в том, что при их организации ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банковской сфере. Банковская система стала одной из первых сфер экономики, в которой фактически была осуществлена демонополизация. Организация коммерческих банков на единой основе является первым шагом на пути к созданию денежного рынка. Эти банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по кредитам другим банкам. В результате горизонтального движения деньги должны поступать в сектора, которые наиболее эффективно их используют. Это, в частности, выражает влияние банков на структурную перестройку экономики.

Созданные банки характеризуются широким спектром методов ведения банковской деятельности. Это определяется тем, что они полностью независимы в реализации кредитной политики; они не связаны централизованно выдаваемыми инструкциями при выдаче кредитов и проведении ряда других операций. Демократизация банковской системы существенно снижает риск ее бюрократизации и способствует быстрому решению банковских проблем.

Современное понимание природы банка

На вопрос о том, что такое банк, ответить не так просто, как кажется на первый взгляд. Банки - это повседневные денежные магазины. В то же время это или светское толкование не раскрывает сути банка, оно также затушевывает его истинную функцию в экономике. Еще большую путаницу вызывает терминологическое значение слова "банк" ("banco" - банк, в котором совершались денежные и кредитные операции), а также такие современные выражения, как база данных, банк работы, книжный банк, которые не имеют никакого отношения к банку как таковому.

По своему экономическому статусу коммерческие банки являются частными корпорациями акционерного типа. Основной целью их деятельности является получение прибыли. Источником дохода коммерческого банка является оплата услуг банка его клиентами и проценты по активам, которыми они управляют.

Деятельность банковских учреждений настолько разнообразна, что сама их природа оказывается весьма неопределенной. В современном обществе банки занимаются всеми видами бизнеса. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения, но и финансируют национальную экономику, страхование, покупку и продажу ценных бумаг, а в некоторых случаях - посредничество и управление активами. Кредитные организации выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении национальных экономических программ, ведут статистику и имеют собственные дочерние компании.

Прежде чем ответить на вопрос о сущности банка, важно определить, какие задачи мы ставим перед собой. Ведь знание сущности банка, как и любого другого явления, требует ответа не на вопрос, что используется, какие операции осуществляются или проводятся в процессе его исторического развития, а на вопрос, какие свойства, выражающие его сущностное определение, каковы его особенности, на чем он основан и, наконец, какова внутренняя структура банка и, следовательно, какие операции, вытекающие из его сущностного характера, банк должен осуществлять предпочтительно. Поэтому анализ сущности банка требует, чтобы мы не рассматривали случайный набор вопросов, характеризующих банковскую деятельность, а отвечали на конкретные вопросы, задаваемые методологией. Без соблюдения этих требований вопрос о сущности банка может потерять свою целевую направленность, а анализ может стать пустым описанием осуществляемых банком операций, которые важны, но не проясняют центральный вопрос о том, в чем же заключается истинная сущность банка.

Особенности работы банков

Банк - это организация, которая получает прибыль, оказывая финансовые услуги субъектам хозяйствования.

Обычно банки являются коммерческими, их собственность принадлежит частным лицам. Они создаются с целью получения прибыли. Банки уполномочены привлекать средства третьих лиц и осуществлять с ними банковские операции. Финансовое учреждение размещает средства на свое имя. Банки могут иметь счета, принадлежащие частным лицам или компаниям. Для того чтобы банк мог осуществлять свою деятельность, его руководство получает лицензию от соответствующих государственных органов. Банкам запрещено заниматься любой другой деятельностью, кроме финансовых услуг.

Выделяются следующие типы банков:

• Центральные банки являются регуляторами финансовых рынков. Они имеют право эмитировать деньги и контролировать финансовые потоки в экономике, изменяя ключевую процентную ставку и норму обязательного резерва.
• Коммерческие банки делятся на универсальные, специализированные и сберегательные. Первые выполняют все виды операций, в то время как вторые специализируются на одном сервисе. Сберегательные банки привлекают деньги людей.
• Инвестиционные банки специализируются на инвестициях в ценные бумаги.

Некоторые эксперты ссылаются на розничные банки, которые работают только с физическими лицами. Есть также дочерние банки из промышленных структур. Они обслуживают потребности основной компании.

Ресурсы банка состоят из собственных активов и заемного капитала. Структура капитала состоит из уставного капитала, средств, созданных за счет прибыли, и дополнительного капитала. Заемные средства принадлежат клиентам или другим банкам или вкладываются в облигации и векселя. Коммерческий банк должен показать свои активы на балансе. Они сгруппированы по целям, ликвидности, рискам, срокам погашения и вопросам, упрощающим учет.

Роль банков в российской экономике

Российская банковская система состоит из двух уровней. Верхний уровень принадлежит Банку России. Это мегарегулятор финансового рынка страны. Он не несет ответственности по обязательствам правительства и является государственным учреждением. Совместно с Правительством Российской Федерации разрабатывает основные принципы и направления финансовой политики. Его функции включают в себя:

• Контроль над деятельностью кредитных организаций.
• Выдача и отзыв лицензий на осуществление банковских операций.
• Оказание консультационных и информационных услуг банкам.

Целями его деятельности считаются защита и устойчивость национальной валюты, развитие банковской системы страны и укрепление ее позиций. Это включает в себя обеспечение стабильности, развитие финансового рынка. Их деятельность регулируется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке" и другими законами.

Коммерческие банки работают непосредственно с населением и бизнесом. Банк России устанавливает норматив обязательных резервов и изменяет ключевую процентную ставку. Крупнейшими банками страны являются Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк и другие.

Банки предоставляют широкий спектр услуг для населения. Их основным источником дохода являются проценты по долгосрочным кредитам для населения. Для измерения потребности в услугах банки используют показатели удовлетворенности услугами, отношения к бренду. Также изучается осведомленность о торговой марке, проводятся исследования интереса к банковским услугам.

Особенность российской банковской системы заключается в том, что она практически не существовала до начала двадцатых годов. Он формировался в течение последних 20 лет, иногда с капельницами, затем снова с скачками роста. Большим шагом стало введение резервных требований, что позволило выполнить обязательства перед вкладчиками, несмотря на кризисную ситуацию. Российская банковская структура характеризуется тем, что большинство операций осуществляется государственными банками. Коммерческие частные банки не имеют одинаковых ресурсов, поэтому они не могут в полной мере конкурировать с государственными банками. Банковская система страны все еще находится в стадии развития.

Роль банков в экономике

Банк обеспечивает связь между покупателями и продавцами путем проведения финансовых расчетов. Она также предоставляет кредиты из заимствованных средств для нужд бизнеса и частных нужд населения. Функции банков заключаются в следующем:

• Безопасная опека над деньгами.
• Перевод денег между предприятиями в форме безналичных расчетов. Расчеты между банками через корреспондентские счета.
• Выдача кредитов, создание дополнительной денежной массы.

Банки несут большую ответственность как перед заемщиками, так и перед вкладчиками. Поэтому их деятельность регулируется и подлежит регулярным проверкам. Условия на финансовом рынке крайне нестабильны, поэтому банки вынуждены справляться с этими колебаниями под влиянием социальных, политических и экономических факторов. На постоянной основе требуется большое количество клиентов, что обусловливает необходимость развития эффективной информационной сети. Существует также вопрос безопасности операций.

Услуги, предоставляемые банками, носят нематериальный характер. Более того, почти все отделения банка так или иначе участвуют в создании готового продукта.

Операции, проводимые банком, могут быть как пассивными, так и активными. Через первые банки создают денежные ресурсы, которые они переводят в операции для получения дохода. Кроме того, денежные учреждения могут выдавать гарантии, приобретать права третьих лиц, получать имущество в доверительное управление, проводить операции с драгоценными металлами, арендовать специальные помещения для хранения. Кроме того, банки могут предоставлять лизинговые, консультационные и информационные услуги.