Анализ современного состояния банковской системы России - концепция, особенности, суть и структура

Содержание:

Банковская система, как одна из важнейших частей рыночной экономики, оказывает огромное и разнообразное влияние на жизнедеятельность общества в целом. Это не только механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и ключевой элемент механизмов расчетов и платежей в экономической системе страны.
Состояние банковской системы страны оказывает большое влияние на безопасность и стабильность валюты страны.
Пока проблемы банковской системы более очевидны, чем ее успехи. По оценкам, сбережения российских граждан сегодня составляют не более 1-2% ВВП. Это негативно сказывается на качестве экономического роста - основную часть сбережений в России делает государство, но не в виде внутренних инвестиций, а в виде стабилизационных фондов, что является очень тревожной тенденцией. Без достаточных средств российский банковский сектор прибегает к иностранным инвестициям. Значительную часть активов банков страны составляет иностранный капитал, в то время как их собственные средства в виде мертвого груза лежат в различных фондах.
Одним из основных рисков, с которыми сегодня сталкивается банковская система, является рост числа дефолтов по кредитам. Сейчас общая задолженность перед банками по-прежнему составляет 4%.

Концепция и особенности банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Современная банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй - кредитными организациями, филиалами и представительствами иностранных банков. Почти все страны имеют законодательство, устанавливающее двухуровневую структуру банковской системы, на верхнем уровне которой находится центральный банк страны, а на втором - другие банки, отвечающие требованиям национального законодательства.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое на основании специального разрешения (лицензии), выданного Центральным банком Российской Федерации (Банком России), имеет право осуществлять банковскую деятельность в целях получения прибыли в качестве основной цели своей деятельности. Кредитная организация создается на основе любой формы собственности как коммерческое предприятие. 

Банковская деятельность включает в себя:

• Привлечение средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
• Инкассация денежных средств, векселей, платежно-расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
• Покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.
• Привлечение депозитов и размещение драгоценных металлов
• Выдача банковских гарантий;
• Предоставление денежных переводов по желанию физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых денежных переводов).

В дополнение к перечисленным банковским операциям кредитная организация уполномочена осуществлять следующие операции.

• выдача гарантий третьим лицам, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.
• получение права требовать от третьих лиц выполнения своих обязательств в денежной форме
• хранение наличных денежных средств и иного имущества в доверительном управлении по договорам с физическими и юридическими лицами
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации
• Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.
• Лизинговые сделки;
• Предоставление консультационных и информационных услуг и др.

Все банковские и иные операции осуществляются в рублях и иностранной валюте, если соответствующая лицензия получена от Банка России.

Кредитной организации запрещено осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Суть банковской системы

Банковская система представляет собой комплекс финансовых институтов, функционирующих в рамках финансовой системы страны.

Обычно он состоит из центрального банка и сети банков с различными видами деятельности. Центральный банк определяет денежно-кредитную политику в стране и имеет исключительное право выпускать банкноты. Частные банки предоставляют финансовые услуги населению и имеют право заимствовать деньги у хозяйствующих субъектов.

Банковская система обычно основывается на двух уровнях. Первый уровень - это центральный банк страны, который является основным кредитором банковской системы. На следующем уровне выделяются различные формы банков:

• Универсальный.
• Инвестиционные банки.
• Экономия.
• Ипотека.
• Потребительский кредит.
• Бранч.
• Внутри промышленности.

В банковскую систему не входят кредитные и финансовые институты, т.е. инвестиционные и трастовые компании, страховые компании и пенсионные фонды.

Существует централизованная система распределения, рыночная система и переходная система, в зависимости от способа распределения денег в стране. В централизованной системе все процессы регулируются и контролируются государством. Государство является единственным владельцем денег. Вся система подчиняется властям и действует на основе принятых политических решений. Рыночная система характеризуется отсутствием государственной монополии, что отражается в разделении эмиссии и кредитования. Еще одной отличительной чертой является то, что сеть коммерческих банков не несет ответственности по государственным обязательствам, а государство не отвечает за деятельность банковских организаций.

Анализ текущего состояния российской банковской системы

В 2019 году произошло замедление темпов отзыва лицензий. Всего было отозвано 27 лицензий, 3 из которых были возвращены по собственной инициативе банка. 11 банков присоединились к другим кредитным и финансовым организациям. То есть ситуация в банковской системе улучшилась и сформировалась положительная тенденция. В течение года увеличилось количество банков с высокими кредитными рейтингами. Понижение рейтингов также прекратилось.

2020 год заставил банковскую систему столкнуться с последствиями пандемии, потрясшей экономическую и финансовую систему мировых отношений. Кроме того, произошел провал соглашения ОПЕК+, что явилось стрессовым фактором для глобальной стабильности. Эксперты прогнозируют умеренно негативный сценарий падения цен на нефть. Это повлечет за собой ослабление рубля, что скажется на росте инфляции. Результатом может стать повышение ключевой процентной ставки к концу 2020 года. Замедление экономического роста может составить 0%.

Эксперты считают, что выбор кризисного сценария возможен. Они прогнозируют, что Центральный банк удержит курс рубля. Ожидается, что к концу года рентабельность российского банковского сектора снизится. Это будет вызвано рыночным риском от отрицательной переоценки ценных бумаг. На рентабельность будет влиять уровень прямых инвестиций. Снижение избыточной ликвидности в секторе снизит рентабельность банковской системы.

Наибольшее замедление ожидается в области автокредитования и потребительского кредитования. Банки выиграют от сокращения кредитования, так как ситуация не является стабильной. Банковская система может столкнуться с ухудшением качества кредитных портфелей. В зону повышенного риска попадут только те игроки отрасли, которые имеют слабый запас капитала.

2020 год стал испытательным для российской банковской системы, благодаря чему Банк России проводит жесткую денежно-кредитную политику, направленную на поддержание приемлемого уровня обменного курса рубля.

Структура российской банковской системы

Российская банковская система состоит из двух уровней. На первом уровне Центральным банком выступает Банк России. На втором уровне находятся кредитные организации Российской Федерации, небанковские организации и банки, а также представительства иностранных кредитных и монетарных организаций.

Для осуществления банковской деятельности на территории Российской Федерации организации необходима лицензия.

Банковская система России сегодня берет свое начало в структуре, созданной в СССР. Были реорганизованы такие банки, как Госбанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк и Сбербанк СССР. Нестабильность национальной экономики и финансовой системы, а также периодические кризисы обусловили необходимость введения правительством минимальных резервных требований к банкам. С начала 2000-х годов большинство российских банков включено в систему обязательного страхования вкладов.

Для поддержки развития рынка потребительского кредитования в 2014 году был принят закон, согласно которому процентная ставка в коммерческих банках привязана к среднесрочному значению ключевой процентной ставки центрального банка. Оно не может превышать это значение. Кроме того, закон допускал досрочное погашение кредитов.

Проведено спасение банковской системы. Банковская сеть страны была проверена на соответствие выданной лицензии и требованиям, предъявляемым к деятельности кредитных и финансовых организаций. В период с 2014 по 2016 год было закрыто 179 банков.

Центральной организацией, поддерживающей всю финансовую систему страны и выступающей в роли мегарегулятора, является Банк России. В рамках денежных отношений он выполняет следующие функции:

• Выдача наличных.
• Организация платежей.
• Лицензирование банковских операций.
• Надзор за кредитными организациями.

Регулирование посредством инструкций по созданию резервов и бухгалтерскому учету, а также экономических норм.
Российская банковская система претерпела переход от системы командования и управления к рыночной экономике. Сегодня весь финансовый рынок регулируется Банком России. Это было сделано для стабилизации обращения денег и других финансовых инструментов.