Анализ рынка потребительского кредитования в РФ - характер, структура, суть, проблемы и перспективы

Содержание:

В условиях становления рынка в российской экономике все большее значение приобретает развитие потребительского кредитования.

Коммерческие банки, предоставляя потребительские кредиты, в первую очередь, способствуют решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогой бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. Кроме того, стимулируя потребительский спрос на товары, банки помогают увеличить их производство и продажи, тем самым повышая экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков также повышает качество их кредитных портфелей за счет расширения круга клиентов банка и видов кредитования, диверсификации кредитных рисков и др.

В России потребительское кредитование до недавнего времени не было широко распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население предпочитало экономить на покупке бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние годы одной из наиболее заметных тенденций на российском банковском рынке стало повышение интереса банков к частным заемщикам.

Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг есть банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования касаются как проблем общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время потребительское кредитование, как правило, связано с повышенными кредитными рисками для банков, что обуславливает актуальность проблем в совершенствовании потребительского кредитования в коммерческих банках.

Степень научно-практического развития проблемы. Изучению проблем развития потребительского кредитования в России уделяется достаточное внимание в научных работах и специализированной периодической прессе.

Однако вопрос улучшения потребительского кредитования требует дальнейших всесторонних исследований. В научной литературе недостаточно описана макроэкономическая сторона проблемы, что потребовало изучения рынка потребительского кредитования в направлении анализа текущего уровня его развития и факторов, влияющих на этот процесс, оценки его динамики. В этой связи проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политика коммерческих банков на этом рынке не могут считаться решенными ни на практическом, ни на теоретическом уровне. Это приводит к необходимости дальнейших исследований в этом направлении.

Рынок потребительского финансирования: его характер и структура

Рынок потребительского кредитования - это сегмент финансового рынка, который предполагает перераспределение кредитных ресурсов между кредитными организациями, домашними хозяйствами и организациями, находящимися в обращении, на условиях оплаты, срочности и погашения.

Субъектом рынка потребительского кредитования является категория потребительского кредита, которая наполнена определенным экономическим и юридическим содержанием.

Как экономическая категория, кредит выражает экономические отношения, которые возникают между экономическими агентами при перераспределении временно свободных материальных ресурсов и средств на условиях возврата, погашения и оплаты.

Кредит является стоимостной категорией, так как возможность формирования экономических отношений, связанных с перераспределением материальных и денежных ресурсов, предопределена наличием определенной стоимости этих ресурсов, т.е. в кредитных отношениях происходит "движение возвратной стоимости".

Кредит как экономическая категория состоит из элементов, которые тесно взаимодействуют друг с другом. Этими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений, которые выступают в качестве кредиторов и заемщиков (должников). Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта имеется просроченная квитанция о получении стоимостного эквивалента, другой - о его выплате.

Кредитор - это сторона в кредитных отношениях, которая предоставляет кредит. Кредиторами могут быть компании, которые фактически предоставляют определенный ресурс во временное пользование. Чтобы получить кредит, кредитор должен иметь определенные ресурсы.

Заемщик является стороной кредитных отношений, получателем кредита.

Суть кредитования

Кредит - это финансовые отношения между кредитором и заемщиком с точки зрения денежных средств, предоставляемых одним лицом другому на условиях погашения, компенсации и сроков погашения.

Причиной возникновения и формирования кредитных отношений стало развитие товарно-денежного обращения. В отличие от других видов финансовых отношений, кредитование должно основываться на ряде принципов:

• Платежеспособность - подразумевает, что заемщик должен платить проценты за использование средств кредитора.
• Залоговое обеспечение - подразумевает гарантии, предоставляемые заемщиком кредитору, подтверждающие его способность в будущем возвращать все заимствованные средства.
• Срочность - определяет возврат средств и выплату процентов за их использование в течение определенного периода времени.
• Интересы заемщика и кредитора должны совпадать, то есть у одного есть потребность в деньгах, а у другого - избыток средств.

Кредитование помогает удовлетворить потребности покупателя, что возможно за счет рационального перераспределения средств кредитной организацией. Механизм кредитования позволяет обеспечить непрерывность производства, сбалансировать экономику и создать условия для быстрого реагирования на растущий или изменяющийся спрос.

Наиболее распространенным видом кредитования является кредитование банками. Банки получают прибыль, оказывая финансовые услуги. Они имеют исключительное право собирать бесплатные деньги с домашних хозяйств и предприятий. Чтобы заработать деньги, банки ссужают их кредиторам. Запрос кредитора проверяется на его платежеспособность в текущем и будущем периоде. Отличительной особенностью банковских кредитов является их форма. Он выполнен в наличной форме и может быть выполнен в национальной или иностранной валюте.

Проблемы и перспективы рынка потребительского кредитования в Российской Федерации

Современный рынок потребительского кредитования в России переживает спад и смещение интересов потребителей в пользу рассрочки. С 2017 года статистика показывает общее снижение качества новых кредитов, увеличение риска невозврата. Банкам становится невыгодно кредитовать, поскольку дефолты приводят к убыткам, которые все труднее покрыть за счет собственных резервов. Необеспеченный потребительский кредит растет. За последние три года она выросла почти на 46% до 8,2 трлн рублей. В качестве причины снижения спроса эксперты называют рост процентных ставок в сочетании с падением реальных доходов населения. Активно развивается рынок кредитов наличными. Их доля выросла до 74% в 2019 г. Их популярность обусловлена большой суммой денег и более низкими процентными ставками.

Несмотря на то, что объем просроченной дебиторской задолженности снижается, риск продолжает расти. Эта ситуация свидетельствует об ухудшении кредитного качества. Следующим показателем, характеризующим российский рынок потребительского кредитования, является уровень одобрения потребительского кредита. Наблюдается общее снижение количества заемщиков, вызванное банкротством граждан и индивидуальных предпринимателей. Кредитный портфель растет за счет ипотечных кредитов и необеспеченных потребительских кредитов.

Некоторые эксперты полагают, что российский рынок находится в финансовом пузыре, так как люди много заимствуют, а национальная экономика не показывает темпов роста. Спрос постепенно насыщается, что снижает предложение. Банки становятся более избирательными по отношению к своим клиентам. Покупатели все чаще используют рассрочку, предлагаемую банками. Это относится к партнерам банков, которые продают товары или услуги в розницу. Банки заинтересованы в выпуске рассроченной карты, которую можно использовать как кредитную карту, но на несколько иных условиях. Они предлагают более длительные сроки погашения, обычно до трех-четырех месяцев. Если заемщик не возвращает деньги, взимается дополнительная плата.

Рынок потребительского кредитования в Российской Федерации

Одной из форм банковского кредита является потребительский кредит. Она предоставляется домашним хозяйствам для удовлетворения их текущих потребностей. Кредит можно взять не только на приобретение товаров длительного пользования, но и на приобретение дорогих товаров и услуг. Потребительский кредит может быть в форме:

• Банковский кредит на потребительские цели.
• Продажа товаров с отсрочкой платежа.

Банковский кредит может предоставляться в виде кредитной карты, что подразумевает достаточно высокую процентную ставку. Помимо основных выплат, заемщику, возможно, придется нести расходы в виде дополнительных комиссий и сборов, которые влияют на фактическую стоимость кредита. Чтобы понять финансовое бремя кредита, необходимо ознакомиться с его полной стоимостью. Он рассчитывается в годовых процентах и включает в себя все сопутствующие расходы кредитора, которые должен нести заемщик.

На условия потребительского кредита влияют отношения между банком и заемщиком. Если заемщик имеет долгосрочные отношения с банком, он может повлиять на условия кредитного предложения. Одной из форм потребительского кредитования является кредит в рассрочку. Долг погашается за счет предоставленной компании скидки.

Выделяются следующие формы потребительского кредитования:

• Незарегистрированный. Использование средств этих займов осуществляется по усмотрению заемщика.
• Маркировка используется для приобретения определенного продукта.

Обеспеченный кредит включает в себя залог недвижимости или поручительство.

Кроме того, кредиты могут быть:

• Краткосрочный, долгосрочный и среднесрочный.
• Банковские и небанковские кредиты.

Получение потребительского кредита позволяет заемщику приобрести товар, что защищает его от роста цен и больших разовых расходов. Однако ему придется заплатить слишком много и надолго за товар, который он уже активно использует.