Анализ кредитования малого бизнеса - общий подход и понятия

Содержание:

Наличие развитого сектора малого бизнеса является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Экономический прорыв в некогда отсталых странах (Испания, Португалия, Греция, Южная Корея, Тайвань) был достигнут благодаря преобладающему развитию малых и средних предприятий. Сегодня ускоренное развитие китайской экономики во многом обусловлено малым бизнесом. Расчеты показывают, что в этих странах существует прямая зависимость между динамикой экономического роста и количеством малых предприятий, а их доля в производстве ВВП варьируется от 40 до 70%. Лишь на более поздних этапах бума крупные предприятия стали играть значительную роль в экономическом развитии и приняли эстафету у малых и средних предприятий.

Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, сервиса и науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение рабочих мест, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров, заменяющих импортные товары.

Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм - это серьезная проблема.

Сегодня существует достаточно распространенное мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами ЕС. Однако такие оценки не вполне корректны с точки зрения аналитической и расчетной методологии. В соответствии с российским законодательством субъектами малого бизнеса (предпринимательства) являются субъекты малого предпринимательства в форме юридических лиц, частных предпринимателей и фермерских хозяйств. Однако в своих расчетах специалисты, как правило, работают только с малыми предприятиями в форме юридических лиц, что значительно занижает значения показателей развития малого бизнеса.

Кредитование малого бизнеса в России

В экономике России, как и в других развитых странах, одновременно действуют крупные, средние и малые предприятия, а также деятельность, основанная на личном и семейном труде.

Современная экономика характеризуется сложным сочетанием производств разного масштаба - крупных, со склонностью к монопольным структурам, и малых, возникновение которых определяется многими факторами. С одной стороны, устойчивый научно-технический прогресс имеет тенденцию к концентрации производства. Это крупные фирмы, которые имеют больше материальных, финансовых, трудовых ресурсов и квалифицированного персонала. Они способны осуществлять масштабные научно-технические разработки, определяющие основные технологические сдвиги.

С другой стороны, в последнее время наблюдается беспрецедентный рост малых и средних предприятий, особенно в тех областях, где нет необходимости в большом капитале, большом количестве оборудования и сотрудничестве многих работников. Особенно это касается наукоемких отраслей промышленности, но также и тех, которые занимаются производством потребительских товаров.

Способность малых форм производства эффективно функционировать определяется рядом их преимуществ перед крупномасштабным производством: Близость к местным рынкам и адаптация к потребностям клиентов; производство небольшими партиями, что не выгодно крупным фирмам; исключение ненужных управленческих звеньев и т.д. Развитию мелкосерийного производства способствует дифференциация и индивидуализация спроса в области производства и личного потребления.

Развитие малого и среднего производства создает благоприятные условия для восстановления экономики: развивается конкурентная среда, создаются дополнительные рабочие места, активизируются структурные изменения, расширяется потребительский сектор. Развитие малого бизнеса приводит к насыщению рынка товарами и услугами, увеличению экспортного потенциала и более эффективному использованию местных сырьевых ресурсов.

Основными направлениями деятельности малого бизнеса являются следующие: Недвижимость, аренда и услуги (17,8%), Оптовая торговля, включая торговлю через агентов, за исключением торговли транспортными средствами и мотоциклами (17,2%), обрабатывающая промышленность (15,4%), строительство (13,7%), розничная торговля, за исключением торговли транспортными средствами и мотоциклами, ремонт бытовых и личных товаров (10,6%), транспорт и связь (5,7%), сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство (5,6%).

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, предлагаемых разными банками

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, предлагаемых разными банками, основан на ряде критериев, которые включают в себя:

1. Виды кредитов для представителей малого бизнеса:
   • Сбербанк России предлагает следующие виды кредитов представителям малого бизнеса: на финансирование текущих расходов, на приобретение недвижимости и транспортных средств, на приобретение оборудования, на финансирование контрактов.
   • Банк ВТБ предлагает предприятиям малого бизнеса кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредиты под залог приобретенной недвижимости, экспресс-кредиты, лизинг и рефинансирование кредитов.
   • Альфа-Банк предлагает один вид кредитования - бизнес-кредит - для малого бизнеса.
     Таким образом, для крупнейших субъектов рынка кредитования малого бизнеса характерно внедрение дифференцированного подхода к вопросам кредитования и акцентирование внимания на целевом характере кредитов; для малых субъектов - наличие лишь возможности кредитования малого бизнеса;
2. Наличие требований к заемщикам - представителям малого бизнеса: основанием для рассмотрения заявки на получение кредита в Сбербанке по малому бизнесу является соблюдение следующих требований:
   • Наличие государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или организации;
   • Наличие индивидуального предпринимателя с российским гражданством;
   • Доля резидентов Российской Федерации в уставном фонде организации составляет не менее 80 процентов;
   • Ведение хозяйственной деятельности не менее трех месяцев;
   • Соблюдение индивидуальных требований к сроку кредита в зависимости от вида кредита и сферы деятельности.
     В банке ВТБ не сформулированы общие требования к заемщикам, имеющим малый бизнес. Как и Сбербанк России, Альфа-Банк формулирует детальные требования к заемщикам. Например, в части заемщиков-физических лиц предлагается возможность кредитования в качестве государственного индивидуального предпринимателя, деятельность которого должна быть не менее одного года на момент подачи кредитной заявки и возраст которого составляет от 22 до 60 лет, либо в качестве учредителя или соучредителя организации, чья доля в уставном капитале составляет не менее 25 процентов, а срок владения - не менее шести месяцев. К заемщикам - юридическим лицам Альфа-Банк предъявляет следующие требования: Продолжительность бизнеса - не менее одного года, возраст владельца, имеющего наибольшую долю в уставном капитале, в диапазоне от 22 до 65 лет, доказательство предполагаемого использования кредита. Конечно, перечень требований к заемщику - представителю малого бизнеса - определяется каждым банком, но Сбербанк России предлагает своим клиентам ознакомиться с ними уже в процессе подачи заявки на кредит, в то время как другие банки тут же отсекают непригодных для них заемщиков;
3. Сумма займа:
   • Сбербанк России определяет сумму кредита в процессе рассмотрения заявки и предлагает каждому клиенту свой индивидуальный ассортимент.
   • Банк ВТБ определяет максимальную сумму кредита для каждого типа кредита. Так, максимальный размер овердрафта, инвестиционного и револьверного кредита - до 150 млн. рублей, сумма экспресс-кредита представителя малого бизнеса - от 500 тыс. до 5 млн. рублей и так далее.
   • Альфа-Банк, предлагающий вид кредита для представителей малого бизнеса, ограничен суммой от 300 тыс. до 10 млн рублей.
     Таким образом, Сбербанк и ВТБ теоретически предлагают малым предприятиям более широкие возможности кредитования, но для получения кредитов в таком объеме необходимо соответствовать ряду жестких требований.
4. Процентная ставка по кредитам:
   • Сбербанк России не информирует заемщиков малого бизнеса о процентной ставке по кредиту и предлагает им ознакомиться с ней при подаче заявки на получение кредита.
   • Банк ВТБ предлагает либо минимальную ставку, либо диапазон ставок по каждому виду кредитования малого бизнеса. Например, ставка овердрафта фиксирована от 11,5%, для револьверного кредита - от 10,5%, для инвестиционного кредита - от 10%, для экспресс-кредитов - от 13 до 16%.
   • Процентная ставка Альфа-Банка для малого бизнеса составляет от 15,5 до 17 процентов.

Таким образом, можно отметить, что стоимость кредитов для малого бизнеса достаточно высока.

В целом, следует отметить, что наименее прозрачным механизмом кредитования малого бизнеса является Сбербанк России, самый простой - Альфа-Банк.

Общий подход к анализу кредитования малого бизнеса

Представители малого бизнеса в процессе своей деятельности сталкиваются со многими трудностями в решении вопроса о получении внешних средств. Эта проблема актуальна для малого бизнеса на любом этапе его существования.

Согласно статистике, основным источником финансирования малого бизнеса в 60% случаев являются личные сбережения предпринимателей, в 35% - средства друзей и родственников. Только 12 процентов малых предприятий имеют доступ к банковским кредитам.

Банковские кредиты малому бизнесу имеют непривлекательные условия, в том числе относительно высокие процентные ставки. Кроме того, для получения кредита заемщик должен соответствовать строгим требованиям и пройти дорогостоящий процесс страхования ответственности, что увеличивает стоимость кредита.

Кредитование малого бизнеса характеризуется следующими тенденциями:

• Продолжающийся рост спроса на банковские услуги в кредитном секторе;
• Использование скоринговых технологий для стандартизации процесса кредитования;
• Повышение интереса к этому сектору кредитования со стороны иностранных банков и так далее.